ТОП-4 методи планування витрат

Основним принципом фінансової грамотності є планування доходів та витрат, а також їх облік.
І якщо з доходами все більш-менш зрозуміло, особливо коли в родині отримають фіксовану заробітну плату, то з плануванням витрат можуть виникати труднощі. В першу чергу у тих, хто тільки починає вести бюджет, виникає питання: "Тож скільки можна витрачати і на які потреби, щоб досягти фінансової стабільності та добробуту?".

Ми зібрали популярні фінансові правила та способи планування витрат, які можна зустріти у книжках з фінансової грамотності, та розглянемо їх переваги та недоліки.

Метод 4 конвертів (метод Макса Крайнова)

Автор цього методу - бізнесмен Макс Крайнов - пропонує такий спосіб ведення бюджету:

• із загальної суми доходів відкладаємо 10-20% на накопичення та формування резервного фонду;
• виділяємо кошти на оплату обов’язкових платежів (оренда, комунальні послуги, дитячий садок, школа, платежі за кредитами тощо);
• суму, що залишилась, розподіляємо у чотири конверти, кожен з яких - це максимальна сума, яку можна витратити на тиждень.

Витрачати на тиждень більше, ніж відведено у відповідному конверті, суворо забороняється. А якщо на тиждень витрачено менше грошей, ніж було відведено в конверті, то частину, що залишилася, можна додати до резервів або накопичень; перенести в конверт на наступний тиждень або витратити на свій розсуд.
Зазначимо, що в ідеалі розподіляти суми не на 4 частини, а 4,5 - оскільки в середньому в місяць тижнів більше, ніж 4.

Переваги методу:

• передбачає формування накопичень та резервів, що дуже важливо для фінансової стабільності;
• обов'язкова сплата постійних витрат дозволяє уникати виникнення боргів;
• можливість здійснювати незаплановані витрати за умови економії стимулює обдумано підходити до поточних витрат.

Недоліки методу:

• не має чіткого розподілу відкладених коштів на накопичення та резервний фонд. Проте ви самостійно можете визначити відсоток в кожну категорію та дотримуватися такого розподілу.

Правило 50/30/20

Ще одне альтернативне, нескладне фінансове правило планування та розподілу витрат - правило 50/30/20.
У 2005 році сенатор США Елізабет Уоррен у співавторстві з дочкою Амелією видала книгу «Грошовий план на все життя», де якраз і сформулювала це правило.
Його суть у тому, щоб розподіляти всі надходження до бюджету таким чином:

• 50% - обов'язкові витрати (оренда, комунальні послуги, харчування тощо);
• 30% – бажані, але не обов'язкові витрати (купівля одягу, розваги, харчування у кафе та ресторанах тощо)
• 20% — створення фінансових активів та непередбачені витрати.

Переваги методу:

• простий і зрозумілий, не потребує складних обчислень та розподілів;
• дозволяє наочно позначити та обмежити чітку суму, яку можна «розтратити», тобто витратити на необов'язкові, але бажані витрати;
• дозволяє регулярно виділяти кошти створення особистих фінансових активів.

Недоліки методу:

• у різних людей може виникнути різне бачення, що віднести до обов'язкових та необов'язкових витрат;
• не підійде тим, хто має нестабільні доходи;
• не підійде тим, хто має великі обов'язкові витрати, наприклад, платіж за іпотекою або орендою складає понад 30% бюджету.

Правило 6 глечиків (JARS budgeting)

Правило, що регламентує інший метод планування витрат, описав Т. Харв Екер у своїй книзі «Думай як мільйонер». У цьому випадку надходження до бюджету розподіляються на 6 частин («глечиків») у наступному співвідношенні:

• обов'язкові регулярні витрати – 55%.
• заощадження на дорогі покупки – 10%.
• резервний фонд — 10%.
• навчання та оздоровлення - 10%.
• транжирство (витрати на свої забаганки) – 10%.
• подарунки та благодійність – 5%.

Переваги методу:

• простий та зрозумілий;
• передбачає відкладення коштів на важливі витрати ;
• "глечик" на навчання стимулює розвиватися та сприяє кар'єрному зросту.

Недоліки методу:

• не підходить сім'ям, які ведуть окремий бюджет,
• не підійде тим, хто має великі обов'язкові витрати.

Метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting)

Даний метод був запропонований консультантом Річардом Дженкінсом і активно використовується в програмі Microsoft Money, починаючи з версії 2007.
Згідно з цим методом дохід пропонується розділити на такі частини:

• Поточні витрати – 60% (харчування, комунальні послуги, транспорт, одяг тощо).
• Пенсійні накопичення – 10%. Нам особливо подобається ця стаття витрат, оскільки стимулює подбати про свою майбутню додаткову пенсію.
• Довгострокові покупки та виплати – 10%. Це можуть бути накопичення на великі покупки (машина, ремонт) чи накопичення на іпотеку. Також може використовуватись для виплат поточних боргів.
• Нерегулярні витрати – 10%. Гроші можуть використовуватись, наприклад, на ремонт автомобіля, подарунки на важливі події, нову пральну машинку тощо.
• Розваги – 10%.

Оскільки даний метод схожий з методом "6 глечиків", він має такі ж самі недоліки та переваги.

Який метод ви б не обрали, це обов'язково принесе результат та привчіть до фінансової дисципліни. Ви можете видозмінювати методи, встановлювати інші відсотки як розпоряджатися коштами, при цьому важливо не порушувати головного принципу: витрачати менше, ніж заробляєте, створювати заощадження та відкладати кошти для досягнення фінансових цілей!

А в наступних блогах ми поділимося ще цікавими фінансовими правилами. Зокрема, ви дізнаєтесь, яку суму не повинна перевищувати вартість житла, яке ви плануєте придбати, або яку суму доцільно витратити на придбання автомобіля.
Тож не перемикайтесь! 😎👌