Одним з найбільших досягнень людства за минуле століття можна назвати збільшення тривалості життя, і є всі шанси, що ця позитивна тенденція триватиме й надалі.
Реалістичні прогнози зниження смертності є фундаментом довгострокового розвитку страхового бізнесу у сфері страхування життя. Саме тому цій темі варто приділяти багато уваги.
Щоб передбачити, як довго ми будемо жити через 20+ років, треба дивитися ширше, а не просто озиратись, “як воно було раніше”. Потрібно врахувати не тільки вже відомі фактори, що призводять до смертності, а й те, як розвиватиметься медицина, як зміниться суспільство і які технологічні штуки ще з’являться в нашому розпорядженні.
Тоді прогноз вийде набагато точніший.
Тривалість життя: хвилі прогресу
Тривалість життя людей зазвичай зростає хвилями, оскільки інновації в медицині, охороні здоров'я та способі життя поширюються по країнах в різний час і з різною швидкістю. У більшості сучасної історії це був циклічний процес, який призводив до періодів високих приростів тривалості життя, за якими слідували періоди з дуже незначним щорічним поліпшенням.
Пропонуємо подивитись на графіки головних світових подій та медичних досягнень за останнє століття
На графіку медичних проривів розмір кола відображає вплив конкретного фактору на зниження смертності
Остання велика хвиля значного поліпшення тривалості життя, зумовлена переважно покращенням діагностики та лікування серцево-судинних захворювань та відмовою від куріння, завершилася приблизно в 2010 році. З тих пір зниження смертності населення сповільнилося або вирівнялося в багатьох розвинених країнах.
Медичні досягнення та наступна хвиля поліпшень
Для страхових компаній важливо визначити фактори, які можуть призвести до наступної великої хвилі покращень, щоб підтримувати високий рівень актуарних розрахунків як для ціноутворення, так і для оцінки та управління ризиками.
Фахівці прогнозують, що найбільший позитивний вплив на тривалість життя матимуть передові методи діагностики раку, а також еволюція лікування пацієнтів, що зміниться із загальної до персоналізованої, прецизійної медицини.
Дещо менше можливостей для революції вбачають в галузі кардіологічної медицини. Зниження смертності від кардіозахворювань, ймовірно, буде відбуватися за рахунок покращення способу життя, а не наукових досягнень.
Оскільки серед всього населення планети і надалі збільшується відсоток літніх людей, нейродегенеративні та вікові захворювання поступово стануть більш значущою причиною смерті.
Життєво важливими для забезпечення сталого покращення смертності будуть медичні рішення для боротьби із хворобою Альцгеймера та деменції, адже більшість терапій сьогодні зазвичай пропонують лише симптоматичне полегшення. І хоча потенціал наукового прогресу в цій сфері є величезним, вона все ще залишається значною мірою недослідженою територією.
Наступна серія графіків покаже, які майбутні медичні інновації матимуть вплив на тривалість життя.
Розмір кола тут вказує на прогнозований вплив конкретного фактору.
Фактори способу життя: потенційний ризик
Завдяки досягненням у галузі медицини та охорони здоров'я тривалість життя людей може значно зрости вже в найближчі десятиліття.
Однак фактори способу життя, зокрема зростаючі показники ожиріння та діабету через неправильне харчування та низьку фізичну активнійсь, можуть поставити під загрозу усі майбутні досягнення. І тут ключову роль має зіграти втручання держави в розбудову та підтримання культури здорового лайфстайлу.
В останні роки фахівці спостерігають пряму залежність між тривалістю життя і соціально-економічним статусом. Особливо ця тенденція яскрав проявляється у США. Хоча рівень передчасної смертності серед нижчих соціально-економічних груп завжди історично був вищим, постійна розбіжність у тенденціях смертності є тривожним звоночком, оскільки вона свідчить про зростаючий розрив у показниках здоров'я та смертності.
Як показує відносно нещодавній досвід COVID-19, страховики повинні завжди бути готовими до нових викликів.
Майбутні загрози можуть виникати як з давно відомих ризиків, так і з появою нових захворювань чи непередбачуваного розвитку подій.
Ми живемо у світі зростаючої невизначеності та взаємопов'язаних крайнощів. Хоча ми бачимо багато причин бути оптимістичними щодо зниження рівня смертності в довгостроковій перспективі, управління ризиками та перестрахування як його частина можуть відігравати ключову роль у допомозі страховикам орієнтуватися у мінливості сьогодення.
Джерело: Swiss Re
