Страхова подія Оплата Viber бот Email
#ШколаТАС

Світовий досвід пенсійного забезпечення

Анастасія Ведишева
06.07.2018
6хв
3597
0

Ми часто чуємо про зарубіжний досвід пенсійного забезпечення. Цей досвід, зазвичай, ставлять у приклад українцям, мовляв: «Там - краще, там – більш висока пенсія…».

Спробуємо розібратися на цифрах та фактах, чи все так добре із забезпеченням пенсією у західних - більш розвинених - країнах та чи всі розвинені країни в достатній мірі забезпечують своїх громадян пенсією.

На забезпечення пенсією «пересічного пенсіонера» в окремо взятій країні впливають декілька факторів, серед яких основні:

  • рівень економічного розвитку країни;
  • стандарти заробітної плати;
  • наявність та розвиненість фінансових інструментів, що здійснюють пенсійні накопичення;
  • законодавство, що регулює пенсійне забезпечення та встановлює пільги при накопиченні пенсії.

Звісно, кожна країна світу має свої, тільки їй притаманні вищевказані фактори, але, якщо узагальнити, то рівень пенсійного забезпечення можна відобразити через відносний показник – співвідношення мінімальної пенсії та середньої заробітної плати. Цей показник показує рівень, наскільки пенсія заміщує заробітну плату.

СПІВВДНОШЕННЯ МІНІМАЛЬНОЇ ПЕНСІЇ ТА
СЕРЕДНЬОЇ ЗАРОБІТНОЇ ПЛАТИ У РІЗНИХ КРАЇНАХ СВІТУ

 1

Державне обов’язкове пенсійне забезпечення (перший рівень Пенсійної системи) існує у кожній країні. Внески на державне пенсійне забезпечення формуються як відсоток від заробітної плати і кожна країна виставляє своє значення відрахувань:

  • Італія – 33%;
  • Росія – 22%;
  • Німеччина – від 18,9% до 22%;
  • Японія – 17,5%;
  • Польща – 19,5%;
  • Словенія – 26% (для чоловіків) та 29% (для жінок);
  • Швейцарія – від 16% до 31%.

Більшість країн світу встановлюють вимоги щодо кількості років сплати пенсійних внесків для отримання мінімальної пенсії:

  • у Словенії, Туреччині, Іспанії, Португалії – 15 років;
  • в Італії, Угорщині – 20 років;
  • в Польщі – 25 років;
  • в Бельгії, Аргентині – 30 років;
  • в Чехії – 35 років.

Частка населення, що отримує мінімальну пенсію, різниться від країни до країни: з менш ніж 1% в Угорщині до приблизно 60% у Португалії. Майже 37% пенсіонерів отримують мінімальну пенсію у Франції, в Люксембургу - близько 29%.

Низька частка пенсіонерів з мінімальною пенсією Угорщини обумовлена досить високими внесками до державної пенсійної системи: пенсія розраховується як 33% від середньої заробітної плати за перші десять років виплати, кожен додатковий рік виплат додає від 1% до 2%. В результаті громадяни Угорщини отримують досить високі, з точки зору міжнародних стандартів, пенсії – на рівні 60% від заробітної плати.

Із графіку, вказаному вище, наочно видно, що заміщення пенсією заробітної плати в Україні знаходиться на досить високому рівні, набагато більшому, ніж у багатьох розвинених країнах. Інша справа – заробітна плата в Україні знаходиться на порівняно низькому рівні, відповідно і мінімальна пенсія – мала.

Хвороби серця

Подорожуючи або відпочиваючи за кордоном, важко не помітити цілі групи пенсіонерів, що доволі активно проводять свою подорож або відпочинок. Ще 5-10 років тому, в основному, це були пенсіонери із розвинених країн (Німеччина, Австрія тощо), зараз все більше стає пенсіонерів із країн Східної Європи (Польща, Чехія тощо). Виходячи на пенсію їх пенсійних активів вистачає не тільки на проживання, але й на подорожі. Це категорія пенсіонерів, що в свій час потурбувалась про майбутню пенсію і своєчасно почала накопичувати. Але розвиненість економіки країни та фінансових інструментів, що здійснюють пенсійні накопичення, не є гарантом високої пенсії. Без власної персональної ініціативи та турботи про майбутню пенсію навіть фінансово-розвинені країни мають досить високу кількість бідного населення серед пенсіонерів.

Іншими словами, держава забезпечує мінімум та створює умови для накопичення пенсії, але рішення про накопичення, вибір інструменту і, головне, власне накопичення на пенсію - справа персональна.

Цікаво, але в Україні «бідного населення» стільки ж, скільки в набагато економічно розвинених країнах, таких як США, Японія, Швейцарія тощо. (Під терміном «бідне населення» розуміється населення із доходами нижче, ніж 50% середнього доходу по країні).

ПИТОМА ВАГА БІДНОГО НАСЕЛЕННЯ У ВІЦІ 65+

Хвороби серця

Фінансове планування майбутнього, на жаль, це те, чим досить легко знехтувати. На такий висновок вказують дослідження.

Хвороби серця

 

Крім того, вказані дослідження надають можливість зробити наступні висновки:

  • Навіть у економічно розвинених країнах частка населення, що реально турбується про своє майбутнє, в багатьох випадках не перевищує 50%.
  • У більш економічно розвинених країнах держава допомагає потурбуватися про пенсію – через стимулювання пенсій від роботодавців. За рахунок цього ми бачимо перевищення реальних дій по накопиченню над часткою людей, що фінансово планують своє майбутнє.

В Україні даних по фінансовому плануванню населенням, на жаль, не має. Очевидно, що ситуація в нас набагато гірша, ніж в країнах, вказаних в таблиці. Але, з іншого боку, це говорить про перспективи розвитку інструментів фінансового планування в Україні.

Інший аспект пенсійного забезпечення: може держава в Україні замало витрачається на виплату пенсії своїм громадянам? Ні, соціальне забезпечення пенсіонерів в Україні значно вище, ніж в багатьох країнах Європи.

ВИТРАТИ ПЕНСІЙНОГО ФОНДУ ДО ВВП (%), 2015

 Хвороби серця

Пояснення тут просте – крім державного пенсійного забезпечення всі країні, що вказані на графіку вище, мають системи недержавного пенсійного забезпечення, що створює реальні умови для накопичення гідної пенсії.

Але, навіть у розвинених країнах пенсіонери змушені працювати. В Україні працюють біля 20% пенсіонерів, а в Ізраїлі, Туреччині та США – понад 30%!

СТРУКТУРА ДОХОДІВ ПЕНСІОНЕРІВ

Хвороби серця

ВИСНОВКИ:

  • Загальна тенденція по більшості країн світу – держави забезпечують тільки мінімальну пенсію. В першу чергу це викликано демографічними проблемами – збільшенню частки пенсіонерів у суспільстві. Так, якщо в Європі в 2013 році на 4-ри працівника приходився 1 пенсіонер, то, за прогнозами, до 2060 року кількість працюючих, що припадатиме на 1-го пенсіонера, скоротиться до 2-х. В Україні ситуація ще гірша: в 2014 році співвідношення між працюючими та пенсіонерами було один до одного, а до 2050-го року на 1-го працюючого буде вже 1,2 пенсіонери. Для вирішення демографічних проблем, що впливають на пенсійне забезпечення найбільш популярні рішення у країнах світу – збільшення віку виходу на пенсію та фінансове стимулювання працювати після настання пенсійного віку.
  • Для збільшення пенсії існують інструменти накопичення пенсії за рахунок роботодавця або за рахунок власних коштів.
  • В Україні вкрай необхідне запровадження недержавного пенсійного забезпечення – як одного із ключових елементів пенсійного забезпечення громадян. Це дасть змогу накопичувати персональні пенсії та реально підняти рівень пенсійного забезпечення.
  • Слід зазначити, що система пенсійного забезпечення, навіть в розвинених країнах, постійно змінюється та вдосконалюється. Основні напрямки змін такі:
     Збільшення пенсійного віку.
     Стимулювання більш пізнього виходу на пенсію.
     Збільшення відрахувань до Пенсійних фондів.
     Відмова від індексації пенсій (у країнах, де індексація існує) в сторону механізму індивідуального перерахунку пенсій.
     Стимулювання накопичень в приватних НПФ.
     Зменшення оподаткування пенсіонерів.
     Зниження видатків на управління пенсійними активами.
    Вказані вище зміни будуть формувати розвиток системи пенсійного забезпечення і в Україні.
  • Навіть в розвинених країнах існує досить вагома питома частка пенсіонерів, що вважаються бідними. Причина – відсутність реальної турботи про своє майбутнє з боку самих мешканців країн.

Тож, робіть власні висновки та починайте планувати своє майбутнє вже зараз. Ми готові вам у цьому допомогти, телефонуйте - 044 537 37 40!

 Хвороби серця

 P.S. Не забувайте підписуватися на нашу групу у Telegram - t.me/TASlife, та на нашу сторінку у Facebook - facebook.com/taslifeofficial  

Сподобалась стаття?
Поділись з друзями!

Чи була стаття корисною?

Залиш свій відгук!

Може бути цікаво

Стаття як працює ТАС-Лікар?
Страхові виплати
1
65
Як працює програма “ТАС-Лікар”?
Ми продовжуємо розповідати вам реальні історії наших виплат – і цього разу пропонуємо розібрати цікавий кейс за програмою “ТАС-Лікар”. Наше знайомство з Клієнтом відбулося в січні 2021 року, коли 56-річний чоловік оформив для себе програму “Доктор ТАС” (так називався попередник “ТАС-Лікаря”). Влітку того ж року в чоловіка був діагностований рак кишківника і ми взялися за […]
Читати далі
Стаття Як оплатити страховку ТАС Лайф через монобанк
Спеціальні рубрики
12
166
А страховку TAS Life оплатити mono?
Ваша улюблена страхова компанія та її фанТАСтичний партнер – monobank – придумали, як зробити життя наших спільних Клієнтів більш комфортним! Відтепер у вас є можливість сплачувати страхові внески за будь-яким договором TAS Life через улюблений додаток mono. Та про все по порядку! Що саме змінилось? Раніше наші Клієнти могли сплатити внески: на сторінці “Оплата” на […]
Читати далі
Стаття ТАС-Пенсія
Все про пенсію
2
616
Рекордна виплата за програмою “ТАС-Пенсія”
В цю середу ми зробили виплату за програмою “ТАС-Пенсія” і наразі це наша найбільша виплата з початку року. Але не тільки через велику суму ми вирішили розповісти вам про цей кейс. А ще й тому, що він гарно ілюструє, як працюють пенсійні страхові продукти.   В 2019 році до нас звернулась 70-річна Клієнтка із бажанням […]
Читати далі
Стаття страхова компанія John Hancock
Спеціальні рубрики
5
295
7 запитань до компанії John Hancock
Всесвітньо-відома американська страхова компанія John Hancock, що є засновницею нашого партнера – страхового пулу IGP, зібрала на своєму сайті найбільш часті запитання, на які їм доводилось відповідати протягом своєї роботи. Впевнені, багатьом нашим читачам також буде цікаво дізнатись на них відповідь. Також ми додали від себе корисні підказки, що допоможуть зорієнтуватись в страхових продуктах та […]
Читати далі
Стаття Елізабет Голмс
Спеціальні рубрики
8
164
Theranos: Від революції в медицині до краху афери
Якщо ви вперше чуєте ім’я Елізабет Голмс чи назву її компанії Theranos – сідайте зручніше, бо це одна з найцікавіших історій злету та падіння за останні десятиліття.   Злет… Американка Елізабет Голмс вже від народження отримала величезний бонус для вдалого старту в житті. Народилась у Вашингтоні в заможній та впливовій родині – її батько був […]
Читати далі
Стаття Рамка фінансовий хомпетентностей для 10-12 класів
Для батьків
15
206
Рамка фінансових компетентностей для дітей 16-18 років
Це останній розділ, присвячений Рамці фінансових компетентностей для дітей та молоді. Перші три можна передивитись за цими посиланнями: Дошкільнята Діти 6-10 років Підлітки 11-15 років А цього разу мова піде про її найстаршу вікову групу – учнів 10-12 класів. Тут ми пропонуємо зупинитись на такому понятті, як профільна середня освіта. Адже саме так, згідно нового […]
Читати далі
Стаття Як працює страхування життя
Для батьків
1
376
Як працює страхування життя – або “подарунок з відстрочкою”
Вчора ми здійснили одну цікаву виплату, а вже сьогодні – розповідаємо про це в нашому блозі. Цікава вона тим, що на її прикладі можна показати, як в страхуванні життя працюють одразу декілька факторів. Отже, все почалось у 2014 році, коли мешканка Кривого Рогу застрахувала свою 11-річну дочку 27 лютого, прям у день її народження, зробивши […]
Читати далі
Стаття Рамка фінансових компетентностей для дітей 11-15 років
Для батьків
13
227
Рамка фінансових компетентностей для дітей 11-15 років
Це передостанній блог з серії, яка висвітлює зміст Рамки фінансових компетентностей дітей та молоді, що була нещодавно розроблена та запропонована Робочою групою, до складу якої увійшли МОН, НБУ, Фонд гарантування вкладів фізичних осіб та інші. Першу частину, яка присвячувалась Рамці фінансових компетентностей дошкільнят, можна подивитись за цим посиланням, а другу, про учнів 1-4 класів – […]
Читати далі
Стаття Як зробити щасливу маму
Для батьків
3
290
Як зробити щасливу маму?
В інтернеті ходить мем «пішла робити щасливу маму». Не було б так смішно, якби не було так правдиво. Адже насправді емоційний стан мами впливає на всю родину. Згадайте, якщо у вас гарний настрій, то і погану оцінку в школі ви сприймете як «нічого страшного», розкидані речі злять, але не такою мірою, що ви готові їх […]
Читати далі
Стаття
Для батьків
11
280
Рамка фінансових компетентностей для дітей 6-10 років
В цьому блозі ми продовжуємо знайомити вас із переліком навичок та вмінь для дітей та молоді України, яку запропонувала Міжвідомча робоча група у складі фахівців Національного банку України, Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, Міністерства освіти і науки України та Національної комісії з цінних паперів і фондового ринку. Першу частину, яка присвячувалась Рамці фінансових компетентностей дошкільнят, […]
Читати далі