Уявіть людину, яка зранку допомагає дитині зібратися до школи, вдень працює повний робочий день, а ввечері везе літню маму на обстеження або вирішує її побутові питання. Саме таких людей сьогодні називають представниками «сендвіч-покоління» (sandwich generation) - вони ніби опинилися між двома поколіннями, які потребують їхньої підтримки: власними дітьми та старшими батьками.
Що таке «сендвіч-покоління»?
Це явище стає дедалі поширенішим у всьому світі. Причини доволі прості: люди живуть довше, а дітей багато хто народжує у старшому віці, ніж попередні покоління. У результаті період життя, коли доводиться одночасно дбати і про дітей, і про батьків, стає довшим. Дослідники з Інституту демографічних досліджень Макса Планка пояснюють поширення сендвіч-покоління наслідками зростання тривалості життя та перетину кількох поколінь у межах однієї родини. На їхню думку, такі демографічні зміни формують нові потреби у догляді та взаємній підтримці між поколіннями.
Цікаво, що виклик для сендвіч-покоління полягає не лише у фінансах. Часто навіть гострішою проблемою стає дефіцит часу, енергії та психологічного ресурсу. За даними дослідження Allianz Life, 76% представників сендвіч-покоління кажуть, що турбота про дітей і батьків одночасно фактично перетворилася на ще одну повноцінну роботу. А 75% визнають, що їм дедалі важче поєднувати власні життєві цілі з відповідальністю за інших членів родини.
Фінансова пастка турботи
Пік кар'єри, активне виховання дітей, виплата кредитів чи іпотеки - саме на цей період життя зазвичай припадають найбільші доходи людини. Водночас для сендвіч-покоління це ще й час, коли з'являються нові витрати: допомога літнім батькам, оплата лікування, догляду або побутової підтримки. У результаті фінансові ресурси доводиться розподіляти одразу між трьома поколіннями: батьками, дітьми та власним майбутнім.
І саме тут виникає парадокс. Дбаючи про близьких, люди часто відкладають турботу про себе. За даними того ж дослідження Allianz Life, 59% представників сендвіч-покоління скоротили або повністю припинили пенсійні накопичення через необхідність фінансово підтримувати і дітей, і батьків. А 70% визнають, що ця подвійна відповідальність уже негативно вплинула на їхні довгострокові фінансові плани.
Схожі результати показало й опитування Athene - одного із великих американських провайдерів пенсійних та ануїтетних рішень. Майже три чверті респондентів повідомили, що були змушені переглянути свої плани виходу на пенсію через турботу про родичів. Кожен третій очікує, що працюватиме довше, ніж планував раніше, а частина людей вже використовує власні пенсійні заощадження для підтримки сім'ї. Іншими словами, турбота про близьких стає інвестицією, яка часто фінансується коштом власного майбутнього.
Новий ризик довголіття
Зазвичай довголіття сприймають як безумовно позитивну новину. Справді, людство ніколи раніше не жило так довго, як сьогодні. Однак для економіки, пенсійних систем і сімей це створює нові виклики. Якщо раніше людина могла перебувати на пенсії 10-15 років, то тепер дедалі частіше йдеться про 20, 30 або навіть більше років життя після завершення кар'єри.
Разом із тривалістю життя зростає імовірність того, що в старшому віці знадобляться додаткові медичні послуги, догляд або стороння допомога. Саме тому експерти все частіше говорять про так званий "ризик довголіття" - ситуацію, коли людина живе довше, ніж дозволяють її фінансові ресурси або ресурси її сім'ї.
Для сендвіч-покоління цей ризик має подвійний вимір. З одного боку, потрібно допомагати батькам, які живуть довше, ніж будь-коли раніше. З іншого - одночасно подбати про власне майбутнє, щоб у старшому віці не перекласти аналогічне навантаження вже на своїх дітей. Саме тому у світі стрімко зростає інтерес до накопичувальних програм страхування життя, рішень для довгострокового догляду та інших інструментів фінансової підготовки до тривалого життя.
Чому покоління 40-55 років стає найважливішою аудиторією для страхування життя?
Фінансове навантаження, яке несе сендвіч-покоління, робить його однією з найважливіших соціальних груп для індустрії страхування життя та здоров'я. Саме ці люди найчастіше є головними джерелами доходу для своїх сімей. Від їхньої працездатності та фінансової стабільності залежать одразу кілька поколінь родичів.
Показово, що більшість представників сендвіч-покоління не бояться якихось абстрактних фінансових ризиків. Їх турбують цілком конкретні питання:
- Що буде, якщо через хворобу доведеться надовго залишити роботу?
- Де взяти кошти на лікування?
- Як забезпечити сім'ю, якщо основний годувальник тимчасово або назавжди втратить дохід?
Саме такі життєві ситуації дедалі частіше опиняються в центрі уваги страховиків у Європі та Північній Америці.
Експерти зазначають, що страхові продукти майбутнього дедалі більше орієнтуватимуться не на окрему людину, а на потреби всієї сім'ї. Адже коли один представник сендвіч-покоління втрачає фінансову стійкість, наслідки можуть одночасно відчути і його батьки, і діти. Саме тому роль страхування поступово виходить за межі класичного фінансового захисту та стає елементом довгострокової сімейної стратегії.
Хто подбає про тих, хто дбає про всіх?
Проблема цього покоління вже давно вийшла за межі окремих сімейних історій. Страхові компанії, роботодавці та держави дедалі частіше розглядають її як один із ключових викликів найближчих десятиліть. Питання полягає не лише в тому, як допомогти літнім людям чи молодим сім'ям. Не менш важливо зберегти фінансову, фізичну та емоційну стійкість тих, на кому тримається добробут одразу кількох поколінь.
Одним із найпомітніших трендів стає перехід від страхування окремих ризиків до підтримки людини протягом усього життя.
Нові страхові рішення дедалі частіше поєднують питання здоров'я, фінансової стійкості та довголіття в єдину систему. Йдеться не лише про виплату коштів у разі настання страхової події, а й про профілактику захворювань, підтримку здорового способу життя, накопичення капіталу та фінансове планування майбутнього.
Ще один напрям - розвиток рішень, які допомагають людям залишатися фінансово незалежними у старшому віці.
У своїх останніх дослідженнях Swiss Re наголошує, що страхування життя поступово зміщується від традиційного захисту сім'ї до продуктів, які допомагають фінансувати довше життя, догляд і медичні потреби після виходу на пенсію. Чим краще людина підготовлена до власного довголіття, тим менше навантаження в майбутньому лягає на її дітей.
Окрему увагу галузь приділяє збереженню працездатності та якості життя людей середнього віку.
Міжнародні експерти дедалі частіше говорять про необхідність допомагати людям не просто жити довше, а довше залишатися здоровими, активними та фінансово незалежними. Саме тому все більшої ваги набувають програми страхування на випадок критичних захворювань, накопичувального страхування життя та інші інструменти, які дозволяють створити додатковий запас міцності для себе та своєї родини.
Коли від вашого здоров'я, доходу та фінансової стабільності залежить добробут дітей і батьків, турбота про власне майбутнє стає частиною турботи про близьких. Саме тому в TAS life ми розглядаємо страхування життя та здоров'я як інструмент довгострокової підтримки сім'ї. Адже допомагати іншим значно легше, коли маєш надійну опору для себе.
