Малайзія славиться своїми пляжами, тропічними лісами і оригінальною культурою, на яку вплинули малайські, китайські, індійські і європейські традиції.
- Населення 31 млн чоловік, проте корінні жителі – малайці – складають тут всього від загальної кількості людей, решта – емігранти й інші національності.
- Країна має оригінальну форму державного правління – федеративну виборну конституційну монархію.
- Входить в десятку найбільш відвідуваних туристами країн світу.
І хоча Малайзія не може похвалитися такими ж досягненнями в сфері страхування життя, як країни, про які ми розповідали раніше, є одна вагома причина, по якій ми вирішили про неї згадати …
Справа в тому, що офіційною релігією в Малайзії є іслам, який сповідує
населення. І саме в цій країні зародились та найбільш широко представлені послуги або ісламського страхування., або засноване на особливому механізмі розподілу прибутків і збитків, який відповідає принципам шаріату, а тому задовольняє потреби мусульманського світу. У перекладі з арабської “такафул” – взаємне надання гарантії один одному.
Учасники договору ісламського страхування сплачують свої внески компанії
Дані відносини грунтуються, як правило, на тому, що . Страхувальник бере участь в даному “спільному підприємстві” своїм капіталом, а компанія виступає в ролі керуючого, вкладаючи свою працю, знання та досвід.
- У такафул відсутня надлишкова невизначеність – за рахунок того, що частина внесків, що виплачується кожним учасником, розглядається як дарунок або добровільне пожертвування і спрямовується до спеціального фонду, з якого при настанні страхового випадку надається компенсація.
Крім виплати необхідної для покриття збитків суми, учасник може розраховувати на дохід від іншої частини внесків (на основі системи розподілу прибутку і збитків) незалежно від настання страхового випадку. Оператор також, згідно з умовами договору, знає свою частку в прибутку, обговорювану заздалегідь. Розмір отриманого доходу залежить виключно від проведених компанією операцій і не є фіксованим відсотком, що не залежить від реально отриманого прибутку. - Сплачені внески, або їх частину, можуть використовуватися тільки в операціях, не заборонених шаріатом. Будь-яка операція такафул-компанії може бути визнана нікчемною, якщо в ній містяться елементи, заборонені ісламом. В установчих документах практично будь-якої такафул-компанії міститься положення про обов’язкову відповідність інвестиційної діяльності компанії принципам шаріату.
- Основна мета ісламського страхування полягає в забезпеченні гарантією ризиків учасників. Сторони договору ісламського страхування можуть виступати як в ролі тих, хто надає гарантію, так і тих, кому надається гарантія.
- Такафул-бізнес, як правило, заснований на механізмі розподілу прибутку під назвою “мудараба”, що дозволяє уникати процентних відносин, що мають місце при комерційному страхуванні.
- За діловою активністю такафул-компаній спостерігає шаріатська наглядова рада, в завдання якої входить оцінка нових продуктів (послуг) компанії, а також операцій, що нею проводяться, з точки зору їх відповідності нормам і принципам мусульманського права.
- Всі сторони договору ісламського страхування повинні діяти відповідно до принципу «utmost good faith» (найвищої сумлінності).
- Страхувальники мають право висунути своїх представників до ради директорів такафул-компанії.
- Загальний, практично аналогічний комерційному майновому страхуванню
- Сімейний, що включає особисте страхування
Перша такафул-компанія була заснована
році в Судані. року усе законодавство, що регулює діяльність ісламських страховиків, йшло по одній з колій: законодавець або виключав з-під сфери дії традиційного страхового законодавства регулювання діяльності ісламських страхових компаній, або розглядав їх статус в рамках традиційного страхового законодавства.Ситуація змінилася з прийняттям
в Малайзії . Державою була надана всебічна підтримка новому бізнесу. Центральний Банк Малайзії був покликаний регулювати діяльність ісламських страхових компаній і здійснювати моніторинг за відповідністю діяльності ісламських страховиків шаріату.Аж до теперішнього часу керівництво країни заохочує тих, хто укладає договір з такафул-операторами. Їм надаються податкові пільги до 5000 рінггітів (близько
) за страхові премії, сплачені за полісами в загальному такафул, і 7000 рінггітів (близько ) за премії, сплачені за полісами в сфері охорони здоров’я або освіти. Очевидно, що подібна протекціоністська політика плідно позначається на розвитку ісламського страхового бізнесу в країні.З моменту прийняття Закону про такафул роль ісламського страхування в Малайзії значно зросла. Незважаючи на невеликі зміни в кількості такафул-операторів в країні, відбулися значні якісні зміни на ринку страхових послуг.
Наприклад, в ісламському страхуванні було зафіксовано збільшення суми сплачених внесків на – в порівнянні з в традиційному страховому секторі, – при тому, що загальна кількість сплачених внесків в ісламському страхуванні становила на той момент всього від внесків у традиційному страховому секторі.
Кількість зареєстрованих полісів страхування життя в Малайзії з 2007 по 2017 роки (у мільйонах) – на кінець 2017 року 12,7 мільйонів полісів на 31 мільйон жителів.
Виплачені премії за Договорами страхування життя (включаючи прогнозовані дані) – у мільйонах малазійських рінггітів
Сьогодні в світі функціонує близько
операторів такафулу. Найбільш широко послуги ісламського страхування представлені в Малайзії і арабських країнах. Також охоплені Китай, Індія, Індонезія, Шрі-Ланка та багато інших. Такафул-бізнес існує в США та Австралії. Виявляють цікавість до даного виду страхування Південна Африка і республіки колишнього СРСР.Основна частина зборів премії припадає на арабські країни, серед яких лідирує Судан, близько третини річного обсягу належить Малайзії, до
Малайзійський досвід ведення ісламського страхового бізнесу був перейнятий і в інших країнах Південно-Східної Азії. У . в Сінгапурі були засновані такафул-компаніі, а в Індонезії і Брунеї – . Проте спеціального законодавства, що регулює статус ісламських страховиків, в цих країнах так і не прийнято.
Між такафул-операторами не існує жорсткого поділу на компанії, що займаються страхуванням життя, і компанії, що спеціалізуються на наданні інших видів страхових послуг.
Суттєвою проблемою на шляху розвитку ісламського страхування є проблема адекватних вимог мусульманського права інвестування.
Наприклад, інвестування в державні цінні папери, що зазвичай практикується традиційними страховими компаніями відповідно до чинного законодавства, неприйнятно для ісламських страховиків, оскільки прибуток за даними інвестиціям будується на процентної основі.
Прагнучи ж інвестувати кошти у відповідності до вимог шаріату, ісламські страхові компанії змушені істотно підвищувати ставку премії в порівнянні з традиційними страховими компаніями.
Очевидно, що це не може не позначитися на рівні їх конкурентоспроможності, оскільки саме ціна і якість послуг, що надаються визначають позицію компанії на ринку страхування.
До речі, саме в Малайзії склалася найбільш сприятлива ситуація для інвестування відповідно до шаріату. В даний час ісламські страхові компанії в країні можуть інвестувати кошти приблизно в
цінних паперів підприємств, які котируються на фондовій біржі Куала-Лумпура.
Ще однією важливою проблемою, що стоїть перед ісламськими страховиками, є недостатній розвиток системи ісламського перестрахування (ретакафула). У відсотковому відношенні кількість ісламських перестраховиків в світі явно не відповідає потребам ринку ісламського страхування. На практиці це означає, що ісламські перестрахувальники змушені мати справу з традиційними перестраховиками. Зворотною стороною даної проблеми є відсутність законодавства, яке регулює статус і діяльність ісламських перестраховиків.
Як показує практика функціонування такафул-операторів в світі, успіх їх діяльності не завжди залежить виключно від ролі, яку іслам відіграє в тій чи іншій країні. Наприклад, в таких державах, як Іран і Пакистан, чия економіка вже більше двадцяти років орієнтована на ісламізацію, досі немає жодної такафул-компанії. У той же час в Південно-Східній Азії, де іслам має не такий істотний вплив на суспільне життя, ісламський страховий бізнес отримав найбільше поширення.
t.me/TASlife, та на нашу сторінку у Facebook – facebook.com/taslifeofficial
Не забувайте підписуватися на нашу групу у Telegram –