Два дні тому ми писали про годинник довголіття - новий біомаркер, який здатен показати, наскільки довго наш організм «запрограмований» функціонувати. Це відкриття стало справжнім проривом: тепер кожен може отримати більш точне уявлення про свій потенціал життя - і, відповідно, про те, скільки фінансових ресурсів знадобиться на цей шлях.
І якраз у потрібний момент з’явилися нові дані зі Сполучених Штатів - країни, де статистика охоплює майже кожен аспект життя. Свіжі дослідження показали, наскільки добре американці орієнтуються у власному фінансовому майбутньому. І, чесно кажучи, результати змушують замислитися...
У цьому блозі ми розглянемо ці дослідження детальніше. Вони можуть стати корисною основою для тих, хто хоче більш усвідомлено підійти до планування своїх фінансів - незалежно від того, чи живете ви в США, чи в Україні.
Чому ми недооцінюємо тривалість життя - і як це впливає на наші пенсійні заощадження?
Багато американців не знають, скільки в середньому живуть люди після виходу на пенсію, і це серйозно ускладнює фінансове планування.
Згідно з дослідженням TIAA Institute та Global Financial Literacy Excellence Center, кожен четвертий респондент не зміг відповісти, скільки років у середньому ще проживе людина, яка вже досягла 65-річного віку. Ще 35% суттєво занижували ці цифри.
Насправді, чоловіки у США, які досягли 65 років, у середньому живуть до 84 років, а жінки - до 87. Але більшість людей не враховують ці дані при плануванні пенсії, що може призвести до нестачі коштів у майбутньому.
Опитування Nationwide Retirement Institute показало, що американці також недооцінюють імовірність дожити до 100 років. А це означає, що вони не готуються до фінансових викликів довгого життя. Наприклад, якщо пенсійний період триває не 30, а 35 років, ризик вичерпати заощадження зростає на 41%.
Недостатнє розуміння тривалості життя - одна з головних причин недозаощадження. Люди, які не усвідомлюють, скільки часу можуть провести на пенсії, часто відкладають менше, ніж потрібно. Це підтверджують і дані опитування понад 3 800 американців різного віку, раси та соціального статусу.
А що в Україні?
За останніми оцінками, середня тривалість життя українських чоловіків знизилася до 57,3 років, а жінок - до 70,9 років. Але навіть якщо ці показники у нас в середньому нижчі, ніж в США, це не скасовує потреби у довгостроковому фінансовому захисті. Адже кожна людина - це індивідуальний випадок, і багато хто може прожити значно довше за середньостатистичні прогнози. Тож починайте заощаджувати якомога раніше. Навіть невеликі регулярні внески можуть дати відчутний результат у довгостроковій перспективі.
2. Пенсійний рахунок - ще не гарантія спокійної старості
У попередньому розділі ми говорили про те, як неправильне уявлення про тривалість життя може призвести до недозаощадження. Але навіть ті, хто вже відклав певну суму на пенсію, не завжди впевнені, що цього вистачить.
Згідно з опитуванням аналітичної компанії Gallup, близько 60% американців мають пенсійні накопичення - наприклад, у програмах 401(k) чи IRA.
Проте лише половина з них вірить, що зможе жити комфортно після виходу на пенсію. Серед тих, хто взагалі не має пенсійного рахунку, таких оптимістів ще менше - лише 30%.
Ці дані свідчать: навіть якщо у вас є пенсійний рахунок, це ще не означає, що ви зможете забезпечити собі фінансово стабільну старість. Важливо не лише відкладати гроші, а й розуміти, скільки саме потрібно, коли ви плануєте вийти на пенсію і як довго триватиме цей період.
Цікаво, що страх залишитися без грошей у старості переслідує всі покоління американців. За даними опитування Allianz, 70% представників покоління X бояться фінансового банкрутства на пенсії більше, ніж самої смерті. Серед міленіалів таких - 66%, а серед бебі-бумерів - 61%.
А що в Україні?
На відміну від США, де понад 60% громадян мають пенсійні рахунки, в Україні лише близько 1% населення користується інструментами довгострокового заощадження. Накопичувальна пенсійна система ще не запроваджена на державному рівні, а добровільні внески залишаються рідкістю. Це означає, що більшість українців покладаються виключно на державну пенсію, яка навряд чи забезпечить фінансову стабільність у старості.
Саме тому варто замислитися над особистими накопиченнями - і тут ми знову нагадаємо про існування такого фінансового інструменту, як наш продукт "ТАС-Пенсія". На відміну від державної пенсії, ви самі можете встановити дату, з якої почнуться ануїтетні виплати (і, звісно, їхній розмір), а також маєте можливість передати накопичений капітал у спадок.
3. Скільки потрібно, щоб вийти на пенсію з комфортом?
Згідно з дослідженням Northwestern Mutual, американці вважають, що для комфортної пенсії потрібно заощадити $1,26 мільйона. Ця сума зменшилася на $200 тисяч порівняно з минулим роком, але залишається значно вищою за реальні накопичення більшості.
Чверть опитаних мають заощаджень лише на один рік, а понад половини бояться, що не зможуть прожити на свої пенсійні кошти до кінця життя.
Пенсійне планування ускладнюється багатьма змінними - від рівня доходу та витрат до інфляції, віку виходу на пенсію та тривалості життя, яку важко передбачити.
Наприклад, Fidelity (одна з найбільших фінансових компаній у США, що спеціалізується на інвестиціях і пенсійному плануванні) радить мати заощадження, що дорівнюють 10 річним зарплатам до 67 років.
Але згідно з тим же дослідженням, половина покоління X (люди віком 45–60 років) мають не більше трьох річних доходів у вигляді заощаджень і планують працювати навіть після виходу на пенсію.
Є й позитивні зрушення: молодше покоління починає заощаджувати раніше, планує вийти на пенсію раніше і очікує жити довше. Більше 60% представників покоління Z вірять, що будуть фінансово готові до пенсії - це більше, ніж серед міленіалів і покоління X.
А що в Україні?
На жаль, у нас немає відповідної статистики для порівняння. Але ми можемо сформувати універсальні принципи підрахунку тієї суми, яку потрібно накопичити для гідної пенсії.
Для цього можна орієнтуватися на просте правило: вам знадобиться приблизно 70-80% від вашого поточного доходу щомісяця. Помножте цю суму на 12 і на кількість років, які плануєте прожити після виходу на пенсію - отримаєте орієнтовну ціль.
Ще один підхід - так зване правило 4%. Воно передбачає, що якщо ваші пенсійні заощадження інвестовані й приносять щорічний дохід на рівні 4%, ви можете щороку знімати саме ці 4% - і капіталу має вистачити на десятки років.
Щоб дізнатися, скільки потрібно накопичити, просто помножте свої річні витрати на 25. Наприклад, якщо вам потрібно 240 000 грн на рік, то цільовий капітал — 6 млн грн.
Три дослідження, які ми розглянули, показують: навіть у країнах із розвиненою фінансовою системою люди часто не готові до пенсії - не знають, скільки житимуть, скільки потрібно накопичити, і не впевнені у власних заощадженнях.
В українських реаліях ці виклики ще гостріші. Саме тому фінансова грамотність - це життєва необхідність. Чим краще ми розуміємо свої фінансові потреби, тим більше шансів, що майбутнє буде не лише довгим, а й гідним. І TAS life завжди готовий вам у цьому допомогти.
