Продовжуємо тему фінансових правил, якими варто керуватися при управлінні особистими фінансами або сімейним бюджетом. Першу частину блогу читайте за цим посиланням.
І якщо минулого разу ми розповідали про методи планування витрат, то сьогодні розглянемо деякі загальні правила ведення бюджету, кредитні та інвестиційні правила.
Правила ведення бюджету
Почнемо з того, що узагальнимо деякі правила ведення бюджету, які вам вже відомі, проте вважаються край важливими.
Головне правило
Головне правило ведення бюджету звучить дуже просто: «витрачати менше, ніж заробляємо». Тут, напевно, все зрозуміло.
Правило 10%
Щомісячно необхідно відкладати не менше 10% від суми доходів на формування фінансових активів (резерви, накопичення). Вважається, що це та сума, яка не має значного впливу на бюджет, проте суттєво підтримає фінансовий стан. Звичайно, потрібно намагатися відкладати більше, але ніяк не менше 10%.
«Спочатку заплати собі»
Це правило доповнює попереднє та наголошує, що відкладати кошти для створення фінансових активів потрібно перед тим, як витрачати на інші потреби, а не потім, якщо кошти залишаться після обов'язкових витрат.
Правило 6 місяців або правило резервного фонду
Розмір резервного фонду повинен складати не менше 6 місячних витрат. При цьому варто зазначити, що створення резервного фонду - першочергове завдання при веденні бюджету. Не варто формувати накопичення не маючи резервного фонду. Про те, як можна швидко створити фінансову подушку безпеку ми розповідали в нашому блозі.
Кредитні правила
Хоча у книжках з фінансової грамотності наголошується на необхідності уникати кредитів, це в першу чергу стосується «швидких» кредитів та кредитних карток, ставки за якими досягають до 100% річних. Проте для дорогих покупок іноді кредити є фінансово вигідними. Погодьтеся, що сплачувати щомісячно іпотечний кредит буде вигідніше, ніж оплачувати оренду квартири. Для того, щоб брати кредити з користю, необхідно дотримуватися правил, наведених нижче.
Правило трьох років або правило при купівлі житла
Вартість житла, яке ви бажаєте придбати, не повинна перевищувати сукупний дохід вашої родини за 3 роки. Цього правила варто притримуватися незалежно від того придбаєте ви житло за власні кошти чи берете кредит.
Правило 6/10 або правило при купівлі автомобіля
Купівля автомобіля вважається доцільною, якщо витримані такі дві вимоги: вартість автомобіля не перевищує шість середньомісячних заробітків та поточні витрати на користування автомобілем (паливо, ремонт, паркування) не будуть перевищувати 10% щомісячного бюджету.
Правило першого внеску
Для дорогих покупок, на які ви плануєте брати кредит, розповсюджується правило першого внеску - перший внесок при іпотечному кредитуванні повинен бути не меншим, ніж 20% від вартості житла, для автокредиту - не менше 30%. Якщо ви не можете накопичити перший внесок, до кредитування ви ще не готові.
Правило строку кредитування
Строк кредитування для іпотечного кредиту не повинен перевищувати 15 років, а для автокредитів - 4 роки. Якщо для іпотеки ще можна розглянути строк до 20 років, оскільки під впливом інфляції, через 20 років внесок буде суттєво знецінений, то для автокредитів варто суворо дотримуватись цього правила, оскільки автомобіль швидко знецінюється через старіння та амортизацію.
Правило кредитного навантаження
Доля кредитних платежів серед інших витрат не повинна перевищувати 30% бюджету, при наявності іпотечного кредиту - 50%. Якщо цей ліміт вичерпано, брати нові кредити протипоказано.
Інвестиційні правила
Ті, хто вже розуміється та успішно впровадив у своє життя основи фінансової грамотності, можуть замислюватися про інвестування коштів. В інвестуванні також існує безліч методик та підходів, але в рамках цього блогу розглянемо золоті правила інвестування, основні принципи інвестування, якими керується Уоррен Баффет та розповсюджене правило 60/30/10.
Золоті правила інвестування:
• не інвестуйте останні гроші;
• ніколи не використовуйте для інвестування позикові кошти;
• головна мета інвестора зберегти, а не примножити, тому не варто ризикувати бездумно;
• не зберігайте "всі яйця в одному кошику";
• дотримуйтесь формули правильних пропорцій інвестиційного портфеля (правило 60/30/10)
Правило 60/30/10
При формуванні інвестиційного портфеля варто дотримуватися наступних пропорцій:
• 60% вкладати у низькоризикові, консервативні активи (депозити, інвестиційне страхування, державні облігації);
• 30% - в активи з середньою дохідністю та середньоризикові (акції, облігації,паї у ПІФах)
• 10% - в агресивні, високодохідні активи (венчурні інвестиції, хедж-фонди, акції, криптовалюти)
Це забезпечить оптимальне співвідношення ризиковості та дохідності.
6 принципів інвестування Уоррена Баффета:
• вартість акцій в окремий день нічого не означає. Ринок цінних паперів часто штормить, тому не варто хвилюватися при коливанні курсу. Кращим періодом для оцінки результатів Баффет вважає 5 років, мінімальний строк - 3 роки;
• ринок періодично «падає». На ринку цінних паперів є періоди, коли ціни катастрофічно падають, це необхідно прийняти як даність. Ці коливання не зіграють ролі, якщо ви довгостроковий акціонер, а не просто граєте на біржі, купляючи та продаючи акції;
• не знімайте відсотки. Якщо кожного разу, коли вам нараховують відсотки, залишати їх на рахунку, ви заробите набагато більше. Це славнозвісний "складний відсоток", про який ми часто розповідаємо і у страхуванні життя;
• ви успішні, якщо ваш результат краще ринку. Не можна оцінювати ефективність інвестицій тільки за дохідністю/збитковістю або за вашими очікуваннями. Якщо результати нашої діяльності кращі, ніж результати ринку, рік вважається хорошим, незалежно від того ми залишились в плюсі чи мінусі;
• вкладайте в різні види акцій. Баффет пропонує розділити інвестиційний портфель на три частини, що суттєво знизить ризик провалу. Якщо деякі акції упадуть в ціні, інші - втримаються на плаву.
Ось такі фінансові правила ми рекомендуємо використовувати. Ставте 👍, якщо вам було цікаво та корисно.
Маєте власне ефективне правило, яким бажаєте поділитися? Пишіть в коментарях 👇😉
Наталія Стихальська
Директор Департаменту маркетингу та
стратегічних комунікацій TAS Life
Досвід у страхуванні: 19 років
