Існує відомий вислів про те, що страхування життя не для багатих, а для розумних. Я б додала ще "...і для сміливих" - адже людина має бути доволі сміливою, щоб зізнатись самій собі, що не все в своєму житті вона здатна контролювати і що існують події, які вона не зможе передбачити або подолати лише власними зусиллями.
Однак різновид страхових продуктів, про який я хочу сьогодні розповісти - це вибір надзвичайно сміливих і дуже відповідальних. Адже завдяки йому люди беруть на себе відповідальність за події, які трапляться вже після того, як їхній життєвий шлях завершиться.
Так, сьогодні поговоримо про похоронне страхування - яке воно буває, чим відрізняється та де користується попитом.
Одразу варто зазначити, що український ринок страхування поки що не надає таких продуктів - і про причини, чому це так, ми теж поговоримо.
Отже, страхування, метою якого є покрити вартість ритуальних послуг та пов'язаних із цим витрат, наразі представлене двома різновидами продуктів: preneed insurance (можна перекласти як пренід страхування) та burial insurance (також відоме як funeral insurance або final expense insurance і перекладається як похоронне страхування або страхування на випадок остаточних витрат).
Розберемо детальніше, в чому між ними різниця:
Визначення
Preneed insurance: Дозволяє заздалегідь планувати та оплачувати похоронні послуги. Поліс укладається з конкретним похоронним бюро, яке отримує виплату після смерті застрахованого.
Burial insurance: Забезпечує виплату певної суми грошей (від $1 000 до $40 000) для покриття витрат на похорон та супутні витрати.
Покриття
Preneed insurance: Покриває конкретні послуги та товари, пов'язані з похороном, які були заздалегідь узгоджені (наприклад, труна, послуги кремації, квіти).
Burial insurance: Покриває загальні витрати на похорон, а також може бути використане для інших кінцевих витрат, таких як медичні рахунки або сплату боргів.
Хто є бенефіціаром?
Preneed insurance: Бенефіціаром є похоронне бюро, яке отримує виплату для покриття узгоджених витрат.
Burial insurance: Бенефіціаром є особа, яку обирає застрахований (зазвичай член родини), яка отримує виплату і може використовувати її на свій розсуд.
Головна перевага
Preneed insurance: Забезпечує точне планування та фіксовану вартість похоронних послуг, знімаючи цей тягар з родини або за умов її відсутності. Саме можливість наперед зафіксувати кошторис поховання в умовах інфляції є основною причиною цьогорічного росту попиту на пренід страхування в США (на сьогодні там нараховується більше 500 тисяч пренід-полісів)
Burial insurance: Забезпечує гнучкість у використанні виплати, що дозволяє родині спрямувати ці кошти на інші потреби, окрім поховання.
Головний недолік
Preneed insurance: Обмежена гнучкість, оскільки виплата йде безпосередньо похоронному бюро і не може бути використана на інші витрати, також не передбачається отримання інвестиційного доходу. Можуть виникнути проблеми і в тому випадку, якщо людина переїжджає в інше місто/країну або ж похоронне бюро зачиняється і не має філіалів по країні.
Burial insurance: Може бути дорожчим у довгостроковій перспективі, особливо якщо застрахований має погане здоров'я. Деякі поліси мають свій термін очікування (від 1 до 3 років) і якщо застрахована особа йде з життя протягом цього терміну, бенефіціар отримає лише частину виплати або ж повернення сплачених внесків.
Скільки це коштує?
Preneed insurance: Вартість пренід страхування може значно варіюватися залежно від обраних послуг, місця проживання, віку та здоров'я застрахованого. У 2023 році середня сума одноразового внеску за полісом пренід страхування складала $5 352.
Burial insurance: Середня сума внесків також може варіюватися залежно від віку, здоров'я та інших факторів. Однак, для орієнтиру, щомісячні внески за таким полісом для страхової суми в $10 000 можуть становити від $34 (для жінки 50 років) до $158 (для чоловіка 80 років).
В яких країнах поширене похоронне страхування?
Обидва різновиди є популярними в тих країнах, де культура передбачає планування похоронних витрат заздалегідь. Найбільш поширені ці види страхування в США, Канаді, Великобританії, Австралії та Новій Зеландії.
Середній вік тих, хто купляє для себе такі поліси - від 50 років і старше.
Похоронне страхування найкраще функціонує в країнах з розвиненими ринками страхування та стабільною фінансовою інфраструктурою. Це пов’язано з тим, що такі країни мають необхідні ресурси, регуляторні механізми, фінансову грамотність населення та тяглість традицій.
Однак є приклади успішного впровадження подібних страхових продуктів і в країнах, що розвиваються:
- Південна Африка: Деякі страхові компанії пропонують поліси, що покривають витрати на похорон.
- Гана: У Гані є програми, які забезпечують покриття витрат на похорон для певних груп населення, таких як державні службовці.
- Кенія: У Кенії також є приклади страхових продуктів, які включають покриття похоронних витрат. Наприклад, деякі програми медичного страхування включають додаткові опції для покриття витрат на похорон.
Ці приклади показують, що навіть у країнах, що розвиваються, можна знайти рішення для забезпечення фінансової підтримки на випадок похорону, хоча вони можуть бути менш поширеними та мати інші форми, ніж у розвинених країнах.
Чи є перспективи в Україні для розвитку таких продуктів страхування?
На мою думку, ті випробування і виклики, що постають перед нашим суспільством протягом останніх років, спонукають його до розвитку більш усвідомленого та відповідального ставлення до власного майбутнього. Реальність змушує нас більш сміливо дивитись в очі одвічним страхам та шукати відповідь та непросте питання "А що буде зі мною та моїми близькими, якщо/коли мене не стане?"
Саме суспільний запит може стати рушійною силою для появи страхових продуктів, що дбають про клієнта після його смерті.
Однак це потребуватиме значних змін в багатьох сферах - як з боку законодавства і захисту справ споживачів, так і з боку стабільності економіки та прозорості і конкурентності похоронного бізнесу.
Що стосується останнього пункту, тут можемо відмітити певну динаміку з боку держави.
11 листопада цього року у Верховній Раді було зареєстровано два законопроєкти, що мають на меті реформувати сферу поховання та надання ритуальних послуг. Зокрема, кладовища і крематорії зможуть перебувати не лише у державній, а й у приватній власності, що сприятиме дерегуляції господарської діяльності в цій сфері. Також з послуг поховання планують посилити збір податків в державну казну.
Що українські страхові компанії можуть запропонувати прямо зараз?
Оптимальним варіантом можуть стати класичні програми накопичувального страхування життя зі страховою сумою, що покриває витрати на поховання, із зазначенням тих вигодонабувачів, яким клієнт може довірити таку важливу справу. Фінансові консультанти також радять включити в страхову суму вартість боргів/кредитів, якщо вони є. Це допоможе зняти додатковий фінансовий тягар з близьких, яким не доведеться оплачувати заборгованість із власної кишені.
Бажаємо вам бути розумними і сміливими у прийнятті фінансових рішень.
А якщо потрібна допомога - ми завжди поруч!
