Одна з найбільших перестрахувальних компаній в світі Swiss Re оприлюднила результати нещодавнього дослідження, проведеного разом із Страховою Асоціацією Китаю, метою якого було створити єдине джерело достовірної інформації для регуляторів та представників страхової галузі в цій країні щодо актуального стану та перспектив страхування людей середнього та похилого віку.
В цьому блозі ми наведемо ключові висновки цього дослідження та поради щодо подальшої політики китайських страхових компаній, надані компанією Swiss Re.
Ця інформація може стати в нагоді і українським Страховикам, адже тенденція до старіння населення і великий розрив між бажаним та існуючим страховим покриттям громадян похилого віку - це ті моменти, що об'єднують такі різні держави, як Україна і Китайська Народна Республіка.
Демографічна ситуація в Китаї.
Демографічні зміни останніх десятиліть призвели до того, що китайській державі стає все важче забезпечувати стале фінансування тривалішого пенсійного віку для значно більшої кількості людей.
За два десятиліття очікувана тривалість життя при народженні зросла в середньому на 6,3 роки (з 71,9 до 78,2 років).
(Для довідки: В Україні тенденція, на жаль, зворотня. Згідно останнього звіту Мінсоцполітики, середня очікувана тривалість життя в нашій країні скоротилася у чоловіків – з 66,4 до 57,3 років, у жінок – з 76,2 до 70,9 років.)
Населення Китаю стрімко старіє. Кількість людей 60+ досягла 290 мільйонів у 2023 році і, за прогнозами Світового банку, перевищить 30% популяції до 2040 року.
Китайське суспільство стикається не лише з викликами фінансування пенсій, але й зі збільшенням тривалості життя та більш тривалим доглядом. Також старіння природно пов’язане з погіршенням здоров’я, а старша популяція має вищий ризик важких, хронічних захворювань та інвалідності.
Як наслідок, попит на медичне обслуговування та догляд за людьми середнього та похилого віку значно вищий, ніж у молодшого населення.
Люди середнього та похилого віку також відчувають зростаючу потребу у стабільних пенсійних заощадженнях та доходах.
Якщо раніше фінансова відповідальність по догляду за найстаршими членами родини розподілялась між достатньо великою кількістю молодших родичей, то зі зменшенням розмірів сімей старі люди вже не можуть розраховувати на такий саме рівень сімейної підтримки.
Ці тенденції збільшують навантаження на системи державного захисту, і в майбутньому людям літнього віку доведеться брати на себе все більшу відповідальність за фінансування власних пенсійних доходів та заздалегідь планувати захист від ризиків, пов’язаних зі старінням.
Наразі китайське населення має значні прогалини в страховому захисті життя та здоров'я, а також в пенсійних заощадженнях. І саме приватне страхування може допомогти зменшити ці прогалини та стати важливою ланкою державної політики у соціальному захисті людей середнього та похилого віку.
Стан страхового покриття населення Китаю.
Результати дослідження Інституту Swiss Re та Асоціації страхування Китаю показали, що на кінець 2022 року власниками близько 30% усіх чинних полісів страхування життя та здоров’я були особи віком 45+
Однак сума, на яку були застраховані особи з цієї групи, становила менше 30% від загальної суми всіх полісів, а для полісів страхування життя та критичних захворювань – лише 20%.
Інституту Swiss Re також виявив, що страхове покриття критичних захворювань різко знижується з віком, починаючи з 45 років. Так, менше 5% населення у віці 60-79 років були охоплені страхуванням від настання критичних хвороб на кінець 2018 року.
Враховуючи, що вікова група людей 45+ років становить 43% загальної чисельності населення Китаю та стикається з численними ризиками для здоров’я, лікування і догляду, очевидно, що страховий нинішній захист є недостатнім.
Як Страховики можуть посилити захист людей середнього та похилого віку? Поради від Swiss Re.
Страховій галузі варто приділити окрему увагу розробці інновацій та продуктів, орієнтованих на людей середнього та похилого віку.
Ось три напрями для інновацій, які могли б розглянути китайські Страховики:
- Перший – це комбіноване покриття, яке, наприклад, може поєднувати медичне та накопичувальне страхування, аби охопити найактуальніші страхові ризики та підвищити фінансову безпеку.
- Другий – це продукти, що передбачають забезпечення послуг, пов’язаних із віковими змінами здоров’я (наприклад, догляд за людьми з інвалідністю похилого віку), а не лише фінансову підтримку, для задоволення потреб у охороні здоров’я людей середнього та похилого віку.
- Третій – створення персоналізованих страхових продуктів для конкретних ризиків, груп населення чи потреб у захисті, наприклад, покриття певних захворювань чи високоякісних медичних послуг.
Також Страховики могли б запровадити комплексну бізнес-стратегію спеціально для людей середнього та похилого віку, яка б враховувала розширення спектру послуг та інтеграцію з цифровими і технологічними інструментами,
Для збільшення доступу до покриття варто застосувати нові канали розповсюдження з використанням цифрових досягнень.
Не менш важливим є і покращення обізнаності серед молодого населення про фінансові та страхові рішення, які допомагають завчасно спланувати життя на пенсії та своєчасно реагувати на ризики.
А що для захисту життя і здоров'я в літньому віці може запропонувати TAS Life?
В першу чергу, це програма "ТАС-Пенсія", завдяки якій можна створити "пенсійну подушку безпеки" у вигляді щомісячних виплат(ануїтетів), а страховий захист під час періоду накопичення попіклується про ваше життя і здоров'я.
Програма "ТАС-Лікар" покриває діагностику, лікування, транспортування та реабілітацію у випадку критичних захворювань (онко та кардіохірургія). Програма розрахована на Застрахованих осіб віком від 0 до 64 повних років на дату укладення договору.
Ми приєднуємось до порад наших колег з Інституту Swiss Re та закликаємо дбати про свій добробут та здоров'я на пенсії заздалегідь. Звертайтесь - і ми підберемо для вас найоптимальніший страховий захист!
