Малайзія – одна з найбільш економічно розвинених країн в регіоні, і це видно одразу: чиста, доглянута, з прекрасними автотрасами, високим рівнем готелів, налагодженим високотехнологічним виробництвом і повним набором контрастів, починаючи від найдавніших джунглів планети і закінчуючи одними з найвищих хмарочосів у світі .
Малайзія славиться своїми пляжами, тропічними лісами і оригінальною культурою, на яку вплинули малайські, китайські, індійські і європейські традиції.
Що ми знаємо про цю країну з туристичних буклетів?
- Населення 31 млн чоловік, проте корінні жителі – малайці – складають тут всього 50% від загальної кількості людей, решта 50% – емігранти й інші національності.
- Країна має оригінальну форму державного правління – федеративну виборну конституційну монархію.
- Входить в десятку найбільш відвідуваних туристами країн світу.
І хоча Малайзія не може похвалитися такими ж досягненнями в сфері страхування життя, як країни, про які ми розповідали раніше, є одна вагома причина, по якій ми вирішили про неї згадати …
Справа в тому, що офіційною релігією в Малайзії є іслам, який сповідує 60% населення. І саме в цій країні зародились та найбільш широко представлені послуги такафулу або ісламського страхування.
Що таке такафул і в чому його особливість?
Такафул, або ісламське страхування засноване на особливому механізмі розподілу прибутків і збитків, який відповідає принципам шаріату, а тому задовольняє потреби мусульманського світу. У перекладі з арабської “такафул” – взаємне надання гарантії один одному.
Учасники договору ісламського страхування сплачують свої внески компанії в якості подарунку, з умовою, що та поверне їм гроші при настанні страхового випадку. Інша частина сплачених внесків спрямовується до спеціального накопичувального фонду, звідки страхувальникам виплачується регулярний дохід незалежно від настання страхового випадку.
Дані відносини грунтуються, як правило, на тому, що Страхувальник і такафул-компанія виступають як рівноправні партнери. Страхувальник бере участь в даному “спільному підприємстві” своїм капіталом, а компанія виступає в ролі керуючого, вкладаючи свою працю, знання та досвід.
В основі концепції ісламського страхування лежать наступні положення:
- У такафул відсутня надлишкова невизначеність – за рахунок того, що частина внесків, що виплачується кожним учасником, розглядається як дарунок або добровільне пожертвування і спрямовується до спеціального фонду, з якого при настанні страхового випадку надається компенсація.
Крім виплати необхідної для покриття збитків суми, учасник може розраховувати на дохід від іншої частини внесків (на основі системи розподілу прибутку і збитків) незалежно від настання страхового випадку. Оператор також, згідно з умовами договору, знає свою частку в прибутку, обговорювану заздалегідь. Розмір отриманого доходу залежить виключно від проведених компанією операцій і не є фіксованим відсотком, що не залежить від реально отриманого прибутку. - Сплачені внески, або їх частину, можуть використовуватися тільки в операціях, не заборонених шаріатом. Будь-яка операція такафул-компанії може бути визнана нікчемною, якщо в ній містяться елементи, заборонені ісламом. В установчих документах практично будь-якої такафул-компанії міститься положення про обов’язкову відповідність інвестиційної діяльності компанії принципам шаріату.
- Основна мета ісламського страхування полягає в забезпеченні гарантією ризиків учасників. Сторони договору ісламського страхування можуть виступати як в ролі тих, хто надає гарантію, так і тих, кому надається гарантія.
- Такафул-бізнес, як правило, заснований на механізмі розподілу прибутку під назвою “мудараба”, що дозволяє уникати процентних відносин, що мають місце при комерційному страхуванні.
- За діловою активністю такафул-компаній спостерігає шаріатська наглядова рада, в завдання якої входить оцінка нових продуктів (послуг) компанії, а також операцій, що нею проводяться, з точки зору їх відповідності нормам і принципам мусульманського права.
- Всі сторони договору ісламського страхування повинні діяти відповідно до принципу «utmost good faith» (найвищої сумлінності).
- Страхувальники мають право висунути своїх представників до ради директорів такафул-компанії.
Такафул також поділяють на два різновиди:
- Загальний, практично аналогічний комерційному майновому страхуванню
- Сімейний, що включає особисте страхування
Трохи історії
Перша такафул-компанія була заснована в 1979 році в Судані. До 1984 року усе законодавство, що регулює діяльність ісламських страховиків, йшло по одній з колій: законодавець або виключав з-під сфери дії традиційного страхового законодавства регулювання діяльності ісламських страхових компаній, або розглядав їх статус в рамках традиційного страхового законодавства.
Ситуація змінилася з прийняттям в 1984 році в Малайзії Закону про такафул. Державою була надана всебічна підтримка новому бізнесу. Центральний Банк Малайзії був покликаний регулювати діяльність ісламських страхових компаній і здійснювати моніторинг за відповідністю діяльності ісламських страховиків шаріату.
Аж до теперішнього часу керівництво країни заохочує тих, хто укладає договір з такафул-операторами. Їм надаються податкові пільги до 5000 рінггітів (близько 1200 доларів США) за страхові премії, сплачені за полісами в загальному такафул, і 7000 рінггітів (близько 1700 доларів США) за премії, сплачені за полісами в сфері охорони здоров’я або освіти. Очевидно, що подібна протекціоністська політика плідно позначається на розвитку ісламського страхового бізнесу в країні.
З моменту прийняття Закону про такафул роль ісламського страхування в Малайзії значно зросла. Незважаючи на невеликі зміни в кількості такафул-операторів в країні, відбулися значні якісні зміни на ринку страхових послуг.
Наприклад, до кінця червня 1998 року в ісламському страхуванні було зафіксовано збільшення суми сплачених внесків на 30% – в порівнянні з 19% в традиційному страховому секторі, – при тому, що загальна кількість сплачених внесків в ісламському страхуванні становила на той момент всього 3% від внесків у традиційному страховому секторі.
Про розвиток у сфері страхування життя, як традиційного, так і ісламського, протягом останніх 10 років свідчать наступні графіки:
Кількість зареєстрованих полісів страхування життя в Малайзії з 2007 по 2017 роки (у мільйонах) – на кінець 2017 року 12,7 мільйонів полісів на 31 мільйон жителів.
Виплачені премії за Договорами страхування життя (включаючи прогнозовані дані) – у мільйонах малазійських рінггітів
Ісламське страхування в світі
Сьогодні в світі функціонує близько 60 операторів такафулу. Найбільш широко послуги ісламського страхування представлені в Малайзії і арабських країнах. Також охоплені Китай, Індія, Індонезія, Шрі-Ланка та багато інших. Такафул-бізнес існує в США та Австралії. Виявляють цікавість до даного виду страхування Південна Африка і республіки колишнього СРСР.
Основна частина зборів премії припадає на арабські країни, серед яких лідирує Судан, близько третини річного обсягу належить Малайзії, до 9% припадає на країни Азіатсько-Тихоокеанського басейну, і незначна частка – Європі та США.
Малайзійський досвід ведення ісламського страхового бізнесу був перейнятий і в інших країнах Південно-Східної Азії. У 1990-і рр. в Сінгапурі були засновані 3 такафул-компаніі, а в Індонезії і Брунеї – 4. Проте спеціального законодавства, що регулює статус ісламських страховиків, в цих країнах так і не прийнято.
Між такафул-операторами не існує жорсткого поділу на компанії, що займаються страхуванням життя, і компанії, що спеціалізуються на наданні інших видів страхових послуг.
З якими проблемами стикається такафул?
Суттєвою проблемою на шляху розвитку ісламського страхування є проблема адекватних вимог мусульманського права інвестування.
Наприклад, інвестування в державні цінні папери, що зазвичай практикується традиційними страховими компаніями відповідно до чинного законодавства, неприйнятно для ісламських страховиків, оскільки прибуток за даними інвестиціям будується на процентної основі.
Прагнучи ж інвестувати кошти у відповідності до вимог шаріату, ісламські страхові компанії змушені істотно підвищувати ставку премії в порівнянні з традиційними страховими компаніями.
Очевидно, що це не може не позначитися на рівні їх конкурентоспроможності, оскільки саме ціна і якість послуг, що надаються визначають позицію компанії на ринку страхування.
До речі, саме в Малайзії склалася найбільш сприятлива ситуація для інвестування відповідно до шаріату. В даний час ісламські страхові компанії в країні можуть інвестувати кошти приблизно в 480 цінних паперів 70 підприємств, які котируються на фондовій біржі Куала-Лумпура.
Ще однією важливою проблемою, що стоїть перед ісламськими страховиками, є недостатній розвиток системи ісламського перестрахування (ретакафула). У відсотковому відношенні кількість ісламських перестраховиків в світі явно не відповідає потребам ринку ісламського страхування. На практиці це означає, що ісламські перестрахувальники змушені мати справу з традиційними перестраховиками. Зворотною стороною даної проблеми є відсутність законодавства, яке регулює статус і діяльність ісламських перестраховиків.
Як показує практика функціонування такафул-операторів в світі, успіх їх діяльності не завжди залежить виключно від ролі, яку іслам відіграє в тій чи іншій країні. Наприклад, в таких державах, як Іран і Пакистан, чия економіка вже більше двадцяти років орієнтована на ісламізацію, досі немає жодної такафул-компанії. У той же час в Південно-Східній Азії, де іслам має не такий істотний вплив на суспільне життя, ісламський страховий бізнес отримав найбільше поширення.
Страхування, а особливо страхування життя, є невід’ємною частиною соціального захисту будь-якого суспільства, в тому числі мусульманського. Тому розвиток такафул допоможе розширити ринок страхування за рахунок тих областей, де комерційне страхування не є можливим.
P.S. Не забувайте підписуватися на нашу групу у Telegram – t.me/TASlife, та на нашу сторінку у Facebook – facebook.com/taslifeofficial
