Індія стала однією з країн, які найбільше постраждали від пандемії COVID-19. Вона мала один з найвищих рівнів підтверджених випадків захворювання у світі, поступаючись лише США, а також зазнала значних втрат через високу смертність та навантаження на систему охорони здоров’я.
Однак згідно з річним звітом IRDAI (автономного та статутного органу, який регулює та ліцензує страхову та перестрахувальну галузі в цій країні), рівень проникнення страхування в Індії з 2019 по 2021 рік зріс на 11,7%, а валові премії у сфері страхування здоров'я збільшились на 29%.
Поговоримо про те, які саме заходи допомогли індійському ринку страхування досягти цих результатів?
Оформлення онлайн
Під час пандемії IRDAI оголосила про політику безпаперових підписів, що дало потужний поштовх до цифровізації процесу оформлення страхування. Для цифрової верифікації страхові компанії почали активно використовувати технологію E-KYC (Electronic Know Your Customer). Також у клієнтів з'явилась можливість в режимі онлайн порівняти різні страхові програми, розрахувати премії та навіть пройти медичне обстеження за допомогою телеметричної перевірки.
Індивідуальні страхові продукти
Найбільші позитивні зміни на страховому ринку були досягнуті завдяки впровадженню орієнтованих на клієнта продуктів. В поліси страхування було включено покриття вже наявних в клієнтів хронічних захворювань (Pre Existing Diseases), таких як діабет, серцево-судинні захворювання та гіпертонія, без періоду очікування.
За даними Всесвітньої організації охорони здоров’я, серцево-судинні захворювання в Індії спричиняють 45% смертей у віковій групі 40-69 років, при цьому рівень серцевих захворювань серед індійців удвічі вищий, ніж середні національні показники на Заході. Причиною цього, в свою чергу, є діабет та гіпертонія. Тому адекватне покриття цих захворювань у медичних полісах було критично важливим.
Індустрія страхування в Індії також почала приділяти все більше уваги викликам, з якими стикаються клієнти у різних вікових групах.
Наприклад, тепер у медичних страхових полісах є суттєві переваги для вагітних, що стало вирішальним аргументом для клієнтів у віковій категорії 20-35 років, оскільки дало їм можливість не витрачати власні заощадження на вагітність та пологи.
Не менш приємною зміною стала поява покриття амбулаторних послуг. Раніше медичні плани пропонували покриття лише у випадку госпіталізації. А тепер покриваються навіть регулярні візити до лікарні, наприклад, через вірусну лихоманку або стоматологічне лікування. Клієнти можуть навіть отримати відшкодування за рахунки з аптеки та за витратні матеріали при госпіталізації.
Так само після третьої хвилі пандемії індустрія усвідомила необхідність пом’якшення періоду очікування при купівлі страхового полісу для тих, хто пережив COVID-19. Період очікування було скорочено з трьох-шести місяців до одного тижня. У деяких випадках періоду очікування взагалі немає.
Просте та швидке врегулювання
Найважливішим моментом страхового досвіду для будь-якого страхувальника є врегулювання страхового випадку. Традиційно в Індії цей процес міг бути виснажливим і вимагав значних зусиль та часу на оформлення документів, як від компанії, так і від клієнта.
Тепер середній час врегулювання скоротився до 30 хвилин завдяки розробкам InsurTech-компаній. До того ж, цей новий, ефективний та зручний для користувачів процес відповідає останнім регуляціям IRDAI, а потреба у фізичному відвідуванні офісу страхової компанії зникла.
Кібербезпека
Контролювати цифрове середовище набагато простіше, ніж фізичне. Тому онлайн-процеси страхування знижують ризик шахрайських дій у цій сфері. Для додаткової безпеки кожного страхувальника використовується і штучний інтелект. Він може аналізувати дані клієнтів та виявляти будь-які незвичайні дії. Штучний інтелект здатен прогнозувати потенційні страхові ризики та запобігати шахрайству в режимі реального часу.
Все це стало можливим завдяки таким інструментам, як аналітика прогнозування поведінки та цифрова ідентифікація, чия перевага полягає в можливості легко виявляти аномалії, не помітні неозброєним людським оком.
Підсумуємо...
Серйозна криза, що охопила весь світ внаслідок пандемії ковіду, одночасно стала рушійною силою і для якісних змін у найрізноманітніших сферах, зокрема - в сфері здоров'я. Пандемія нагадала людству про мінливість життя, необхідність піклування про себе та свою фінансову подушку безпеки. Все це, в свою чергу, створило попит на страхові продукти. А технологічні інновації надали страховикам можливість бути більш емпатичними та краще розуміти потреби своїх клієнтів в реальному часі.
Як ви, напевно, помітили, більшість інновацій, впроваджених в Індії, також доступні і в Україні.
Зокрема, клієнти TAS Life можуть проходити електронну верифікацію завдяки застосунку Дія, укладати договори страхування онлайн, підписуючи їх Дія.Підписом і так само онлайн компанія може врегульовувати страхові випадки. А лінійка наших страхових продуктів розширилась простими (для клієнта) та ефективними програмами онлан-страхування.
Тож завдяки тому, що страхування життя і здоров'я стає все більш комфортним та доступним - все більше людей оберуть для себе цей спосіб фінансового захисту. І будуть абсолютно праві!
