Чи справді заощадження та інвестування - це одне й те саме?
Багато хто плутає ці поняття, але між ними є суттєва різниця. Заощадження допомагають створити фінансову «подушку» без ризику, а інвестування дає шанс на більший дохід, але з можливими коливаннями.
У цьому блозі ми розберемо, чим вони відрізняються, які мають переваги та недоліки і як знайти баланс між безпекою та зростанням.
Що таке заощадження?
Люди відкладають гроші - тобто відокремлюють їх для майбутнього використання - на заплановані покупки або на випадок непередбачених ситуацій.
Для цього можна скористатися депозитним рахунком у банку або накопичувальним страховим полісом, який приносить відсотки з часом.
Заощадження зазвичай мають низький рівень ризику: ваші гроші, як правило, у безпеці на рахунку. Однак відсоткові ставки прибутку можуть змінюватися в залежності від економічної ситуації в країні. І є ймовірність, що відсотки не будуть достатньо високими, щоб перекрити інфляцію.
Приклад
Уявіть, що батьки хочуть накопичити кошти на ваше навчання у виші. Один із способів зробити це - заздалегідь оформити накопичувальний страховий поліс, наприклад програму «ТАС-Юніор». Це дозволить їм у зручному темпі зібрати необхідну суму завдяки регулярним внескам протягом обраного терміну (від 5 до 30 років). Головне - навіть у разі непередбачених обставин компанія виконає свої зобов’язання, щоб запланована мета - зібрати певну суму - не залишилася без фінансування. Таким чином, батьки не лише накопичують кошти, а й створюють фінансовий захист для майбутнього дитини.
Плюси та мінуси заощаджень
Переваги:
- Фінансова «подушка» на випадок непередбачених витрат.
- Доступність коштів для покупок та короткострокових цілей.
- Низький ризик - гроші на рахунку захищені від втрати.
Недоліки:
- Менший потенційний дохід, ніж від інвестицій.
- Ризик знецінення через інфляцію - купівельна спроможність може знижуватися.
- Втрата можливості отримати прибуток від більш ризикованих, але вигідних інструментів.
Хоча заощадження - важлива частина фінансового плану, варто поєднувати їх з іншими формами інвестування, наприклад, інвестиціями на фондовому ринку, щоб досягти збалансованого підходу.
Що таке інвестування?
Інвестування - це спосіб примножити свої гроші з часом, вкладаючи їх у фінансові інструменти, такі як акції, облігації чи інвестиційні фонди. На відміну від заощаджень, інвестування передбачає певний ризик, але водночас дає можливість отримати вищий дохід у довгостроковій перспективі.
Оскільки інвестування пов’язане з ризиком, важливо обирати інструменти, які відповідають вашим цілям, рівню ризику та терміну інвестування. Загалом, чим довше ви можете інвестувати, тим більше ризику можете дозволити собі, адже у вас є час «пережити» коливання ринку.
Важливо пам’ятати: інвестування не гарантує прибутку, завжди існує ризик втрати грошей. Наприклад, якщо компанія, акції якої ви купили, збанкрутує, ваші інвестиції можуть стати майже нічого не вартими. Саме тому потрібно диверсифікувати портфель – інвестувати в різні компанії та галузі, щоб зменшити ризик.
Приклад
Уявімо, що ви вирішили інвестувати 10 000 грн у фондовий ринок. Один із способів - купівля акцій компаній (наприклад, технологічних або енергетичних) через брокера. Інший варіант - інвестувати в ETF (біржовий фонд).
Що таке ETF?
ETF (Exchange-Traded Fund) - це фонд, який об’єднує акції багатьох компаній в один «кошик». Ви купуєте одну частку цього фонду, а насправді володієте маленькими частинами десятків або навіть сотень компаній. Це зручно, бо не потрібно купувати кожну акцію окремо.
Чому важливо диверсифікувати портфель?
Диверсифікація означає «не класти всі яйця в один кошик». Якщо ви вкладете всі гроші в акції однієї компанії, а вона збанкрутує, ви втратите все. Але якщо ваші інвестиції розподілені між різними компаніями, галузями або країнами, ризик значно менший. ETF допомагає автоматично диверсифікувати, бо включає багато компаній.
Плюси та мінуси інвестування
Переваги:
- Потенційно вищий дохід, ніж на звичайних заощадженнях.
- Можливість збільшувати капітал завдяки складним відсоткам та реінвестуванню.
- Допомагає досягати довгострокових фінансових цілей.
Недоліки:
- Завжди є ризик втрати грошей, і немає гарантії прибутку.
- Потрібна дисципліна та довгостроковий підхід, що може бути складно під час коливань ринку.
- Необхідність розуміти ризики та проводити аналіз перед інвестуванням.
Коли варто заощаджувати, а коли інвестувати?
Відповідь залежить від вашої фінансової ситуації, цілей та готовності приймати ризик.
Коли ви молоді, ваш дохід і витрати можуть бути обмеженими, але ніколи не рано почати думати про заощадження та інвестування. Насправді, ранній старт дає значну перевагу у накопиченні капіталу з часом. У молодому віці у вас є головний союзник - час, а це означає, що ви можете дозволити собі більш ризикові інвестиції. Навіть якщо у короткостроковій перспективі будуть збитки, у вас є можливість відновитися та скористатися позитивним ефектом довгострокового інвестування.
З віком і скороченням інвестиційного горизонту експерти радять поступово переходити від ризикових активів (наприклад, акцій) до більш консервативних - облігацій або депозитів. Це важливо, адже короткострокові коливання ринку можуть стати проблемою, якщо криза трапиться саме тоді, коли ви плануєте використовувати гроші.
Заощадження у вигляді депозиту - гарна ідея для короткострокових цілей, наприклад, накопичити на новий телефон, ноутбук або відпустку. Продукти для заощаджень зазвичай дають невеликий дохід, але мають низький ризик. Це хороший варіант, якщо вам потрібні гроші найближчим часом і ви не можете дозволити собі їх втратити. Водночас накопичувальне страхування - це інший формат заощадження: воно розраховане на довгострокові цілі, такі як навчання дитини, створення фінансового резерву або планування пенсії, і поєднує накопичення з захистом від непередбачених обставин.
Чому деякі люди віддають перевагу заощадженню, а не інвестуванню?
Дехто обирає заощадження замість інвестування з різних причин. Одні надають перевагу відчуттю безпеки, маючи більше коштів на рахунку для непередбачених витрат або надзвичайних ситуацій. Інші мають більше короткострокових фінансових цілей, наприклад, накопичення на відпустку чи перший внесок за житло, і тому залишають гроші на низькоризиковому рахунку.
Крім того, люди можуть не мати знань або досвіду для інвестування, або ж почуватися некомфортно через рівень ризику, пов’язаний з інвестиціями. Нарешті, деякі просто не мають достатньо коштів для інвестування після покриття основних витрат.
Скільки грошей варто заощаджувати, а скільки інвестувати?
Сума, яку слід інвестувати порівняно із заощадженням, залежить від ваших фінансових цілей, рівня ризику та особистих обставин.
Хороше правило: заощадити достатньо, щоб покрити витрати на проживання протягом трьох-шести місяців у фонді «на випадок непередбачених ситуацій». Також варто мати достатньо коштів на поточному рахунку для короткострокових зобов’язань, таких як оплата рахунків. Потім, якщо у вас немає боргів за кредитними картками з високими відсотками або інших боргів із нижчими ставками, решту коштів можна інвестувати. Конкретне співвідношення між інвестиціями та заощадженнями залежатиме від таких факторів, як вік, дохід, наявність боргів та довгострокові фінансові цілі.
Чому деяким людям важко інвестувати?
Є кілька причин, чому інвестування здається складним. Одна з поширених - брак знань або досвіду, що може призвести до неправильних рішень. Крім того, емоційні упередження, такі як страх або жадібність, можуть змусити інвесторів діяти імпульсивно чи нераціонально, що призводить до втрат. Успішне інвестування потребує довгострокового підходу, дисципліни та терпіння.
Отже, як бачимо, як інвестування, так і заощадження - ключові елементи фінансового успіху. Оптимальний баланс між цими двома підходами забезпечує фінансову стійкість, захист від ризиків і основу для впевненого майбутнього.
