За останні два роки в західних країнах відбулись вражаючі зміни у сфері пенсійного страхування життя.
В США продажі страхових продуктів, які передбачають виплату ануїтетів, досягли найвищого рівня з моменту початку ведення обліку. У Великій Британії, Канаді та Австралії продажі програм накопичувального страхування мають схожу динаміку.
Причини цього тренду очевидні.
- Вигідні заощадження.
Після пандемії більшість країн ініціювали підвищення процентних ставок для боротьби з інфляцією - і це призвело до збільшення доходів від заощаджень на життя та ануїтетних страхових продуктів. - Зручний інструмент управління доходами.
Покоління бебі-бумерів, що цього року досягне щонайменше 60 років, вже або вийшло на пенсію або планує залишити роботу найближчим часом. Всі ці люди хочуть управляти пенсійними заощадженнями, накопиченими за час трудової діяльності, і ануїтети знову набувають популярності як частина добре збалансованого інвестиційного плану. - Потреба в нових фінансових рішеннях.
Інститут пенсійного забезпечення сам по собі змінюється. Оскільки люди в багатьох розвинених країнах живуть довше, їхні заощадження повинні бути достатніми для підтримки активного способу життя, що триває далеко за 80 або навіть 90 років. Зі старінням населення та зниженням рівня народжуваності також стає менше працівників, які б підтримували пенсіонерів за допомогою відрахувань у пенсійні фонди. - Зручний розподіл ризиків. Системи соціального забезпечення, засновані в середині 19 століття, коли тривалість життя була коротшою, стають все більш недієздатними. Відповідно, все більше відповідальності лягає на окремих осіб, які повинні самостійно управляти своїми накопиченими приватними пенсійними заощадженнями, балансуючи ризики та доходи від акцій, облігацій та інших фінансових продуктів, щоб забезпечити дохід на десятиліття. Пенсійне страхування бере на себе частину проблем зі збереженням та примноженням статків.
Перспективи та виклики для програм пенсійного страхування.
Попри позитивні тренди та ріст попиту на страхові продукти із ануїтетними виплатами, самі ці продукти також мають змінюватись, відповідно до вимог та потреб клієнтів.
За оцінками Swiss Re Institute, у 2022 році розрив у пенсійних заощадженнях для восьми найбільших економік світу, тобто різниця між фінансовими ресурсами, які потрібні людям, і тим, що вони накопичили, становив 106 трильйонів доларів. Цей розрив збільшується і може зрости вчетверо до 2050 року.
Сучасні страхові продукти для заощаджень є частковим засобом подолання цього розриву, але людям потрібні додаткові варіанти для зміцнення своїх фінансів на довгострокову перспективу. Оскільки страховики життя вже управляють приблизно 6 трильйонами доларів у пенсійних фондах по всьому світу, наша галузь має знання та масштаби, необхідні для впровадження необхідних змін різними способами.
Для початку наша галузь повинна зосередитися на розробці фінансових продуктів, які можуть відповідати різним цілям, що змінюються в міру того, як люди вступають у різні етапи життя. Починаючи з періоду, коли клієнти активно працюють та накопичують капітал, а їхні сім’ї часто вразливі до непередбачених подій, продовжуючи середнім віком і такими викликами, як хронічні захворювання, і, зрештою, завершуючи золотими роками, коли потреба у фінансовій підтримці зростає разом із потребою в медичному захисті.
Водночас люди пенсійного віку дедалі більше потребують простих страхових продуктів, які не тільки покривали б їхні витрати на медичні послуги, але й забезпечили б душевний спокій, що приходить зі стабільним доходом після виходу на пенсію.
До речі, одним з таких продуктів є "ТАС-Пенсія", що надає страховий захист під час здійснення внесків та передбачає виплату ануїтетів після накопичення необхідного капіталу. При чому Клієнт сам може вирішувати, якою має бути розмір ануїтетних виплат, чи мають вони бути довічними або протягом певного періоду.
Також не можемо не згадати, що саме компанія TAS Life є багаторічним лідером у сфері пенсійного страхування в Україні. А це означає, що "ТАС-Пенсія" є надійним фінансовим інструментом для багатьох українців, які дбають про своє комфортне життя в похилому віці.
Поглиблення ринку капіталу та фінансова освіта на перспективу.
Однією з головних задач для страхових компаній, що працюють в країнах, які розвиваються, є поглиблення ринку капіталу та фінансова освіта громадян.
Досягти першої мети можна завдяки тісній співпраці із широким колом фінансових послуг, урядами та регуляторами. Сильні ринки капіталу стимулюють зростання та розвиток, збільшуючи середній клас, члени якого є потенційними та бажаними клієнтами страхових компаній.
А навчаючи громадян основам фінансової грамотності та різноманіттю фінансових інструментів, страховики сприяють зростанню свідомого та більш стабільного суспільства, водночас забезпечуючи собі майбутню клієнтську базу.
Крім використання мережевих каналів для розширення фінансової грамотності, страховики можуть сприяти інтеграції курсів у навчальні програми для того, щоб трансформувати спосіб, яким страхові теми комунікуються в суспільстві.
Сприятлива конвергенція, яку зараз переживає пенсійне страхування життя, може допомогти зменшити розрив у пенсійних заощадженнях.
Але очевидно, що наша галузь має набагато ширшу роль у закладанні основ для довгострокової пенсійної безпеки не лише для бебі-бумерів, але й для наступних поколінь.
