У потенційних клієнтів часто виникають питання: Яку обрати страхову суму? Які фактори на це впливають?
Сьогодні про це детальніше.
Страхова сума в ризиковому договорі.
Метою ризикового договору є фінансовий захист бюджету власника договору або бюджету його родини. Тобто, якщо з життям чи здоров’ям Застрахованого щось станеться, то договір страхування допоможе зберегти звичний рівень життя на період поки Застрахований не може працювати або до тих пір, поки родина зможе адаптуватися до нових умов життя. Тому логічно, що визначати страхову суму необхідно виходячи із розміру доходу.
Що ми бачимо на практиці? Іноді клієнти визначають страхову суму виходячи із розміру страхового внеску. І прагнуть заплатити якнайменше, адже страхова подія може і не статися, а гроші за страхування потрібно платити. В підсумку, цієї страхової суми недостатньо, щоб отримати страхову виплату адекватну витратам клієнта. Мета страхування в такому випадку не досягнута, а клієнт, як правило, незадоволений.
Тому важливе правило при визначенні страхової суми: не намагайтеся укласти договір з мінімальною страховою сумою, щоб платити менше. В такому випадку договір не буде виконувати свою функцію.
Як визначити оптимальну страхову суму?
Насамперед необхідно орієнтуватися на суму доходу Застрахованого. Одні фахівці радять «закласти» в страхову суму розмір свого доходу за 6 місяців, інші - розмір річного доходу. В нашому блозі про резервний фонд ми радили укладати договір страхування зі страховою сумою, що дорівнює сумі доходу Застрахованого за три роки. На наш погляд, це оптимальна страхова сума, також такий підхід використовується у світовій практиці.
Отже, в страхову суму в ризиковому договорі закладаємо суму доходів від 6 місяців до трьох років.
А чи можна застрахуватися на мільйон доларів?
Кожен договір страхування проходить фінансовий андерайтинг. Андерайтери перевіряють відповідність суми покриття фінансовому стану Застрахованого. Якщо страхова сума буде здаватися завищеною, наприклад, касир магазину бажає застрахуватися на мільйон доларів, то андерайтери можуть запросити документи, що підтверджують доходи клієнта. Після цього буде прийняте рішення про умови укладання договору. Такі суми, звичайно, потребують перестрахування. Як правило, на великі страхові суми можуть бути застраховані керівники великих компаній з високим річним доходом.
Страхова сума в накопичувальному договорі.
З накопичувальними договорами все більш менш зрозуміло. Страхова сума визначається залежно від мети, на яку накопичуються кошти. Наприклад, якщо мета договору - навчання дитини у виші, то суму варто підбирати враховуючи вартість навчання у виші на цей час + супутні витрати + закласти відсоток інфляції. Детально про те, на що звернути увагу при страхуванні діток, ми розповідали тут.
В пенсійній програмі страхову суму доцільно визначати виходячи з розміру додаткової пенсії, яку бажає отримувати клієнт. Попередній розрахунок вашої майбутньої пенсії та додаткової пенсії у разі укладання пенсійного договору можна зробити за цим посиланням.
Наталія Стихальська
Директор Департаменту маркетингу та
стратегічних комунікацій TAS Life
Досвід у страхуванні: 19 років
