Як самостійно накопичити додаткову пенсію?

Державна пенсія не в змозі забезпечити належний рівень життя в старості тим, хто зараз працює та заробляє. Вже сьогодні коефіцієнт заміщення пенсією втраченого заробітку складає 30-40%. Далі ситуація буде тільки погіршуватися.

Тож сьогодні розбираємо способи накопичення на додаткову пенсію, аби насолоджуватись заслуженим відпочинком.

№1 Депозит 🏦

Депозит – популярний спосіб накопичень. Найбільше зрозумілий для більшості громадян. Ставки депозитів в гривні становлять сьогодні 7-10%, а у валюті 1-4%. Важко передбачити розмір ставок на десятки років вперед, проте очевидно, що при стабільній економічній ситуації ставки будуть зменшуватися, а у валюті взагалі прямувати до 0. А досвід європейських країн, таких як Німеччина, наприклад, показує нам, що там клієнти за зберігання своїх накопичень доплачують банку. Тому така ситуація дуже ймовірна для нас у майбутньому.
Переваги:

• простий фінансовий інструмент, зрозумілий кожному;
• висока дохідність у порівнянні з іншими фінансовими інструментами;
• легкий у оформленні та можна починати із досить невеликих сум для накопичень.

Недоліки:

• відносно короткі строки депозитного договору, є спокуса забрати кошти, а не пролонгувати договір;
• оподаткування нарахованих відсотків зменшує реальну депозитну ставку;
• кошти не захищені від інфляції;
• необхідно регулярно поповнювати депозит. Оскільки не має обов'язкових платежів, то потрібно бути дуже дисциплінованим;
• фонд гарантування вкладів гарантує повернення лише 200 000 грн, тому краще розміщувати вклади в різних банках, щоб диверсифікувати ризики.

№2 Договір пенсійного страхування життя 🛡️

Пенсійна програма передбачає сплату внесків протягом визначеного терміну, а потім – отримання додаткової пенсії у вигляді періодичних виплат (страхової виплати у вигляді ануїтетів). При цьому Клієнт сам визначає вік, з якого бажає отримувати пенсію, її розмір та строк отримання.
Переваги:

• поступове накопичення значних сум коштів за рахунок довготривалого періоду накопичень та нарахування складного відсотка;
• незалежно від ставок інвестиційного доходу, договором вже передбачене гарантоване нарахування до 4% для договорів у гривні та у валюті;
• наявність податкових пільг. Можливість отримувати податкову знижку, тим самим збільшуючи реальний дохід від інвестування коштів. Відсутність оподаткування у випадку, якщо клієнт почне отримувати виплату після 70 років;
• можливість отримати страховий захист від додаткових ризиків;
• у разі втрати життя протягом гарантованого періоду, Вигодонабувач (тобто та людина, яка вказана у договорі як така, що отримує виплату у разі летального випадку із застрахованою особою) отримує невиплачені ануїтети, при цьому не потрібно чекати півроку, як у випадку зі спадщиною;
• індексація внесків дозволить зменшити вплив інфляції;
• умови договору зобов'язують регулярно вносити платежі та не стимулюють розірвати договір завчасно.

Недоліки:

• грошові втрати при достроковому розірванні договору.

Проте цей пункт ми би віднесли до переваг, адже в цьому випадку ваша довгострокова ціль однозначно захищена від вас самих та від спокуси витратити цільові кошти на тимчасові забаганки. А у випадку, якщо виникне потреба у коштах, щоб не розірвати договір, ми пропонуємо скористатися кредитуванням від TAS Life. Дізнатися більше про пенсійну програму "ТАС-Пенсія" та зробити попередній розрахунок можна тут.

№3 Недержавний пенсійний фонд 💰

Недержавні пенсійні фонди існують в Україні з 2004 року. На відміну від державного пенсійного фонду, всі внески зараховуються на персональні рахунки та йдуть на виплату пенсії особі, яка їх накопичила. Відрахування до недержавного пенсійного фонду може здійснювати як підприємство, так і працівник самостійно.

Переваги:

• можливість скористатися податковою знижкою;
• відсутність штрафів за несвоєчасне внесення платежів;
• можливість отримувати виплату одноразово або частинами.

Недоліки:

• відсутність гарантованого доходу. Учасник фонду може отримати менше, ніж вклав за період накопичення;
• не можна забрати кошти до настання віку, коли можна отримати виплату;
• можна відкладати кошти лише в національній валюті.

У фіналі – виплата все одно буде проводитись компанією зі страхування життя :)

№4 Інвестиції в цінні папери 💹

Придбання цінних паперів та отримання дивідендів - це пасивний дохід, який не потребує особливої участі інвестора. Фондовий ринок в Україні розвинутий досить слабо, проте законодавством передбачена можливість вкладати кошти в іноземні цінні папери.
Переваги:

• придбати цінні папери може кожен;
• можна починати з відносно невеликих сум;
• можна купляти та продавати цінні папери через брокерів, тому інвестору не потрібні глибокі знання фондового ринку;
• відносно висока ліквідність.

Недоліки:

• є ризик втратити всі інвестиції;
• для значних інвестицій потрібно мати знання з інвестування;
• не має гарантованої дохідності;
• багато факторів, які впливають на вартість цінних паперів (економічна, політична ситуація в країні тощо).

№5 Нерухомість 🏠

Досить часто від наших клієнтів можна почути, що краще купити декілька квартир, здавати в оренду та жити на пенсії з такого пасивного доходу. Наприклад, чоловік в 35 років придбав квартиру за 30 000$ в обласному центрі, зробив ремонт та здає квартиру в оренду. Строк окупності таких інвестицій приблизно 12-14 років. Тобто, якщо не витрачати кошти, отримані з оренди, в 49 років чоловік зможе придбати ще одну квартиру, за умови, що ціни залишаться на тому ж рівні, а до 60-63 років - ще одну. В принципі при наявності трьох квартир, які здаються в оренду, можна жити за рахунок пасивного доходу. Але це ідеальна картинка, яка не враховує зростання цін на нерухомість, необхідність здійснення ремонту в квартирах, наявність оподаткування доходів від здачі квартири в оренду, знецінення вартості самого житла із часом тощо.
Переваги:

• відносно стабільний дохід;
• як правило, нерухомість зростає в ціні в довгостроковій перспективі.

Недоліки:

• необхідність мати початковий капітал в молодому віці. Якщо до пенсії встигнути купити лише одну квартиру, то дохід не такий значний;
• амортизація ремонту;
• оподаткування доходів;
• суб'єктивні фактори (плинність орендарів, простій квартир).

№6 Інвестиції у криптовалюти 🪙

Відносно новий спосіб вкладення коштів та, напевно, найризикованіший. Тут ви можете або отримати надприбутки, або втратити все. Крім того, в багатьох країнах залишається законодавча невизначеність цього інструменту. Тобто, права інвесторів ніяк не захищені. Тільки нещодавно Верховна Рада ухвалила Закон України «Про віртуальні активи», який дасть змогу легалізувати ринок криптовалют в Україні. За час існування криптовалют їх вартість виросла в тисячі разів. Так, придбавши біткоїнів на 100$ у січні 2016 року (курс 430$ за токен), в листопаді цього року ви б отримали за них 13 300$. Проте експерти не прогнозують подальший такий стрімкий ріст, а у короткостроковій перспективі ще й легко опинитися у мінусі.
Переваги:

• можливість отримання високих доходів;
• мінімальна особиста участь інвестора;
• можна почати з невеликих вкладень.

Недоліки:

• дохідність не гарантована;
• законодавча невизначеність;
• можливо втратити всі накопичення.

Інвестування у цінні папери або у криптовалюти все ж таки доволі ризикові інструменти. Ми пропонуємо розглядати їх, коли ви вже користуєтеся іншими інструментами та маєте заощадження на покриття потреб, якими не можна ризикувати. А до того часу або якщо ви тільки плануєте відчути себе інвестором, ми пропонуємо скористатися нашою інвестиційною програмою "ТАС-Інвест", яка дозволить інвестувати кошти безризиково.

Який би спосіб ви не обрали, потрібно пам'ятати, що при довгостроковому плануванні та накопиченні коштів важливим чинником є диверсифікація. Тому, якщо фінанси дозволяють, можна використати відразу кілька способів, про які йдеться вище. І, звичайно, в черговий раз ми наголошуємо: чим раніше ви замислитеся про своє майбутнє, тим легше вам буде забезпечити собі гідну пенсію. Не зволікайте! 😉