Коли Клієнт звертається до страхової компанії, події можуть розгортатися за наступними сценаріями:
- Ми приймаємо Клієнта на страхування на стандартних умовах (за 10 місяців 2020 року з усіх заяв на страхування за програмою страхування здоров'я «ТАС-Лікар» такий сценарій відбувався у 93,5% кейсів);
- Ми можемо встановити надбавку за якимось із ризиків чи додати виключення (3,7% звернень у 2020-му);
- Або ж - відмовити у страхуванні (всього 2,8%).
Якщо ви вперше зустрічаєтесь із поняттям “андерайтинг” запрошуємо вас до цього блогу, в якому ми детально розповіли, що це за процес та який андерайтинг буває.
Медичний андерайтинг вважається найбільш важливою процедурою оцінки ризиків, адже при незадовільному стані здоров'я інші питання андерайтингу стають вже не актуальними...
Під час оцінки ризиків фахівці мають зібрати максимум інформації щодо стану здоров'я Клієнта та визначити ступінь відхилення ризику будь-якого порушення здоров'я від середньостатистичного показника.
Некоректний андерайтинг загрожує компанії втратою значної суми коштів, а це, в свою чергу, може вплинути на вартість та якість страхового покриття для інших Клієнтів.
Хоч відсотки відмов у страхуванні та встановлення надбавок чи виключень і невисокий, ми хочемо показати, як саме відбувається процес оцінки ризиків при прийнятті на страхування.
Для цього ми звернулися до нашого колеги - Дмитра Куньковського, головного фахівця з оцінки страхових ризиків Департаменту з операційної діяльності.
Дмитро обрав кілька реальних кейсів зі своєї практики та розповів, що відбувається, коли до нього надходить заява на страхування по програмі «ТАС-Лікар».
“Кейс щодо множинної патології органів травлення”
Із заявою на страхування по програмі «ТАС-Лікар» пакет «Україна» до нас звернувся Клієнт віком 37 років.
У медичній анкеті, що заповнюється під час подання заяви, він вказав хронічну обструктивну хворобу легень в анамнезі та триваюче захворювання жовчного міхура.
Ми звернулись за посередництвом до асистуючої компанії та організували консультації і обстеження Клієнта у профільних фахівців.
За результатами медичного огляду було встановлено, що з боку органів дихання ніякої патології на даний момент немає.
А ось гастроентеролог виявив у Клієнта множинну патологію у вигляді гастродуоденіту, підозру на гепатит, поліпоз жовчного міхура в поєднанні із загостренням холециститу та ліпоматоз підшлункової.
Проаналізувавши ці дані, ми встановили високу ймовірність того, що вже у найближчому майбутньому Клієнту знадобиться оперативне втручання.
А, отже, у прийнятті на страхування йому було відмовлено.
“Кейс про Клієнта з оперативним лікуванням доброякісного новоутворення в анамнезі та супутніми хворобами”
59-річна жінка звернулась до нас із заявою на страхування по програмі «ТАС-Лікар» пакет «Україна+».
У медичній анкеті Клієнтка відмітила наявність в неї захворювань органів та систем.
На запит компанії жінка надала витяг із карти амбулаторного хворого, в якій були зазначені цукровий діабет, гіпертонічна хвороба з високим ризиком, ішемічна хвороба серця, остеохондроз та сечокам’яна хвороба.
Крім того, в анамнезі жінки також було оперативне лікування з видалення фіброміоми.
Враховуючи множинні патології та вік потенційної застрахованої, ми були змушені відмовити в прийнятті на страхування.
“Кейси зі зміною пакету страхування у зв’язку із захворюванням серця”
Кейс перший
Подаючи заяву на страхування по програмі «ТАС-Лікар» пакет «Україна +», 32-річний чоловік вказав наявність високого тиску, сечокам’яної хвороби та проблеми зі спиною.
Для детального обстеження через асистуючу компанію ми організували консультації кардіолога, невропатолога та уролога.
Кардіолог підтвердив діагноз «Мітральна недостатність та гіпертензія легкого ступеню», тому Клієнту було запропоновано обрати пакет “Україна”, що не покриває серцево-судинні патології. А також, врахувавши наявність інших хронічних захворюваннь, що суттєво впливали на оцінку ризику, ми встановили додаткову надбавку до вартості страхового внеску.
Кейс другий
48-річний Клієнт запросив страхування за програмою «ТАС-Лікар» пакет «Увесь світ», вказавши в медичній анкеті лише проведену у 2005 році холецистектомію.
Однак проведене додаткове медичне обстеження виявило у чоловіка порушення скоротливої функції серця і недостатність клапанів, гепатоз, опущення нирок та дисліпідемію.
Тож, після проведення оцінки ризиків, ми запропонували Клієнту страхування за пакетом «Україна» з виключенням на рак печінки та підшлункової залози.
“Кейс з відмовою по програмі «ТАС-Лікар» і прийнятті по програмі «ТАС-Лайф»
Жінка звернулась до нас із бажанням застрахуватися одразу за двома програмами: «ТАС-Лайф» та «ТАС-Лікар» пакет «Україна».
У медичній анкеті ми побачили вузловий зоб та фіброміому, тож спрямували Клієнтку на медогляд.
На огляді у гінеколога за допомогою УЗД було виявлено фіброміому з активними симптомами, аденоміоз, кісти ендоцервіксу, зниження фолікулярного резерву.
Ендокринолог підтвердив наявність вузлового зобу на фоні аутоімунного тиреоїдиту.
Ми розглянули усі довідки, врахували рекомендації лікарів та спільно із Перестраховиком оцінили ризик прийняття на страхування по програмі «ТАС-Лікар» як високий. Тому в страхуванні за цією пограмою змушені були Клієнтці відмовити.
Тим не менш, ми запропонували страхування за програмою «ТАС-Лайф» з виключенням ризику «Звільнення Страхувальника від сплати внесків» та з покриттям нещасних випадків.
Було цікаво зсередини побачити важливу частину роботи страхової компанії? ;)
Хочете дізнатись більше й про інші процеси? Напишіть нам - про які саме - на нашу електронну пошту [email protected] і ми обов'язково розпитаємо наших фахівців та підготуємо цікавий блог!
P.S. Також не забувайте підписуватися на нашу групу у Telegram – t.me/TASlife, в Instagram та на нашу сторінку у Facebook – facebook.com/taslifeofficial
