Стабільність Страхової компанії та захищеність внеску клієнта – без перебільшення найпопулярніші та найгостріші питання, які чують фінансові консультанти.
Перестрахування – один із декількох інструментів для захисту та безпеки Вашого страхового внеску. Що це таке та як воно працює?
Страхові компанії, акумулюючи ризики окремих суб'єктів в великі суми, самі наражаються на ризик - а раптом станеться щось масового характеру (масштабні нещасні випадки, негативні природні явища, урагани, землетруси, і т. д) і великій кількості клієнтів, за умовами договору, необхідно буде одномоментно виплатити страхову суму. Чи вистачить компанії коштів, щоб здійснити виплати всім клієнтам?
У випадку, який може носити масовий характер або коли сума по одному суб'єкту страхування занадто висока, страхова компанія звертається до іншої страхової компанії з тим, щоб "підстрахуватися".
Перестрахування - це передача ризику від страховика іншому страховикові або перестрахувальнику. Перестрахування використовується в разі, коли зобов'язання за договорами страхування перевершують фінансові можливості первинного страховика. Перестраховуватися можуть окремі договори страхування або частини страхового портфеля за видами страхування. Передача ризику на перестрахування відбувається шляхом передачі відповідної частини страхової премії.
Ключовим завданням перестрахування є компенсація коливань шкоди. Це означає, що компанія, прогнозуючи майбутній збиток або виплати, використовує перестрахування на випадок, якщо збиток або виплати вийдуть за рамки прогнозованих значень. Таким чином, перестрахування є інструментом, що дозволяє забезпечити страховій компанії фінансову стійкість.
Важливо: не дивлячись на факт перестрахування ризику, всю відповідальність перед страхувальником по ризику, що страхується, повністю несе первинний страховик. Перестрахувальник бере участь в погашенні своєї частини збитку як правило вже після того, як він компенсований первинним страховиком.
Відносини перестрахування оформлюються перестрахувальним договором. В якості перестрахувальника можуть виступати інші страхові організації, що займаються первинним страхуванням або спеціалізовані перестрахувальні компанії.
Отже, перестрахування значно збільшує можливості страхових компаній в прийнятті на страхування великих ризиків. Оскільки ринок перестрахування інтернаціональний, це дає можливість локальній страховій компанії перестраховувати ризики за помірною ціною, а перестрахувальникам - компенсувати збитки, які сталися в одній країні за рахунок прибутку в інший.
Що перестраховується?
Перестраховуються ризики. Тобто будь-які можливі страхові події, що мають раптову і випадкову природу. Серед ризиків страхування життя, на випадок яких укладається договір страхування, може бути смерть в результаті хвороби або нещасного випадку, отримання інвалідності або травми, госпіталізація або реабілітація в медичному закладі.
Не підлягає перестрахуванню ризик страхової виплати за договором страхування життя в частині Дожиття застрахованого до певного віку або строку або настання іншої події.
Який саме ризик і в якій пропорції перестраховувати - визначає конкретна страхова компанія виходячи зі своєї політики управління ризиками.
Які ще завдання страхової компанії вирішує перестрахування?
Крім безпосередньо управління ризиками та забезпечення фінансової стійкості перестрахування дає страховим компаніям такі можливості:
1. Підвищення кваліфікації фахівців страхової компанії. Дана можливість особливо актуальна для ринків, що розвиваються - компанії отримують можливість отримати міжнародний досвід з більш розвинених ринків.
2. Допомога в розробці та запуску нових продуктів страхування. Тут є можливість як отримати ідею для нового продукту страхування, так і допомогу і підтримку в кваліфікованому розрахунку тарифів.
3. Допомога в оцінці ризиків по поточних продажах. Як правило великі перестрахувальники в режимі он-лайн допомагають оцінити складні або не стандартні ризики і, таким чином, прискорити час прийняття таких ризиків на страхування.
В наступних публікаціях ми розповімо, як працює перестрахування в Страховій компанії «ТАС»...
P.S. Не забувайте підписуватися на нашу групу у Telegram - t.me/TASlife, та на нашу сторінку у Facebook - facebook.com/taslifeofficial
