Наші колеги зі Swiss Re вирішили дослідити основні тренди світових змін, спричинених пандемією COVID-19 та спрогнозувати, як вони вплинуть на існуючих та потенційних клієнтів страхування життя і потенційно - на ринок страхування загалом.
Перша частина статті - за цим посиланням >>
А ми продовжуємо!...
Тренд четвертий: Збільшення уваги до стану здоров'я
Із початком епідемії закономірно зросли стурбованість, інтерес та обізнаність людей до власного здоров'я та здоров'я близьких.
Відповідно із цим збільшилась і кількість прихильників здорового способу життя.
Наприклад, в Італії близько 4% людей кинули палити, а частка тих, хто спав близько дев’яти годин на добу, зросла приблизно в 9 разів.
Все більше людей починають займатися фітнесом. Прогнозується, що до 2024 року кількість онлайн-користувачів фітнес-додатків в усьому світі складе 1 мільярд.
Також все більше уваги приділяється і психічному здоров'ю. Адже, як ми вже розповідали в цьому блозі, багато людей страждають від стресу, пов’язаного зі страхом заразитися COVID-19 та змінами в повсякденному житті, такими як обмеження пересування, робота вдома, страх втрати роботи тощо.
Відповідно до цього зріс і попит на послуги з підтримки психічного здоров’я, адже необхідність емоційного благополуччя стає такою самою необхідністю, як і благополуччя фінансове.
Усвідомлення важливості міцного імунітету призводить до більшої уваги до якості харчування.
Багато споживачів переходять до споживання здорової їжі як вдома, так і в ресторанах. Очікується, що зростання попиту на харчові добавки (про них ми, до речі, писали тут) для підвищення імунітету триватиме й після того, як пандемія стихне.
Тенденція вести здоровий спосіб життя, безперечно, триватиме і надалі, оскільки люди усвідомлюють його важливість. Недавнє опитування в Китаї показало, що все більше людей зосереджуються на зміцненні імунної системи за допомогою фізичних вправ і здорового харчування. Майже третина китайців (29%) витратила більше грошей на свіжі продукти під час пандемії, ніж до неї.
Як вплине збільшення уваги до стану здоров'я на страховиків?
Тут все закономірно - зростаюча обізнаність людей про ризики для здоров’я збільшить їх попит на страховий захист.
Наприклад, в Індії лише 10% людей цікавилися медичним страхуванням до спалаху COVID-19, а вже під час пандемії відсоток тих, хто розцінював медичну страховку як необхідніть, складала 71%. Попит також підтримується і запуском нових страхових продуктів, які покривають наслідки захворювання на COVID-19. Наприклад в TAS life таким продуктом стала корпоративна програма "Захист від COVID-19".
Страховики звертаються до нових технологій, щоб швидко реагувати на цей попит.
Наприклад, деякі компанії впроваджують онлайн видачу полісів медичного страхування до певного ліміту та покриття (хоча це може створювати проблеми для страховиків з точки зору тієї ж точності андеррайтингу). Страхові компанії також пропонують спеціалізовані продукти. Наприклад, страхове покриття, що не враховує туристичний "бекграунду" чи історію хвороби, або ж інтегрують у свої програми додатки для фітнесу чи фітнес-трекери.
Тренд п'ятий: зміна у міжособистісних стосунках
COVID-19 також привів до змін у відношеннях між людьми, і не завжди ці зміни були приємними. Так, по всьому світу різко зросла кількість розлучень, особливо на ранніх етапах карантину, який став справжнім тестом на міцність почуттів та витримку.
У Китаї адвокати з розлучень повідомили про збільшення кількості запитів на їхні послуги на 25%, тоді як у США кількість заяв про розлучення після COVID-19 збільшилася на 30% порівняно з минулим роком.
А от у Великій Британії спостерігається зворотня тенденція - до зміцнення шлюбів внаслідок випробувань пандемією.
До речі, деякі дослідники вже помітили, що природні катастрофи часто призводять до підвищення рівня розлучень, а от техногенні катастрофи, навпаки, можуть їх знизити.
Локдауни, які примушують людей здебільшого сидіти вдома, а також обмежена активність на свіжому повітрі супроводжувались сплеском купівлі/адопції домашніх улюбленців.
Також стало більш популярним (принаймні на Заході) віртуальне "усиновлення" тваринки – коли люди платять за утримання тварини та взаємодіють віртуально, поки за нею доглядають волонтери.
Збільшення кількості хатніх улюбленців не лише збільшує кількість позитивних емоцій, а й позитивно впливає на економіку, завдяки появі додаткових зоосервісів та зоопродуктів.
Як зміна в міжособистісних стосунках вплине на страховиків?
Розлучення часто стають причиною трундощів із грошима для одного з колишніх партнерів чи одразу для обох. Тому такі зміни в сімейному стані мають значний вплив і на стан фінансовий, а отже, і на потребу в страхуванні.
Наприклад, медичне страхування, яке надає роботодавець, часто включає і членів родини співробітника. Тож після розлучення той партнер, що перебуває на утриманні, вже не охоплюється цим захистом.
Аналогічно, у випадку строкового страхування, якщо власник поліса вирішить змінити бенефіціара, той член родини, що знаходився на утриманні, залишиться без захисту.
Збільшення кількості хатніх улюбленців, ймовірно, вплине на розширення відповідного пулу ризиків, включивши в нього страхування домашніх тварин: за деякими оцінками, попит на цей різновид страхування може зрости на 16% у період з 2020 по 2027 рік.
Що попереду?
Страховикам доведеться адаптуватися до нової поведінки споживачів та до їхніх очікувань.
Хвилі пандемії, під час яких карантинні заходи то пом'якшуються, то посилюються, викликатимуть у споживачів відчуття незахищеності та підвищать попит на взаємопов’язані між собою продукти та послуги, які «пристосовуються» до змін у навколишньому середовищі.
Досягнути цієї синергії можна, надавши продуктам більшої модульності або ж розділивши їх на складові, які, за потреби, можна вмикати та вимикати. Наприклад, продукт туристичного страхування може тимчасово зменшувати покриття під час пандемії, коли споживачі не подорожують. Або ж автострахування, що адаптується до людини, яка через карантин працює вдома, а її покриття пробігу зменшується пропорційно із зменшенням дистанції, яку вона тепер долає.
Щоб втілити в життя цю адаптивність, компаніям необхідно буде персоналізувати страхові пропозиції та інтегрувати в роздрібні і корпоративні лінії послуги з профілактики можливих ризиків та послуги з доданою вартістю.
Це можуть бути фітнес-програми, щоб компенсувати зменшення рухливості людей під час карантину, або ж послуги по догляду за дітьми, щоб полегшити робоче навантаження на батьків. Ці послуги можуть змінюватися, адаптуючись до актуальних потреб.
Всі ці зміни з часом призведуть до більш міцних та довготривалих відносин із клієнтами, які, на додачу до страхового покриття, будуть охоплені широким спектром корисних сервісів і відчуватимуть до компанії ще більше лояльності, емпатії та залученності.
До драйверів нових страхових продуктів і послуг можна віднести наступні:
- Зміна рівня ризику: ризик переміщається з однієї сфери життя в іншу. Це вимагає більшої гнучкості від модульного продукту. Наприклад, зараз страховикам необхідно адаптуватися до меншої мобільності тих людей, які працюють з дому. Вони менше їздять на авто, менше користуються громадським транспортом, створюють менше трафіку, менше заторів, відчувають менше потреби в паркуванні, а отже, це все призводить до зміни ризиків в їхньому житті. Так само страхові продукти та послуги повинні адаптуватися до нової мінливої реальності у разі подальших хвиль пандемії.
- Взаємозалежність ліній продуктів: коли одна зона ризику змінюється, інша зона ризику має адаптуватися до неї. У випадку тих самих працівників, які працюють вдома, хоча їх рівень мобільності зменшується, натомість зростають ризики кібербезпеки через менш надійну інфраструктуру вдома. Аналогічно змінюється і рівень ризику для здоров’я, оскільки навколишнє середовище негативно впливає на психічний стан. Взаємозалежність ліній продуктів (ризикове страхування і страхування майна, а також життя і здоров’я) має збільшитись для задоволення цих потреб, але ця динаміка може знову змінитися через пандемію.
- Взаємозалежність бізнес-напрямків: робота з дому означає, що певні ризики переходять з відповідальності компаній на самих співробітників. Це розмиває приватне та ділове життя та свідчить про зростаня попиту на взаємопов'язані особисті та корпортативні продукти. Це, в свою чергу, відкриває нові можливості для корпоративних пропозицій, наприклад, у покритті захворювань, пов'язаних із стресом.
Страхові програми мають стати адаптивним продуктом, що керується даними.
Це забезпечить гнучкий набір покриттів, які залежатимуть від зміни способу життя клієнта на етапах пандемії та без пандемії. Ці покриття можуть включати страхування здоров'я, авто чи кібер-страхування, а пропозиція продукту та послуг буде залежити від зміни ризику страхувальника.
Під час хвиль пандемії стрес може суттєво вплинути на здоров’я та продуктивність працівників, які потребують в ці періоди спеціальних програм або сервісів для полегшення їх психологічного стану. Проте цей ризик є тимчасовим і зменшиться на постпандемійній фазі. Адаптивна політика дозволить роботодавцям пропонувати гнучке покриття або послуги підтримки співробітників під час карантину, тоді як покриття після пандемії може надаватися іншим страховиком.
Висновок
Досвід COVID-19, який ми всі переживаємо прямо зараз, впливає на світ, в якому ми живемо, і на нашу поведінку.
Зміни, які забезпечують позитивний досвід, імовірно, залишуться з нами надовго, особливо якщо принесуть із собою більше комфорту та зручності (як-от впровадження цифрових технологій, усвідомленний шопінг та більш здоровий спосіб життя).
Знання цих змін дасть можливість страховикам пропонувати інноваційні, модульні, детальні, ціннісні та інтегровані продукти для задоволення потреб споживачів. Важливо, щоб страховики розуміли актуальні потреби своїх клієнтів - потенційних та вже існуючих - і оперативно до них адаптувалися.
за матеріалами статті "All change: how COVID-19 is transforming consumer behaviour"
