Лісові пожежі в п'яти районах Лос-Анджелеса, що вирують з 7 січня 2025 року, вже стали одними з найруйнівніших в історії США, забравши життя щонайменше 24 людей, пошкодивши або знищивши понад 12 000 будівель і завдавши астрономічних збитків, які загрожують ще більше підірвати вже і без того нестабільний страховий ринок штату.
Збитки можуть сягнути 150 мільярдів доларів, а страхові виплати - орієнтовно складуть від 8 до 20 мільярдів.
Хоча штат не вперше стикається з великими пожежами, вони зазвичай зосереджувались у внутрішніх районах, які не є густонаселеними. Це призводило до меншого руйнування на акр і пошкодження менш дорогих будинків.
Цього разу ситуація зовсім інша: одна з найбільших пожеж знищила тисячі будинків у районі Pacific Palisades та Малібу, де живуть багато голлівудських зірок (так, стихія залишила без житла Ентоні Гопкінса, Мела Гібсона, Періс Хілтон, Біллі Крістала та ще понад 40 зірок).
Тож сьогодні розберемось в причинах такої ситуації, а також розглянемо можливі наслідки, як для страхової галузі, так і для мешканців цієї другої за чисельністю міської агломерації Сполучених Штатів.
Як зміна клімату впливає на вартість і доступність страхування житла?
Оскільки зміна клімату сприяє умовам, які можуть призвести до більш руйнівних подій, страхові компанії в тих штатах США, що схильні до катастроф (наприклад, Каліфорнія, Луїзіана та Флорида), скорочують свої пропозиції або взагалі залишають ці штати без можливості для мешканців застрахувати власне житло.
У Pacific Palisades, районі, де майже кожен будинок був знищений пожежами, лише за 2024 рік страхові компанії відхилили поновлення тисяч страхових полісів.
Наприклад, одна з найбільших страхових компаній, State Farm протягом минулого літа відмовилась від 70% свого бізнесу зі страхування житла в цьому районі, що вплинуло на 1 600 власників нерухомості.
За даними Департаменту страхування Каліфорнії, між 2020 і 2022 роками страхові компанії відмовилися поновити 2,8 мільйона полісів для власників будинків у штаті. Понад півмільйона з них знаходились в Лос-Анджелесі.
Ті ж компанії, що залишилися, значно підвищили ціни, особливо в зонах лісових пожеж.
Jae C. Hong/AP
FAIR - остання надія на страхування.
Коли власник будинку в США не може застрахувати його звичайним шляхом, останньою надією для нього є план Fair Access to Insurance Requirements, скорочено FAIR, що фінансується приватними страховими компаніями Каліфорнії.
В штаті Каліфорнія кількість полісів за планом FAIR зросла за чотири роки більше ніж вдвічі - до 452 000. В районі Pacific Palisades приблизно кожен сьомий будинок був застрахований за цим планом.
І хоча, коли настає страховий випадок, будь-який страховий поліс завжди є кращим за його відсутність, все ж недоліки плану FAIR можуть принести його власникам певні проблеми.
- FAIR часто пропонує обмежене покриття порівняно зі звичайними страховими полісами. Це означає, що власники будинків можуть не отримати повного відшкодування збитків у разі катастрофи, а через зростання кількості заяв на виплати цей план може бути перевантажений і не мати достатньо ресурсів для покриття всіх збитків. Фахівці побоюються, що цього разу може трапитись саме така ситуація.
- Поліси за планом FAIR щонайменше вдвічі дорожчі, ніж стандартні страхові поліси - середня вартість FAIR становить близько 3 200 доларів на рік. А в разі страхового випадку компанія виплачує фіксовану суму в 3 мільйони доларів за втрачене приватне житло. Тоді як поліси із так званим replacement cost coverage забезпечують повне відшкодування вартості заміни пошкодженого майна новим, без урахування зносу.
Тож, враховуючи величезні площі знищених вогнем районів, одразу після приборкання лісових пожеж в штаті можна очікувати на такий само величезний попит на будівельні матеріали зростання цін, в результаті чого виплачені 3 мільйона доларів, скоріш за все, не зможуть покрити повне відновлення житла. А це, в свою чергу, спричинить міграцію частини мешканців штату в інші куточки країни.
AP Photo/Ethan Swope
Що чекає на ринок страхування нерухомості в майбутньому?
Ще минулого місяця Сенат США попередив у своєму звіті про страховий ринок, що "кліматичні екстремальні погодні явища ставатимуть як частішими, так і більш жорстокими, що призведе до все більшого дефіциту страхового покриття та все вищих тарифів."
На тлі зростання кількості природних катастроф, страхова індустрія США змушена стикатися з новими викликами.
Страхові тарифи по всій країні зросли у відповідь на зміну клімату; незважаючи на це, ставки в Каліфорнії зазвичай залишалися нижчими за середні порівняно з такими штатами, як Флорида та Техас. Але тепер неодмінно зростуть і вони.
За даними Reuters лише минулого року природні катастрофи по всьому світу — включаючи землетруси в Туреччині та Сирії, а також лісові пожежі на Гаваях — призвели до приблизно 100 мільярдів доларів застрахованих збитків.
І поки страховики ламають голову над створенням нових схем захисту для клієнтів, а будівельники пропонують нові протипожежні матеріали, найбільш радикальну відповідь на питання “що ж робити?” дають урбаністи.
На їхню думку, в США є місця, де будинки просто не можуть — або не повинні — відбудовуватися через постійну і зростаючу загрозу кліматичних катастроф. І престижний Pacific Palisades, зокрема, є однією з таких вразливих зон.
Та чи дослухаються його мешканці і держава до таких радикальних пропозицій?..
