Тема заощаджень взагалі - і пенсійних зокрема - доволі болюча в нашому суспільстві.
Частково через низький рівень доходів (в опитуванні для порталу Work.ua 68% респондентів назвали це основною причиною відсутності заощаджень), частково - через низький рівень фінансової грамотності (за останнім дослідженням НБУ та USAID середній бал фінансової грамотності українців - 12,3 при рекомендованих 14 та максимальних 21)
Згідно опитування від соціологічної компанії Gradus Research
- лише 6,1% відкладають гроші на старість,
- 53% респондентів, які ще не вийшли на пенсію, вважають, що будуть жити на пенсію від держави,
- 26% планують жити на відкладені раніше гроші,
- 22% – на заробітну плату від роботи,
- і 10,9% – розраховують, що в старості їх будуть утримувати діти та родичі.
З фінансовою подушкою безпеки ситуація не набагато краща:
63% громадян України майже не мають заощаджень і без роботи їхніх коштів вистачить менше, ніж на місяць життя.
Лише 6% українців матимуть, на що жити до пів року.
І всього 3% мають достатньо накопичень, щоб забезпечувати себе до року і більше.
Тож, поза сумнівом, Україну очікує довгий і важкий - але необхідний - шлях розбудови більш забезпеченого та фінансового грамотного суспільства. І компанії зі страхування життя мають відіграти в цьому одну з важливих ролей. Адже саме на ці установи покладено не лише функцію запобіжника на випадок непередбачуваних подій, що тягнуть за собою великі витрати, а й функцію фінансового інструмента для пенсійних заощаджень.
Пенсійний дефіцит
Логічно припустити, що країни з більш розвиненою економікою вже пройшли цей шлях і не мають подібних проблем...
А ось і ні.
Для восьми основних економік світу в 2022 році дефіцит пенсійних заощаджень оцінювався в 106 трильйонів доларів США. А за прогнозами до 2050 року цей розрив може досягти 483 трильйонів доларів США.
Найбільший дефіцит пенсійних заощаджень наразі фіксується у Сполучених Штатах Америки, Китаї та Індії.
І саме громадянам США прогнозують найбільший розрив між існуючою та необхідною сумою накопичень - до 2050 року вона може сягнути 400%.
Чому так відбулось?
Розберемось в питанні на прикладі американців покоління Х, адже саме вони от-от вийдуть на пенсію, при чому лише невелика частина цього покоління фінансово готова до нової глави в їхньому житті.
Покоління Х — це люди, народжені упродовж 1965-1983 років.
Існує теорія, що цю літеру обрали не випадково, адже ікс використовується як математична змінна, яка може представляти будь-яке невідоме число. Батьки "іксів" - бебі-бумери - дуже багато працювали, тоді як “іксам” доводилось перебирати відповідальність на себе: самостійно збиратися до школи, вивчати уроки, готувати їсти, займатись домашніми справами.
Через таку самостійність та відсутність достатньої уваги "іксів" стали називати поколінням “дітей з ключами на шиї”, а також "невідомим поколінням".
Покоління Х і зараз не привертає до себе стільки уваги соціологів та медіа, як покоління бебі-бумерів та міленіалів, попри те, що становить близько 20% населення Сполучених Штатів. І дарма...
Як свідчать нові дослідження, народжені між 1965 і 1983 роками невдовзі можуть залишити трудовий ринок і більшість з них не готові до комфортної пенсії.
Найбільший розрив у добробуті в історії
Відповідно до дослідження ринку пенсійних заощаджень у США в 2023 році від компанії Шродерс, це покоління має найбільший розрив у добробуті серед усіх існуючих поколінь.
Середньостатистичний представник покоління Х стверджує, що для комфортної пенсії йому потрібно трохи більше 1,1 мільйона доларів заощаджень, але фактично до виходу на пенсію накопичити зможе близько 660 тисяч доларів.
Понад 60% працюючих представників покоління Х не впевнені у своїй здатності досягти мрії про безтурботну старість, тоді як серед міленіалів таких лише 49%, а серед бебі-бумерів – 53%.
Звісно, це лише питання особистого сприйняття. Але звіт компанії Шродерс далеко не єдиний, який стверджує, що покоління Х недостатньо фінансово готове до пенсії. Недавнє дослідження Національного інституту пенсійної безпеки (NIRS) показало, що типове домогосподарство покоління Х має 40 000 доларів заощаджень на пенсію, тоді як середній показник становить 153 300 доларів, що значно менше 1,1 мільйона доларів, на які вони розраховують. (Середні показники часто спотворюються кількома заможними власниками рахунків.)
Як показує різниця між типовою сумою та середньою, заощадження на пенсію сильно зосереджені серед найзаможніших представників покоління Х: верхні 25% мають в середньому 250 000 доларів, тоді як нижча чверть має близько 35 000 доларів накопичень. Медіана ще більш вражаюча: нижча чверть має лише 200 доларів — практично нічого.
Насправді покоління Х є єдиним, більшість представників якого вважають, що не готові фінансово до пенсії. Вони також повідомляють про «значно нижчий» рівень фінансової безпеки порівняно з іншими поколіннями.
Які причини дефіциту пенсійних заощаджень?
Недостатнє фінансування пенсії – проблема не лише покоління Х. Кожне покоління має свої виклики в заощадженнях на майбутнє, а понад половини працюючих американців відчуває відставання у формуванні своїх пенсійних рахунків. Проте покоління Х відчуває це найбільше.
Покоління Х унікальне тим, що саме воно першим почало активно використовувати індивідуальні пенсійні рахунки (401(k)) для забезпечення своєї старості. Вони відходять від традиційної системи пенсій, яка була поширена раніше. І саме це покоління зараз починає масово виходити на пенсію.
Лише близько 14% представників покоління Х можуть розраховувати на традиційну пенсію. Загалом, цьому поколінню доводиться самостійно заощаджувати на старість значно більше, ніж попередньому поколінню бебі-бумерів.
І хоча молодші міленіали зазвичай привертають увагу до змін у пенсійній системі, саме покоління Х стане першим, хто відчує всі наслідки цих змін. Тож для "іксів" ставки вищі, а допустимий рівень помилок нижчий.
Крім того, це покоління зіткнулося зі зростанням заборгованості за студентськими позиками, а також вищими витратами на охорону здоров’я, ніж попередні покоління. Прогнозується, що "ікси" житимуть довше за бебі-бумерів, тож їм знадобиться ще більше заощаджень.
Забезпечена пенсія для покоління Х - за, проти і підводні камені
Більшість представників покоління Х не мають пенсійного плану, пережили кілька економічних криз, їхня заробітна плата не наздоганяє інфляцію, а витрати зростають - американська мрія про усміхнених пенсіонерів, які живуть своє найкраще життя і подорожують світом, здається, дала тріщину...
Необхідність самостійно забезпечити власну старість вимагає кардинальної зміни поведінки: за статистикою лише близько половини "іксів" систематично відкладають кошти з зарплатні для забезпечення свого життя на пенсії. При чому цю статистику може бути важко покращити через зростання вартості життя та інші фінансові негаразди - так, багато представників покоління Х одночасно доглядають як за дітьми, так і за літніми родичами і не мають можливості суттєво збільшити суму заощаджень.
З позитивних моментів, які можуть допомогти "іксам" підготуватися до життя на пенсії, можна зазначити той факт, що близько 71% з них володіють власним житлом і багатьом до пенсії залишається ще кілька десятиліть. Це дає достатньо часу розробити план і все ще скористатися перевагами складних відсотків (наприклад, за допомогою інвестицій чи того ж накопичувального страхування життя). Для багатьох американців початок заощаджень на пенсію у сорок, а іноді навіть п’ятдесят років є нормальним.
До речі, на відміну від наших співгромадян. За статистикою, лише 5% українців починають заощаджувати в 40 років, і 4% - в 50+.
З 31 до 39 років відкладати гроші на майбутнє починають 11% українців.
Вважаємо, цю тенденцію варто змінювати. Ніколи не пізно замислитись про своє майбутнє і зробити необхідні кроки, щоб думки про пенсію не викликали тривоги і страху.
Хочете знати, які кроки варто зробити саме вам? Звертайтесь до Фінансового консультанта, який підбере для вас оптимальні фінансові інструменти. Не маєте Фінансового консультанта - пишіть нам, ми порадимо найкращих фахівців своєї справи!
Дбайте про себе та своє майбутнє разом з TAS Life!
