Рамка фінансових компетентностей для дітей 16-18 років

Отже, перейдемо до розгляду Рамки фінансових компетентностей для учнів 10-12 класів.

Змістовий розділ 1. Гроші та угоди

Гроші та валюти

У віці 16-18 років підліток розуміє роль, яку відіграють гроші у функціонуванні держави, розвитку економіки.
Розуміє, в який спосіб відбуваються безготівкові операції (на прикладі безготівкових платежів із рахунку на рахунок та розрахунку платіжною карткою).
Знає поняття та особливості використання електронних грошей.
Знає поняття "фіатні кошти" та "віртуальні активи (цифрові валюти)".
Розуміє, що коливання валютних курсів:
■ спричинено економічними та іншими чинниками;
■ можуть вплинути на вартість товарів, заощадження та прибуток від інвестицій.

Може назвати основні функції грошей.
Розглядає переваги та недоліки різних типів трансакцій.
Уміє користуватися мобільними банківськими додатками, додатками з планування бюджету тощо.
Здатний ухвалювати виважені рішення щодо покупок іноземної валюти.
Може застосовувати обмінні курси для конвертації сум у різних валютах у валюту відповідної країни.

Упевнено розмовляє про гроші з сім’єю та іншими дорослими, яким довіряє.
Зацікавлений дізнатися більше про нові форми грошей, такі як цифрова валюта.
Під час планування власних фінансових цілей враховує, яку валюту вигідніше використовувати (купівля телефона – гривня, подорож за кордон – долар, євро).

Платежі та покупки

Підліток обізнаний про нові платіжні технології, продукти й методи, доступні в країні.
Знає, коли доцільно використовувати кредитну картку.
Поінформований, що окремим видом карток є дебетові картки з овердрафтом. Така картка дає змогу здійснювати розрахунки коштами, наданими банком у кредит у межах встановленого овердрафту.
Знає основні права споживача та порядок дій в разі оскарження платежу; повернення товару тощо.

Ухвалює зважені рішення як щодо незначних витрат, так і під час великих покупок.
Може порівнювати різні способи оплати за товари й послуги (готівкою, безготівково, із доставкою, післяплата, розстрочка) та кінцеву вартість такої покупки.
Здійснює покупки в мережі інтернет лише на верифікованих вебсайтах та в перевірених інтернетмагазинах.

Обдумано ухвалює рішення щодо витрат, навіть якщо друзі або знайомі роблять інший вибір.
Упевнено використовує різні способи оплати та переказу з огляду на витрати та ризики.
Спілкується зі службою підтримки фінансової установи в разі виникнення проблем із платежем.

Ціни

Підліток знає, що на кінцеву ціну товару впливають різні зовнішні чинники (наприклад, податки, збори, коливання валютного курсу, інфляція та інші макроекономічні процеси тощо), а також наявність попиту і пропозиції.
Розуміє, що товари вітчизняного виробництва можуть коштувати дешевше, ніж імпортні (зокрема, через стягнення ввізного мита).

Обирає серед товарів з однаковою якістю той, у якого ціна нижча.
За можливості віддає перевагу якісним речам довгого споживання попри їхню вищу ціну.
Обирає спосіб оплати за покупку, за якого немає додаткових комісії та платежів.

Уміє робити замовлення на вітчизняних та закордонних торговельних інтернетмайданчиках.
Вираховує повну ціну товару (доставка, мита тощо).

Фінансові звіти та договори

Знає, що є різні види фінансових договорів: депозитні, кредитні, страхові, оренди або лізингу, застави, поруки.
Обізнаний зі своїми правами та зобов’язаннями як споживача за відповідним видом договору.
Усвідомлює, що фінансові та інші договори наділяють споживача не лише правами, але й обов’язками, за невиконання або неналежне виконання яких передбачено відповідальність.
Розуміє, що правовими наслідками невиконання умов договору або невчасної сплати рахунків, зокрема комунальних, можуть бути штрафні санкції.
Усвідомлює, що накладені штрафні (фінансові) санкції впливають на розмір власного або сімейного бюджету та можуть мати довготривалі наслідки.

Читає договори та перевіряє значення незрозумілих слів або термінів, перш ніж ухвалити зважене рішення про підписання договору.
Зберігає платіжні документи, що підтверджують виконання обов’язків за договором.
Може перевірити правильність фінансових документів та виявити помилки, якщо вони є.
Уникає дій або бездіяльності, що можуть призвести до штрафних (фінансових) санкцій за недотримання умов договору.

Упевнено читає фінансові документи та за потреби шукає можливість виправити помилки в персональних (прізвище, паспортні дані, ІПН, адреса тощо) та фінансових (сума договору) даних.
Упевнено звертається до продавця товару чи надавача послуги по роз’яснення умов договору чи для отримання додаткової експертної допомоги перед укладенням договору.
Звертається по допомогу до батьків або компетентних органів щодо врегулювання конфліктних ситуацій під час дії договору.
Чесно сплачує нараховані штрафні (фінансові) санкції відповідно до умов договору.

Змістовий розділ 2. Планування та управління фінансами

Складання бюджету

Підліток знає відмінність між простим обліком витрат та складанням бюджету.
Розуміє актуальність моніторингу надходження та витрачання грошей у часі та за напрямами.
Усвідомлює потребу відокремлення грошей для сплати регулярних рахунків від коштів на поточні витрати.
Розуміє, чому для побудови бюджету важливо враховувати середні та довгострокові перспективи в отриманні доходу, незаплановані (форс-мажорні) витрати тощо.

Розрізняє регулярні й нерегулярні доходи та витрати і на основі цього складає бюджет.
Уважно стежить за власними витратами й доходами та корегує бюджет, якщо це потрібно.
Визначає, як особисті плани на наступні один-два роки (продовження навчання, початок трудової діяльності тощо) впливають на власні фінансові плани й розглядає способи управління ними (корегування планів, визначення пріоритетів).

Умотивований дізнаватися про різні форми й методи планування та ведення власного бюджету,
зокрема й сучасні мобільні застосунки й онлайн-платформи.
Активно керує коштами, а не тільки відстежує власні доходи та витрати (визначає пріоритети, якщо дохід не відповідає запланованим витратам, або знаходить шляхи збільшення заощаджень, наприклад, скорочення витрат або збільшення доходу).
Оцінює значення фінансового планування та виконання сімейного бюджету для забезпечення фінансової стійкості в майбутньому.

Управління доходами

Підліток розуміє, що зміни в економічних умовах, технологіях або на ринку праці можуть спричинити зміни в доходах, кар’єрних можливостях або статусі зайнятості.
Знає, що надходження сім’ї з часом можуть змінюватися з багатьох причин, і на це обовʼязково треба зважати під час фінансового планування.
Розуміє потребу формування фінансового резерву на випадок втрати доходу / виникнення проблем з доходом.
Знає про права та обовʼязки неповнолітніх у трудових правовідносинах.

Може визначити способи отримання доходу через підприємницьку діяльність.
Може розробити простий бізнес-план або мотиваційний лист та резюме (залежно від бачення особистого майбутнього).
Може визначити розмір доходу до й після оподаткування.
Може порахувати податкове навантаження залежно від виду доходу (бізнес чи наймана праця).

Цікавиться, які професії або потенційні джерела доходу є актуальними зараз або в найближчому майбутньому.
Зацікавлений у легальних способах заробити власні гроші.
Упевнено обговорює питання, що стосуються оплати праці, під час приймання на роботу.
Самостійно обирає варіанти збереження та збільшення отриманого доходу.

Управління витратами

Підліток знає, що деякі витрати можуть бути нерегулярними (сезонними, щорічними), і визнає важливість їхнього завчасного планування.
Усвідомлює потребу забезпечення надходження доходів з декількох джерел.
Розуміє, що потрібно активно управляти доходами та витратами.
Знає, що є різні способи, за допомогою яких можна з часом збалансувати поточні витрати: наприклад, шляхом заощаджень або позик.
Розуміє, що доцільно відокремлювати особисті / сімейні фінанси від фінансів особистого / сімейного бізнесу.

Критично оцінює ефективність своїх попередніх фінансових рішень.
Може порівнювати ключові характеристики найбільш поширених фінансових продуктів, щоб вибрати ті, що найкраще підходять для досягнення конкретних фінансових цілей.
Використовує мобільні застосунки банків або спеціальні програми для ведення обліку доходів та витрат.

Залишається впевненим і умотивованим, коли стикається з фінансовими невдачами або несприятливими результатами.
Оцінює взаємозв’язок між витратами та досягненням фінансових цілей.
Своєчасно ухвалює необхідні фінансові рішення.
Спроможний уникнути фінансової спокуси – необґрунтованих витрат, що не відповідають рівню доходів, унаслідок бажання слідувати за модою, наслідувати спосіб життя відомих, успішних людей, блогерів, або які виникають під впливом агресивної реклами.

Заощадження

Підліток знає, що заощадження можна зберігати не тільки в готівці, а й на рахунках у банку (у національній та іноземній валютах), на депозитах, у цінних паперах та інших інвестиційних інструментах і активах тощо.
Розуміє, що гроші, які зберігають у готівці, втрачають купівельну спроможність під впливом інфляції / з плином часу, особливо в умовах нестабільності, кризи.
Розуміє, що гроші, які зберігають у банку, також можуть втратити купівельну спроможність, якщо інфляція перевищить суму отриманих відсотків / якщо темпи
річної інфляції перевищують отриманий відсотковий дохід від розміщення коштів у банку.
Знає, як зміни процентної ставки за депозитом можуть вплинути на розмір отриманого доходу за депозитом.
Розрізняє прості та складні відсотки.
Розуміє поняття капіталізація відсоткового доходу, вплив складних відсотків на розмір отриманого доходу за депозитом (вкладом).
Приблизно знає ринкові ставки за ощадними продуктами, наявними на ринку фінансових послуг.
Знає, як інфляція впливає на різні види заощаджень.

У разі наявності кредиту може зробити обґрунтований вибір щодо спрямування частини вільних коштів або на заощадження, або на збільшення суми погашення кредиту понад обов’язковий платіж.
Може розробити план заощаджень, який допоможе досягти фінансової мети.
Бере до уваги той факт, що ціна бажаного товару або фінансової мети може змінюватися з часом.
Уміє перевірити, чи є фінансова установа, у якій планує зберігати / накопичувати заощадження, учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.
Цікавиться та перевіряє ділову репутацію фінансової установи, у якій планує зберігати / накопичувати заощадження.
Розрізняє форми заощаджень за ліквідністю та ризиками.
Уміє відкривати депозит / ощадний рахунок у банку у відділенні й дистанційно.
Уміє порівнювати очікуваний дохід від розміщення депозиту в різних валютах.

Переконаний у потребі зберігати частину заощаджень як фінансовий резерв на випадок непередбачених обставин.
Упевнено ухвалює рішення про те, який ощадний продукт(и) використовувати.
З оптимізмом дивиться на можливість заощаджень на довгострокову перспективу.
До укладення договору з фінансовою установою, в якій планується зберігати / накопичувати заощадження уважно ознайомлюється з довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб.
Оцінює взаємозв’язок між розміром процентної ставки та рівнем ризику.
Уміє оцінити переваги від диверсифікації заощаджень у різних валютах.

Благодійність

Підліток аналізує український та міжнародний досвід благодійницького руху.
Вивчає актуальні теми й потреби у волонтерстві та благодійництві.
Учиться розраховувати бюджет благодійного заходу.
Знає, що витрати на благодійність можна включити до податкової знижки.

Ініціює проведення волонтерської діяльності, благодійних заходів на рівні школи та громади.
Шукає однодумців та створює робочі волонтерські команди.
Бере відповідальність за організацію та проведення благодійних заходів.
Планує та розраховує в особистому бюджеті статтю "Благодійність".

Довгострокове планування

Знає, що такі чинники як вік, місце проживання, кількість утриманців, наявність зобов’язань впливають на будь-який рівень доходу й можуть вимагати коригування раніше ухвалених фінансових рішень.
Розуміє роль пенсійного забезпечення у плануванні виходу на пенсію.
Розуміє, як використовувати найпоширеніші фінансові послуги для досягнення фінансових цілей (платіжні, депозитні, кредитні, страхові, інвестиційні).

Визначає віхи або майбутні життєві етапи (придбання / оренда житла або іншої нерухомості для ведення бізнесу, придбання / оренда автомобіля, витрати на освіту дітей, вихід на пенсію тощо), які можуть вимагати фінансової підготовки з молодого віку.
Може оцінити плюси та мінуси деяких фінансових продуктів, спрямованих на досягнення довгострокових фінансових цілей.
Може пояснити принципову різницю між солідарною системою пенсійного забезпечення та вкладеннями у недержавні пенсійні фонди.

Упевнено планує з горизонтом на декілька місяців наперед для досягнення фінансових цілей.
Зацікавлений, але обережний, коли чує про нові фінансові продукти, послуги та фінансові установи, що можуть допомогти досягти своїх фінансових цілей.

Кредит та управління боргом

Підліток знає, що фізична особа з досягненням вісімнадцяти років (повноліття) набуває повної цивільної дієздатності вчиняти фінансові правочини, включно з договором про споживчий кредит, та особисто нести відповідальність за порушення укладеного ним договору.
Усвідомлює, що такі схеми як "розстрочка", "на виплату" й "купи зараз, заплати пізніше" є формами кредитування.
Розрізняє поняття "кредитний платіж", "початковий внесок", "застава", "процентна ставка за кредитом", "пеня", "штраф", "пільговий період".
Розуміє, що, крім відсотків за кредитом, також можуть стягувати комісійні збори (за оформлення кредиту, оцінювання предмета застави тощо).
Знає, що таке "ефективна ставка за кредитом".
Усвідомлює переваги та недоліки різних типів кредиту (споживчого, іпотечного, інвестиційного / на розвиток бізнесу).
Розуміє відмінності між кредитами банків, ломбардів, кредитних спілок, фінансових компаній швидкого кредитування.
Знає, як зміни процентної ставки можуть вплинути на зростання розміру кредиту та можливості його виплати.
Усвідомлює наслідки впливу кредитних угод на дохід, що можна буде мати в майбутньому.
Приблизно знає середньоринковий рівень відсотків та комісій, що стягують за кредитами.
Усвідомлює, що потрібно й надалі виконувати зобов’язання за кредитним договором, якщо банк став неплатоспроможним.
Знає, що таке кредитні канікули й за яких обставин їх використовують.
Розуміє, що невиконання умов укладених договорів та порушення платіжної дисципліни погіршує кредитну історію позичальника.

За потреби може розглядати доступні типи кредитів (оплата частинами, розстрочка, кредитна картка, державна кредитна програма).
Може навести зважені аргументи, коли використання кредиту є доцільнішим і вигіднішим, ніж заощаджувати бажану суму, і навпаки.
Реалістично оцінює свої фінансові можливості виплатити кредит.
Може описати наслідки невиконання зобов’язань за конкретним кредитом.
Може вибрати між різними кредитодавцями (банками та небанківськими фінансовими установами).
Уміє здійснити розрахунки та обрати більш вигідний варіант (класика / ануїтет).
Завжди перевіряє інформацію щодо обраного кредитодавця з офіційних джерел.
Може розрахувати фінансову вигоду від дострокового погашення кредиту.
Контролює інформацію про стан своєї кредитної заборгованості під час здійснення чергового місячного платежу.
Здатний аргументувати, чому позичання грошей для продуктивних цілей, наприклад відкриття бізнесу, може мати більше сенсу, ніж позичання для оплати товарів
щоденного споживання.
Вимагає оформлення кредитодавцем довідки про повне погашення кредиту (зокрема і сплачені відсотки) та закриття кредитної угоди.

Інвестиції

Підліток знає, що таке інвестиція, фінансовий інструмент, цінний папір та ринки капіталу.
Розуміє різницю між активною і пасивною інвестиційними стратегіями.
Усвідомлює, що інвестиційні продукти мають різні рівні ризику втрати вкладених грошей.
Знає, з яких основних інвестиційних інструментів може складатися інвестиційний портфель.
Розуміє загальний принцип розрахунків дохідності капіталовкладень.

Називає основні фінансові інструменти, у які можна інвестувати, та пов’язані з таким інвестуванням ризики.
Може назвати альтернативні види інвестицій (у нерухомість, предмети мистецтва тощо).
Може пояснити:
■ що таке "акція" і хто такий "акціонер";
■ різницю між відсотковими та дисконтними облігаціями.
Може назвати види акцій (прості та привілейовані) й облігацій (зокрема, державні (зокрема й військові), облігації місцевих позик та корпоративні).
Уміє спланувати власний простий інвестиційний портфель.
Характеризує роль інвестицій для розвитку громади, держави.

Умотивований до капіталовкладень в освіту, здоров’я, творчий розвиток, забезпечення власної фінансової стійкості.
Переконаний у потребі робити інвестиції в різні сфери з метою зниження ризику їхньої втратити чи недоотримати вигоду в довгостроковій перспективі.

Віртуальні активи

Підліток Знає основні відмінності між різними видами віртуальних активів, таких як:
■ криптовалюта — це тип цифрової або віртуальної валюти, яка використовує криптографію для забезпечення безпеки. Вона децентралізована, тобто не контрольована жодним урядом чи фінансовою установою;
■ CBDC – цифрова валюта центрального банку / англ. СBDC, або Central Bank Digital Currency (наприклад, в Україні – це проєкт Національного банку України
"Є-Гривня");
■ NFT – укр. невзаємозамінний токен. Це унікальний код, притаманний певному конкретному об’єкту в криптомережі, що підтверджує його автентичність. Цю технологію використовують у колекціонуванні віртуальних активів (наприклад, цифрових предметів мистецтва).
Знає про існування Метавсесвіту – віртуального простору, у якому люди можуть взаємодіяти одне з одним та з віртуальними активами.
Обізнаний, що віртуальні активи не є засобом платежу на території України та не можуть бути предметом обміну на майно (товари), роботи (послуги).
Знає, що криптовалютна біржа може бути як централізованою, так і децентралізованою.
Розуміє призначення процедури KYC (Know Your Client) на майданчиках для операцій з віртуальними активами.
Знає, що державне регулювання у сфері обороту віртуальних активів у межах своїх повноважень здійснюють Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку та Національний банк України.
Усвідомлює, що операції з віртуальними активами ґрунтуються на використанні новітніх інформаційних технологій.
Для їхнього здійснення потрібен належний рівень як фінансової, так і цифрової грамотності.
Усвідомлює основні ризики операцій з віртуальними активами:
1. У разі втрати електронного ключа буде втрачено і доступ до коштів.
2. Немає гарантій на відміну від традиційних грошей.
3. Кіберзлочинці можуть зламати чи не будь-який сайт.
Розуміє, що для віртуальних активів характерне значне коливання ціни, тому для здійснення операцій з віртуальними активами потрібно мати високий рівень
професійної підготовки.

Може оцінити, до якого типу віртуальних активів належать ті чи інші активи.
Уміє провести перевірку майданчика для операцій з віртуальними активами.
Усвідомлює ризики, пов’язані з володінням віртуальними активами (зокрема з інвестуванням у віртуальні активи).

Критично ставиться до рекламованих можливостей швидкого заробітку.
Намагається оцінити супутні ризики від капіталовкладень у віртуальні активи.

Змістовий розділ 3. Ризики і винагорода

Виявлення ризиків

Підліток розуміє, що важливо брати до уваги різні характеристики фінансової послуги, щоб оцінити можливі наслідки для себе в разі користування цією фінансовою послугою (ризик).
Усвідомлює, що рекламна інформація, яку надано надавачами фінансових послуг, може висвітлювати здебільшого переваги певного продукту, не забезпечуючи
повного вказування можливих ризиків.
Розуміє, що люди, які виходять на пенсію, можуть стикнутися з ризиком недостатнього фінансового резерву для життя на пенсії.
Розуміє обов’язки й ризики, які бере на себе поручитель, а також відповідальність, яку він несе за непогашення кредиту позичальником.

Може робити прості (ненаукові) оцінки ймовірності подій, що можуть мати фінансові наслідки.
Може назвати, які види страхування покривають втрати здоров’я, майна.
Може описати різницю між справжнім інвестиційним продуктом і шахрайською пропозицією, такою як фінансова піраміда.
Уміє розпізнати типові маніпуляції з цінами та неправдиву рекламу.

Упевнено застосовує корисні емпіричні правила під час розгляду інвестиційних можливостей, наприклад: якщо це виглядає занадто добре, щоб бути правдою,
це, ймовірно, неправда.
Усвідомлено приймає певні прораховані фінансові ризики.
Усвідомлює, що люди повинні прораховувати ризики, ухвалюючи низку інвестиційних рішень, включно з купівлею активів, фінансуванням освіти або вибором
пенсійного фонду.

Системи фінансової безпеки та страхування

Підліток знає деякі спільні особливості таких видів страхування як медичне, туристичне страхування і страхування автомобіля.
Називає порядок дій у разі настання страхового випадку.
Знає про особливості накопичувального страхування життя.
Розрізняє поняття зі сфери страхування: "страховий платіж" / "страховий внесок" / "страхова премія", "страхова сума", "страховий тариф", "страхова виплата",
"страховий випадок".
Розуміє, що розмір страхового відшкодування може бути різним.
Знає, що таке франшиза, яка відмінність між умовною та безумовною франшизами.
Усвідомлює мету укладення та основні положення страхового договору (страхового поліса).

Ознайомлюється з умовами страхування і за потреби звертається по роз’яснення до представників фінансових установ.
Порівнює умови надання страхової послуги одного виду різними фінансовими установами в пошуках найкращої пропозиції з погляду співвідношення ціна-якість.
Може визначити суму витрат, що не відшкодовує страховик, у разі наявності франшизи.
Може пояснити, що таке європротокол і коли він використовується.
Може оформити страховий поліс дистанційно (наприклад, через мобільний застосунок страхової компанії або банку).
Обраховує розмір страхового відшкодування в різних страхових випадках.

Умотивований до:
■ створення фінансового резерву ("фінансової подушки безпеки");
■ придбання страховки на випадок несприятливих подій або їхніх фінансових наслідків (за потреби).

Врівноважування ризику і винагороди

Підліток усвідомлює, що підприємці можуть зіткнутися з труднощами в пошуку інвесторів або кредиторів, і може пояснити ці труднощі з погляду ризику та винагороди.
Розуміє ризики та потенційні винагороди від самозайнятості, порівняно з роботою як найманий працівник.
Розуміє основну ідею зниження інвестиційного ризику шляхом диверсифікації.
Розуміє, чому минулі показники інвестицій або фірм не гарантують майбутні результати і чому короткострокові коливання цін можуть не відображати довгострокові тенденції.

Оцінює відносні ризики та винагороди простих бізнес-ідей.
Аналізує різні фінансові продукти й інвестиційні можливості та інтерпретує інформацію про ефективність інвестицій, щоб зважити їхні потенційні ризики й винагороди.
Зважує ризики та винагороди від володіння різними нефінансовими активами, такими як вироби з дорогоцінних металів, каміння, антикваріат, нерухомість чи інше майно, віртуальні активи.

Готовий нести відповідальність за негативні наслідки та позитивні результати власних фінансових рішень.

Підприємництво

Обізнаний щодо актуальних проблем ведення підприємницької діяльності.
Орієнтується в основних вимогах законодавства у сфері підприємництва в Україні.
Знає, як відкрити та зареєструвати ФОП, свої права та обов’язки.
Обізнаний щодо державної підтримки у відкритті підприємницької справи.
Досліджує роль підприємництва у розвитку громади та економіки держави.

Може розробити простий бізнес-план.
Цікавиться успішними історіями підприємців своєї громади та країни.
Ініціює підприємницькі проєкти на рівні школи та громади.
Організовує та бере участь у проєктах з соціального шкільного підприємництва.
Цікавиться міжнародним досвідом у сфері шкільного підприємництва.
Досліджує тему стартапів: можливі алгоритми створення, підтримки та реалізації.

Відповідально ставиться до підприємницької діяльності.
Упевнений в тому, що підприємництво є важливою складовою розвитку громадянського суспільства та економіки держави.
Обирає майбутню професію з урахуванням знань про підприємництво.

Змістовий розділ 4. Фінансовий ландшафт

Фінансові продукти та послуги

Підліток знає, що таке "фінтех" і які основні види інновацій у сфері фінансових послуг.
Знає, які види фінансових послуг підприємець може використовувати для розвитку бізнесу.
Розуміє, що надавач фінансових послуг заробляє гроші, навіть якщо фінансовий продукт чи послугу рекламує як безкоштовний або пропонує без регулярної
сплати.
Знає, як знайти оптимальні для себе фінансові продукти, включно з використання інструментів порівняння, якщо вони доступні.
Має уявлення, як залучити кошти для розвитку бізнесу на краудфандинговій платформі.

Досліджує характеристики фінансових продуктів і послуг перед їхнім придбанням.
Докладає зусиль, щоб дізнатися про нові фінансові послуги чи продукти, що пропонують або обговорюють на вітчизняному фінансовому ринку.
Прагне обирати фінансові послуги, що відповідають особистим уподобанням, економічним, етичним чи релігійним чинникам.
Періодично переглядає види, кількість та прийнятність фінансових послуг, якими користується.

Ухвалює виважене рішення про те, чи підходять фінансові послуги власним потребам і фінансовим можливостям.

Права та обов’язки споживачів фінансових послуг

Підліток розуміє, що можуть бути негативні наслідки за невиконання своїх обов’язків за договором.
Знає права та обов’язки позичальників, які потрапили у скрутне фінансове становище.
Знає, що є інститут поручительства та розуміє обов’язки поручителя за договором поруки або договором про надання фінансової послуги.

Дотримується обов’язку споживача інформувати надавача фінансових послуг про зміни у своєму статусі (особистому, фінансовому).
Може ініціювати перемовини з надавачем фінансових послуг щодо змін умов їхнього надання в разі потреби.

Умотивований, у разі втрати можливості виконувати зобов’язання, не ігнорувати надавача фінансових послуг та його вимоги, а вести переговори.
Ухвалює обґрунтоване рішення щодо можливості взяти на себе відповідальність стати поручителем за кредитом іншої особи.
Законодавчо обізнаний, щоб виступати стороною правочину про надання фінансових послуг.

Регулювання і захист прав споживачів фінансових послуг

Підліток знає, що деякі люди чи компанії, які пропонують депозитні або кредитні послуги, можуть не мати авторизації відповідних уповноважених державних
органів та працювати неофіційно або незаконно.
Обізнаний про потенційні ризики й наслідки використання продуктів та послуг, надання яких на території України не визначено або заборонено законом.
Знає найменування уповноважених державних органів, до яких відповідно до законодавства України має право звернутися споживач з питань захисту прав
споживачів фінансових послуг.
Має певні знання про роль інших фінансових органів у своїй країні.
Знає, що система гарантування передбачає повернення певних коштів, що зберігають певні фінансові установи / надавачі фінансових послуг.
Розуміє роботу системи відшкодування збитків від незадовільної послуги або продукту.
Знає, як звернутися з питань користування фінансовим продуктом чи послугою, або зі скаргою на надавача фінансової послуги до відповідного регулюючого органу.

Докладає зусиль, щоб дізнатися про нові фінансові послуги чи продукти, що пропонують або обговорюють на національному ринку.
Уміє звернутися з питань користування фінансовим продуктом чи послугою або зі скаргою на надавача фінансової послуги до відповідного регулюючого органу.

Упевнено орієнтується в основних правах споживача фінансових послуг (переддоговірне інформування, відмова від договору, інформування і зміна умов під час користування послугою, нарахування пені та штрафів, продовження строку дії вкладу, використання персональних даних).
Готовий вимагати відшкодування, якщо є порушення прав споживача фінансових послуг.
Бере відповідальність за власні фінансові рішення.

Афери і шахрайство

Підліток обізнаний про поширені фінансові афери, шахрайства та заходи, які можна вживати для захисту від них.
Розуміє важливість збереження безпеки особистих даних, фінансової та секретної інформації, включно з паролями, кодовими словами й PIN-кодами.

Може оцінювати запити, що нібито надходять від фінансових компаній, щоб вирішити, чи є вони справжніми чи потенційно шахрайськими.
Звертає увагу на надійність та достовірність інтернет-адреси порталу, через який надають послугу або продають товар, та одразу припиняє роботу з таким
порталом у разі підозри у фішингу.
Здійснює платіжні операції виключно на перевірених вебсайтах та не переходить для оплати чи отримання коштів за посиланнями, що окремо надіслано другою
стороною нібито для зручності.
Діятиме для розвʼязання проблем і наслідків, якщо стане жертвою незаконної обробки чи доступу до персональних даних та фінансового шахрайства.

Умотивований для запобігання фінансових втрат завжди звертатися до перевіреного надавача послуг, який має відповідні ліцензії та дозволи державних органів.
Умотивований перевіряти офіційні дозволи і ліцензії на здійснення діяльності, пов’язаної з наданням фінансових послуг, управлінням активами тощо.

Податки і державні витрати

Підліток розрізняє прямі та непрямі податки.
Знає, які податки стягують з доходу найманого працівника та як оподатковують дохід підприємця.
Має уявлення, як визначити розмір податкових відрахувань підприємця.
Усвідомлює, що покупка шляхом переказу коштів з картки на картку зменшує відповідні відрахування з операції до бюджету країни.
Ознайомлений з податковою декларацією фізичної особи.
Знає, що таке податкова знижка і які підстави для її отримання.
Знає про можливість звернення до Державної податкової служби через електронний кабінет платника на її сайті.
Усвідомлює, що урядові рішення, зокрема щодо зміни ставки податку, бази оподаткування чи пільг, можуть вплинути на рішення щодо витрат і заощаджень
окремих осіб і домогосподарств.
Розуміє структуру Державного бюджету та місцевих бюджетів, а також порядок їхнього формування.

Може визначити розмір доходу найманого працівника до і після оподаткування.
Може навести приклади, як певну урядову політику спрямовано на заохочення нових компаній або підтримку підприємців.

Упевнений та умотивований застосовувати свої права та обов’язки як платника податків.
Допомагає батькам або іншим законним представникам зібрати документи для складення податкової декларації на отримання податкової знижки.
Замислюється, як рівень доходу громадян впливає на рівень життя суспільства.

Зовнішній вплив

Має розуміння того, що таке обставини непереборної сили та як вони можуть впливати на фінансовий добробут і фінансову стійкість.
Розуміє, що фінансові рішення людини можуть мати наслідки, які вплинуть на її власне життя та життя її сім’ї, а також можуть мати вплив на громаду та за її межами.

Стежить за новинами, здатними вплинути на персональну фінансову безпеку та добробут.
Намагається сформувати достатній фінансовий резерв у легкодоступній та високоліквідній формі (платіжна картка, готівка) для використання в разі настання обставин непереборної сили.

Готовий до того, що обставини непереборної сили можуть зумовити певні зміни у функціонуванні фінансової системи (затримки платежів, зміна розташування
відділень фінустанов, зміни окремих умов фінансових договорів тощо).

Освіта, інформація і поради

Підліток відрізняє неупереджену фінансову інформацію чи пораду та маркетинг, просування продукту чи рекламу у фінансовому контексті.
Усвідомлює, що:
■ є різні джерела інформації про фінансові продукти та послуги;
■ є доступ до якісної фінансової освіти та консультацій, зокрема й на безоплатній основі, у сфері управління особистими фінансами.

Користується онлайн-інструментами (зокрема, калькуляторами) для порівняння фінансових продуктів.
Постійно підвищує свій рівень фінансової грамотності, використовуючи офіційні джерела інформації та навчальні ресурси / матеріали, ділові та ситуаційні,
рольові ігри.

Періодично читає фінансові новини та здатний зробити висновки.
Критично підходить до реклами фінансових послуг та публікацій блогерів.
Умотивований звернутися по фахову фінансову консультацію в разі потреби.

Сподіваємось, наведена інформація стане вам в нагоді!