Анастасія Ведишева

Японія

кавайне страхування або чому варто повчитися в японських пенсіонерів?

05.04.2019 1687

Для європейської свідомості в культурі Японії багато дивного, а то й зовсім незбагненного. У жодній іншій країні традиції, технології та умови життя не перепліталися так химерно. До того ж японська культура – одна з найконсервативніших, закритих і незрозумілих для іноземців… Але ми, тим не менш, спробуємо пролити світло на один з найважливіших аспектів в житті кожного японця – страхування життя.

Японія

Страховий ринок Японії є другим за величиною національним ринком в світі (після США), на який припадає трохи більше третини загальносвітових страхових премій.

Найбільш розвинене в Японії саме страхування життя. Причина цього полягає у відсутності в Японії протягом довгого часу системи соціального страхування та забезпечення, тому в культурі японців закладено розуміння:

“Про свою забезпечену старість треба дбати власноруч та заздалегідь”

Так рівень витрат на особисте страхування на душу населення  становить біля $3900, (для порівняння – в США і Канаді цей показник не перевищує $2470, а в Західній Європі – $1640).

Діяльність страхових компаній орієнтована в основному на внутрішню економіку. Можна сказати, що це – досить структурований, технологічний і концентрований ринок з найширшим вибором страхових продуктів, але пріоритетними залишаються страхування життя, медичне страхування, автомобільне і майнове страхування.

Найчастіше японці використовують накопичувальне страхування життя щоб заощадити кошти для таких цілей:

  1. Витрати на медицину та хірургію – 59,6%
  2. Дожиття – 51,7%
  3. Ритуальне страхування – 13,7%
  4. Витрати після нещасного випадку – 8,8%
  5. Витрати на навчання та одруження дітей – 8,6%
  6. Витрати на життя після виходу на пенсію – 8,6%
  7. Накопичення капіталу – 6,7%
  8. Витрати на довгостроковий догляд – 3,1%

На цьому графіку можна прослідкувати, як змінювалась кількість полісів страхування життя з 2013 по 2017 роки.

Трішки історії

Страховий ринок Японії почав формуватися в кінці 19 століття. До 70-их років цього століття діяльність страхових компаній була орієнтована в основному на внутрішню економіку, а на міжнародній арені зводилася головним чином до сприяння просуванню продукції японських компаній на світовому ринку.

З 1 квітня 1996 року в Японії вступив в силу новий страховий закон. Багато фахівців сходяться на думці, що його прийняття можна вважати першою кардинальної зміною за 56 років. Розробниками закону були прийняті до уваги три основні концепції: зручність для страхувальника, внесок в національну економіку і гармонізація з міжнародним ринком. Також новий страховий закон надавав можливість розвитку програмам захисту споживача та забезпечення безпеки страховика.

Як живуть японці на пенсії?

Навіть при досить низькому в 50-ті роки рівню життя японці були добре знайомі зі страхуванням, яке купувалося тоді в основному в розстрочку – 2/3 всього обсягу надходження премій припадали на щомісячні внески. Інша особливість полягала в тому, що приватне страхування зазнавало сильної конкуренції з боку муніципальних органів, професійних спілок та різних об’єднань, які поширювали свої власні страхові продукти. Сильною була конкуренція і з боку держави: через систему поштових відділень воно пропонувало населенню доступні і дешеві поліси страхування життя ощадного типу.

Укоріненню в суспільстві традицій страхування сприяли схильність японців до заощаджень, зручною формою яких є страхування, їх передбачливість і звичка планувати майбутнє.

До початку 90-х років 90% всіх японських сімей мали довгострокові поліси накопичувального страхування життя, на які припадала чверть всіх їхніх заощаджень. Вельми високого рівня досягло страхування ризиків професійних захворювань і виробничих травм. Держава також брала участь в страхуванні від стихійних лих – тайфунів, землетрусів, цунамі та інших явищ, які рідко обходять Японію стороною.

Як живуть японці на пенсії?

Японія є країною з найбільшою в світі часткою пенсіонерів: люди старшого віку становлять п’яту частину всього населення цієї острівної держави. У той же час продумана пенсійна система і реінвестування відрахувань дозволяє японцям отримувати солідні виплати на старості років.

Розмір пенсії в Японії залежить від того, коли людина вирішить вийти на заслужений відпочинок:

  • при виході на пенсію в 60 років розмір пенсійної виплати буде зменшено на 30%;
  • при виході в 63 роки втрата складе 12%;
  • при виході в 65 років пенсіонер отримає всі належні йому кошти;
  • якщо він продовжить працювати і вийде на пенсію в 70 років, розмір її збільшиться на 42%.

Таким чином держава спонукає своє населення продовжувати працювати. Це можливо за рахунок високої тривалості життя японців: середній показник у чоловіків – 80,9 років, у жінок – 87,1 років. Як відомо, тут мешкає понад 20% всіх довгожителів на планеті.

Крім того, така система враховує особливості поведінки японців – це працьовитий народ – їм важливо усвідомлювати свою затребуваність і причетність до спільної справи. Згідно із законом, кожен трудовий договір укладається з людиною на довічно, і працівник може займати посаду, поки його здоров’я дозволяє йому виконувати свої обов’язки.

система пенсійних накопичень і виплат

В Японії діє 2-рівнева система пенсійних накопичень і виплат:

  • Базова (соціальна) На неї мають право всі японці, які досягли 65-річного віку. На 50% фінансується державою, ще на 50% – за рахунок фонду накопичень. Складає близько 73% від грошових надходжень середнього пенсіонера в країні. Мінімальний загальний робочий стаж особи повинен становити не менше 25 років.
    Середній розмір такої пенсії – $700
  • Додаткова (професійна) Повністю залежить від доходу, який отримувала людина. Відрахування робить роботодавець, їх розмір – 18,3-40% від розміру заробітної плати. Отримати її можна з 65 років.
    Середній розмір такої пенсії – $700-$800

Таким чином загальна сума пенсійних виплат на місяць складає близько $1500. Ця сума може здаватися дуже великою, проте слід враховувати і рівень життя в Японії. А жити тут дорого – середня зарплата в країні становить $3500. Відповідно, люди похилого віку в країні витрачають близько половини своїх виплат на медичне, страхове та інше обслуговування.

Японська пенсійна система дозволяє її громадянам вибрати свій актив і методи збільшення його капіталізації. Самому дозволяється вибрати страхову компанію або банк, скористатися його індивідуальними пропозиціями для збільшення своїх виплат в подальшому. Кожен житель активно бере участь в побудові свого забезпеченого майбутнього на старості років. Навіть при виборі індивідуального активу свого фонду він продовжує брати участь у державній корпоративній програмі.

Цікаво, що домогосподарки мають право отримувати пенсію, не сплачуючи при цьому пенсійні внески. Адже таким чином вони підтримують своїх чоловіків: рівень витрат сім’ї як осередку суспільства знижується, вивільняючи ресурси на задоволення потреб і сприяючи зростанню добробуту. Кожній домогосподарці покладається стандартна пенсія (близько $600), а після смерті свого чоловіка вона має право отримувати частину його додаткової/професійної пенсії.

Уряд Японії розробив спеціальну програму, що покликана вирішувати проблеми старіючого населення. У 2000 році було введено страхування по старості (пам’ятаєте німецький досвід, де така страховка є обов’язковою?). Страховка покриває вартість усіх державних послуг, що надаються людям похилого віку. У будь-який момент вони можуть звернутися до соціальних служб та отримати необхідну допомогу.

Благополучна старість, можливість відпочивати, займатися фізичною активністю, подорожувати у японців з’являється також і за рахунок власних заощаджень. Більшість громадян, поки працюють, відкладають до 30% свого місячного доходу «на щасливу старість». Саме така ощадливість допомагає їм відчувати себе спокійно у фінансовому плані після виходу на пенсію.

Перестрахування

Перестрахування

Японський ринок перестрахування відіграє важливу роль для Японії, яка відноситься до країн з підвищеною вірогідністю настання страхового випадку. Це стосується в першу чергу ризиків катастрофічних лих, так як Японія – це місце, де тайфуни трапляються щорічно з серпня по листопад. Крім того, вона розташована в сейсмічно небезпечному регіоні, що піддає її жителів постійним випробуванням.

Найбільша і єдина Японська перестрахувальна компанія загального профілю “The Toa Fire & Marine Reinsurance Company, Ltd.” була створена в 1940 році. До цього часу  перестрахувальне покриття японські компанії отримували в Lloyd’s of London і в інших європейських перестрахувальних компаніях. Однак з плином часу виникли важкі політичні обставини, що перешкоджали отриманню перестрахувальних покриттів в цих компаніях. Тоді усі японські страхові компанії (в той час їх налічувалося 42) вирішили створити власну перестрахувальну компанію.

У наступному 1941 році Японія почала війну. У період війни і відразу ж після неї компанія подолала безліч труднощів. Коли ж економіка країни почала відновлюватися, “Toa Re” почала відновний процес паралельно з нею. Що стосується унікальності компанії, то можна сказати, що це єдина в Японії ліцензована перестрахувальна компанія загального профілю. При цьому 60% акцій компанії належать японським страховим компаніям і 40% – японським банкам. Що ж до перестрахувальних компаній з Європи і Америки, то вони займаються перестрахуванням з прямими страховиками з Японії, не маючи при цьому японської ліцензії. Багато з них мають свої представництва в Токіо.

Взаємне страхування

Взаємне страхування

Діяльність товариств взаємного страхування життя в Японії є одним з найбільш яскравих прикладів успішної реалізації взаємного страхування, що ріднить цю країну з Малайзією і популярним там такафул-страхуванням, про який ми розповідали раніше.

Найперше товариство взаємного страхування життя з’явилося в Японії в 1902 році. Однак унікальне становище товариств взаємного страхування сформувалося в Японії після закінчення Другої Світової Війни. Починаючи з 1947 р., протягом короткого періоду післявоєнних реформ, була сформована жорстка система регулювання страхового ринку, при якій і тарифна політика страхових компаній і умови страхових послуг, що продаються ними, встановлювалися державою через систему агентств. У той час вхід на національний ринок страхових послуг для іноземних інвесторів був закритий (політика протекціонізму тривала аж до 1996 року). У такій ситуації великі японські фінансово-промислові групи розмістили значні інвестиції в страховому бізнесі.

В даний час компанія-правонаступник того першого японського суспільства взаємного страхування – Dai-Ichi Mutual Life Insurance Company – є другим пo сумі зібраних премій зі страхування життя страховиком Японії і займає 7-е місце в світі за цим же показником. Перше місце в Японії (і 5-е місце в світі) за сумою зібраної страхової премії займає ще одне японське ОВС Nippon Life Insurance Company.

У сукупності на ці дві компанії тільки в Японії на початок 2005 року припадало близько 30% національного ринку страхових послуг. В їх активі – понад 19 млн. укладених договорів страхування. Тобто приблизно кожен шостий житель Японії був застрахований в одній з цих двох компаній.

страховий ринок Японії

Що чекає на страховий ринок Японії в майбутньому?

Нинішній стан японського страхового сектора – багато в чому результат плідної діяльності системи регулювання та нагляду. До її кардинального перегляду приступили більше двадцяти років тому. З початку 90-х років в Японії, зокрема, стали прагнути до такого стану, коли різні сегменти індустрії фінансових послуг, включаючи страхування, отримували б право на роботу в суміжних галузях – в режимі взаємного доступу.

Найважливішим кроком, спрямованим на стимулювання конкуренції та ділової активності в страховому секторі, стало зняття перепон між страхуванням життя та іншими видами страхування. Не відмовляючись від спеціалізації, СК можуть створювати дочірні фірми для проведення операцій в суміжній області, включаючи так званий третій сектор. За японською класифікацією – це страхування від раку, медичних витрат і витрат на медичний догляд.

На думку експертів, основні середньострокові перспективи розвитку японського страхового ринку наступні:

  • збільшення поляризації/концентрації ринку як в секторі life страхування, так і в ризиковому секторі;
  • збільшення присутності іноземних страховиків, перш за все в секторі страхування життя, як відповідь на потребу в іноземному капіталі і досвіді. Але частка іноземних страховиків залишиться незначною через нестачу каналів поширення страхових продуктів;
  • поява нових гравців, нестрахових фінансових компаній та фінансових конгломератів.

В цілому структурні зміни на ринку матимуть подвійний ефект: в той час як збільшення ефективності наявних страхових продуктів і поява нових стимулюють інтерес споживача, посилення конкуренції призведе до зростання страхових тарифів.

 І наостанок – трохи гумору у рекламі страхування життя від Nippon Life Insurance Company 🙂

Funny Japanese Insurance Commercial

 

P.S. Не забувайте підписуватися на нашу групу у Telegram –  t.me/TASlife, та на нашу сторінку у Facebook –  facebook.com/taslifeofficial  

Сподобалась стаття?
Поділись з друзями!

Чи була стаття корисною?

Залиш свій відгук!

Заголовок

This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service apply.

Що таке фінансовий моніторинг?

Ольга Фесан

Ольга Фесан

107
А чи відомо вам, що в 30-ті роки XX століття у США отриманий дохід від контрабандного продажу алкоголю вкладався у мережі пралень, отримуючи таким чином легальн...
2 хв на читання 107
  • #ШколаТАС
2 хв на читання
21.06.2022 Читати
Перша домедична допомога: знання, що рятують життя

Наталія Стихальська

Наталія Стихальська

1092
Вміння надавати першу домедичну допомогу сьогодні дуже актуальне. Хоча, звісно, є відмінності у наданні допомоги непритомній людині в цивільному житті і при бо...
8 хв на читання 1092
  • #ЖиттяТАС
  • #ШколаТАС
8 хв на читання
23.02.2022 Читати
Як працює страхування з TAS life. Січень 2022

Наталія Стихальська

TAS Life team

733
Нашу сьогоднішню добірку з трьох найцікавіших виплат за перший місяць 2022 року поєднує валюта страхування, а саме - євро. Подивимось, як працюють такі догов...
9 хв на читання 733
  • #ІсторіїТАС
9 хв на читання
22.02.2022 Читати
Як не помилитися при виборі Вигодонабувачів?

Наталія Стихальська

Наталія Стихальська

882
При укладанні договору страхування життя, важливим кроком є вибір Вигодонабувачів. Погодьтеся, дуже важливо, щоб страхову виплату отримала саме та людина, яку в...
6 хв на читання 882
  • #ШколаТАС
6 хв на читання
21.02.2022 Читати
Особистий кабінет Клієнта Увійти
Особистий кабінет Консультанта Увійти
TAD: робочий простір Консультанта Увійти