Ми часто чуємо про зарубіжний досвід пенсійного забезпечення. Цей досвід, зазвичай, ставлять у приклад українцям, мовляв: «Там - краще, там – більш висока пенсія…».
Спробуємо розібратися на цифрах та фактах, чи все так добре із забезпеченням пенсією у західних - більш розвинених - країнах та чи всі розвинені країни в достатній мірі забезпечують своїх громадян пенсією.
На забезпечення пенсією «пересічного пенсіонера» в окремо взятій країні впливають декілька факторів, серед яких основні:
- рівень економічного розвитку країни;
- стандарти заробітної плати;
- наявність та розвиненість фінансових інструментів, що здійснюють пенсійні накопичення;
- законодавство, що регулює пенсійне забезпечення та встановлює пільги при накопиченні пенсії.
Звісно, кожна країна світу має свої, тільки їй притаманні вищевказані фактори, але, якщо узагальнити, то рівень пенсійного забезпечення можна відобразити через відносний показник – співвідношення мінімальної пенсії та середньої заробітної плати. Цей показник показує рівень, наскільки пенсія заміщує заробітну плату.
СПІВВДНОШЕННЯ МІНІМАЛЬНОЇ ПЕНСІЇ ТА
СЕРЕДНЬОЇ ЗАРОБІТНОЇ ПЛАТИ У РІЗНИХ КРАЇНАХ СВІТУ
Державне обов’язкове пенсійне забезпечення (перший рівень Пенсійної системи) існує у кожній країні. Внески на державне пенсійне забезпечення формуються як відсоток від заробітної плати і кожна країна виставляє своє значення відрахувань:
- Італія – 33%;
- Росія – 22%;
- Німеччина – від 18,9% до 22%;
- Японія – 17,5%;
- Польща – 19,5%;
- Словенія – 26% (для чоловіків) та 29% (для жінок);
- Швейцарія – від 16% до 31%.
Більшість країн світу встановлюють вимоги щодо кількості років сплати пенсійних внесків для отримання мінімальної пенсії:
- у Словенії, Туреччині, Іспанії, Португалії – 15 років;
- в Італії, Угорщині – 20 років;
- в Польщі – 25 років;
- в Бельгії, Аргентині – 30 років;
- в Чехії – 35 років.
Частка населення, що отримує мінімальну пенсію, різниться від країни до країни: з менш ніж 1% в Угорщині до приблизно 60% у Португалії. Майже 37% пенсіонерів отримують мінімальну пенсію у Франції, в Люксембургу - близько 29%.
Низька частка пенсіонерів з мінімальною пенсією Угорщини обумовлена досить високими внесками до державної пенсійної системи: пенсія розраховується як 33% від середньої заробітної плати за перші десять років виплати, кожен додатковий рік виплат додає від 1% до 2%. В результаті громадяни Угорщини отримують досить високі, з точки зору міжнародних стандартів, пенсії – на рівні 60% від заробітної плати.
Із графіку, вказаному вище, наочно видно, що заміщення пенсією заробітної плати в Україні знаходиться на досить високому рівні, набагато більшому, ніж у багатьох розвинених країнах. Інша справа – заробітна плата в Україні знаходиться на порівняно низькому рівні, відповідно і мінімальна пенсія – мала.
Подорожуючи або відпочиваючи за кордоном, важко не помітити цілі групи пенсіонерів, що доволі активно проводять свою подорож або відпочинок. Ще 5-10 років тому, в основному, це були пенсіонери із розвинених країн (Німеччина, Австрія тощо), зараз все більше стає пенсіонерів із країн Східної Європи (Польща, Чехія тощо). Виходячи на пенсію їх пенсійних активів вистачає не тільки на проживання, але й на подорожі. Це категорія пенсіонерів, що в свій час потурбувалась про майбутню пенсію і своєчасно почала накопичувати. Але розвиненість економіки країни та фінансових інструментів, що здійснюють пенсійні накопичення, не є гарантом високої пенсії. Без власної персональної ініціативи та турботи про майбутню пенсію навіть фінансово-розвинені країни мають досить високу кількість бідного населення серед пенсіонерів.
Іншими словами, держава забезпечує мінімум та створює умови для накопичення пенсії, але рішення про накопичення, вибір інструменту і, головне, власне накопичення на пенсію - справа персональна.
Цікаво, але в Україні «бідного населення» стільки ж, скільки в набагато економічно розвинених країнах, таких як США, Японія, Швейцарія тощо. (Під терміном «бідне населення» розуміється населення із доходами нижче, ніж 50% середнього доходу по країні).
ПИТОМА ВАГА БІДНОГО НАСЕЛЕННЯ У ВІЦІ 65+
Фінансове планування майбутнього, на жаль, це те, чим досить легко знехтувати. На такий висновок вказують дослідження.
Крім того, вказані дослідження надають можливість зробити наступні висновки:
- Навіть у економічно розвинених країнах частка населення, що реально турбується про своє майбутнє, в багатьох випадках не перевищує 50%.
- У більш економічно розвинених країнах держава допомагає потурбуватися про пенсію – через стимулювання пенсій від роботодавців. За рахунок цього ми бачимо перевищення реальних дій по накопиченню над часткою людей, що фінансово планують своє майбутнє.
В Україні даних по фінансовому плануванню населенням, на жаль, не має. Очевидно, що ситуація в нас набагато гірша, ніж в країнах, вказаних в таблиці. Але, з іншого боку, це говорить про перспективи розвитку інструментів фінансового планування в Україні.
Інший аспект пенсійного забезпечення: може держава в Україні замало витрачається на виплату пенсії своїм громадянам? Ні, соціальне забезпечення пенсіонерів в Україні значно вище, ніж в багатьох країнах Європи.
ВИТРАТИ ПЕНСІЙНОГО ФОНДУ ДО ВВП (%), 2015
Пояснення тут просте – крім державного пенсійного забезпечення всі країні, що вказані на графіку вище, мають системи недержавного пенсійного забезпечення, що створює реальні умови для накопичення гідної пенсії.
Але, навіть у розвинених країнах пенсіонери змушені працювати. В Україні працюють біля 20% пенсіонерів, а в Ізраїлі, Туреччині та США – понад 30%!
СТРУКТУРА ДОХОДІВ ПЕНСІОНЕРІВ
ВИСНОВКИ:
- Загальна тенденція по більшості країн світу – держави забезпечують тільки мінімальну пенсію. В першу чергу це викликано демографічними проблемами – збільшенню частки пенсіонерів у суспільстві. Так, якщо в Європі в 2013 році на 4-ри працівника приходився 1 пенсіонер, то, за прогнозами, до 2060 року кількість працюючих, що припадатиме на 1-го пенсіонера, скоротиться до 2-х. В Україні ситуація ще гірша: в 2014 році співвідношення між працюючими та пенсіонерами було один до одного, а до 2050-го року на 1-го працюючого буде вже 1,2 пенсіонери. Для вирішення демографічних проблем, що впливають на пенсійне забезпечення найбільш популярні рішення у країнах світу – збільшення віку виходу на пенсію та фінансове стимулювання працювати після настання пенсійного віку.
- Для збільшення пенсії існують інструменти накопичення пенсії за рахунок роботодавця або за рахунок власних коштів.
- В Україні вкрай необхідне запровадження недержавного пенсійного забезпечення – як одного із ключових елементів пенсійного забезпечення громадян. Це дасть змогу накопичувати персональні пенсії та реально підняти рівень пенсійного забезпечення.
- Слід зазначити, що система пенсійного забезпечення, навіть в розвинених країнах, постійно змінюється та вдосконалюється. Основні напрямки змін такі:
Збільшення пенсійного віку.
Стимулювання більш пізнього виходу на пенсію.
Збільшення відрахувань до Пенсійних фондів.
Відмова від індексації пенсій (у країнах, де індексація існує) в сторону механізму індивідуального перерахунку пенсій.
Стимулювання накопичень в приватних НПФ.
Зменшення оподаткування пенсіонерів.
Зниження видатків на управління пенсійними активами.
Вказані вище зміни будуть формувати розвиток системи пенсійного забезпечення і в Україні. - Навіть в розвинених країнах існує досить вагома питома частка пенсіонерів, що вважаються бідними. Причина – відсутність реальної турботи про своє майбутнє з боку самих мешканців країн.
Тож, робіть власні висновки та починайте планувати своє майбутнє вже зараз. Ми готові вам у цьому допомогти, телефонуйте - 044 537 37 40!
P.S. Не забувайте підписуватися на нашу групу у Telegram - t.me/TASlife, та на нашу сторінку у Facebook - facebook.com/taslifeofficial
