Що таке рух FIRE?

Мабуть, з першого дня, як людство винайшло гроші, воно намагалось сформулювати ідеальний план, як заробляти і витрачати так, щоб життя було максимально комфортним.

В цьому блозі ми розповімо про одну з таких спроб - рух FIRE.

Це абревіатура, яка розшифровується як "the Financial Independence, Retire Early", а перекладається як "Фінансова незалежність та рання пенсія".

Рух FIRE зародився у Штатах у 90-ті роки після публікації книги Вікі Робін, Монік Тілфорд та Джо Домінгеса «Гаманець чи життя» («Your Money or Your Life»). Автори підтримували ідеї ощадливості, дотримання своїх цілей та управління особистими фінансами.

На той час процвітало суспільство споживання з його прагненням до дорогих та статусних речей, які часто купувалися у кредит. Тоді як книга описувала протилежний цьому спосіб життя.

Головна мета руху FIRE - завдяки економії та інвестиціям накопичити такий капітал до 35-40 років, щоб на невеликий процент з нього жити решту життя, займаючись тим, про що мріяв усю першу половину життя.

І так, як ви вже зрозуміли, цей підхід явно не для всіх. От і в 90-ті він не дуже зайшов тодішнім американцям, однак вже у 2010-х роках, на фоні фінансової кризи, отримав друге дихання серед мілленіалів, особливо зі сфери IT та фінансів.

Як це має працювати?

• За стратегією FIRE необхідно активно заробляти з самої молодості, оптимізувати витрати, багато (БАГАТО) відкладати та інвестувати. І через певний термін розмір накопиченого капіталу має забезпечити вихід на дострокову самостійну пенсію.
  Відкладати та інвестувати потрібно не менше 50% (в ідеалі 75%) доходів та прагнути шукати способи збільшення заробітку. Для цього використовуються різноманітні фінансові інструменти - від фондових бірж, банківських депозитів та здачі в оренду нерухомості до накопичувального страхування життя чи інвестиційного страхування (як наш ТАС-Інвест, наприклад)
• Оптимальним вважається накопичити таку суму, якої вам має вистачити на 25 років витрат.
  Або ж таку суму, щоб, витрачаючи трохи більше 4% на рік, ви могли задовольнити усі свої потреби. Вважається, що за такої «формули проїдання» гроші не закінчаться за життя їхнього власника.
  Наприклад, якщо в IT-фрілансера в 25 років зарплата складає 2 000 євро, при щомісячних інвестиціях в 50% він досягне фінансової незалежності к 35-36 рокам.
• Після «виходу на пенсію» повністю відмовлятися від роботи не обов'язково - можна вибрати приємнішу вакансію, хай і з меншою зарплатою, працювати на півставки, освоювати нову професію, розвивати власні проекти і стартапи, а також займатися волонтерством, вчитися, подорожувати тощо.

Різновиди FIRE

Є кілька варіантів, як втілити FIRE у життя.
Вони різняться за способом накопичення необхідної суми та за розміром витрат на пенсії:

Traditional FIRE («Традиційний FIRE») – страгегія, при якій потрібно якнайшвидше накопичити 25 річних бюджетів в інвестиційному портфелі.
Щоб мати можливість інвестувати, необхідно скорочувати витрати, спрощувати спосіб життя, заощаджувати. Такий шлях підходить людям із різним рівнем доходу, саме тому цей різновид наразі є найбільш популярним та поширеним (майже 50% серед усіх адептів руху). Серед американців середньою сумою необхідних для FIRE заощаджень є 1 мільйон доларів США.

Fat FIRE («Жирний FIRE») — підходить для людей із високими доходами, які не бажають обмежувати себе, дозволяючи подорожі та коштовні покупки, а після виходу на пенсію планують продовжити витрачати великі суми.
Його особливість - в необхідності аккумулювати більший капітал (від 2,5 млн доларів і вище), ніж при традиційному підході за допомогою збільшення інвестицій та тривалішому періоду заощаджень.

Lean FIRE («Ощадливий FIRE») — це такий собі "варіант для бідних" :)
У цьому випадку знадобиться жорстка економія буквально на всьому. Відсоток заощаджень може досягати 90% від доходів, а економія продовжується і після виходу на ранню пенсію. Тож це ще й варіант на любителя...

Coast FIRE («Побічний FIRE») — більше про душевний спокій, ніж про вихід на "ранню пенсію".
В цій моделі потрібно якнайшвидше накопичити таку суму на рахунку, щоб далі відкладати вже не з заробітків, а зі складних відсотків.
Ідеально підходить для багатих спадкоємців, які ще в юності можуть інвестувати велику суму грошей, або ж для тих, чия професія дозволяє дуже швидко зібрати необхідну для інвестування суму.

Barista FIRE («Бариста FIRE») — підходить для тих, хто планує після виходу на "ранню пенсію" працювати на спокійній роботі заради задоволення і не втрачаючи безкоштовного медичного страхового покриття, яке надає роботодавець. Мета - заробити достатньо грошей на високооплачуваній посаді, щоб потім дозволити собі дауншифт в кар'єрі.
Назва "Бариста" - це відсилка до мережі кав'ярень Starbucks, що запропонувала медичне страхування співробітникам, які в середньому працюють не більше 20 годин на тиждень.

Якою ціною?

Хоча рух FIRE може комусь здатись привабливим, він явно не для всіх.
Бо, окрім необхідності інтенсивно заробляти та відкладати протягом 10-15 років, грамотно інвестувати та диверсифікувати заощадження, такий підхід вимагає неабиякої мотивації та аскетичності.

Потрібно постійно робити важкий вибір завтрашнього щастя перед щастям сьогоднішнім.
Ну і, фактично, провести ті самі "найкращі роки свого життя", відмовляючи собі в більшості задоволень, працюючи як проклятий, часто на роботі, яку ненавидиш.

І все заради того, щоб, в разі, якщо все вдастся, вже у зрілому віці отримати можливість робити те, що хочеш.

Які ще недоліки характерні для руху FIRE?

1. Вважається, що «рання пенсія» доступна лише тим, хто має дохід суттєво вищий за середній і може безболісно відкладати більшу його частину. Одна справа - заощаджувати 50% від зарплатні при тому витрачаючи на їжу не більше 10%  - як це можуть собі дозволити британці, швейцарці чи австрійці. І зовсім інша - більшість українців, які лише на їжу змушені витрачати понад 50% заробітної плати.
2. Хоча «правило 4%» працювало багато десятиліть, немає гарантій, що воно забезпечуватиме таку саму віддачу й надалі.
3. «Синдром відкладеного життя» - якщо доходи не достатні, а економія надто жорстка, то якість поточного життя може серйозно страждати, а «краще» життя так і не наступити.

Як кажуть скептики: «Чому б тоді просто не жити скромно і не робити те, що хочеш, із самого початку?»

А ви на якому боці? Пишіть в коментарях 👇