Когда Клиент обращается в страховую компанию, события могут развиваться по следующим сценариям:
- Мы принимаем Клиента на страхование на стандартных условиях (за 10 месяцев 2020 года из всех заявлений на страхование по программе "Доктор ТАС" такой сценарий происходил в 93,5% кейсов);
- Мы можем установить надбавку по каким из рисков или добавить исключения (3,7% обращений в 2020-м);
- Или же - отказать в страховании (всего 2,8%).
Если вы впервые встречаетесь с понятием "андеррайтинг" приглашаем вас в этот блог, в котором мы подробно рассказали, что это за процесс и какой андеррайтинг бывает.
Медицинский андеррайтинг считается наиболее важной процедурой оценки рисков, ведь при неудовлетворительном состоянии здоровья другие вопросы андеррайтинга становятся уже не актуальными...
При оценке рисков специалисты должны собрать максимум информации о состоянии здоровья клиента и определить степень отклонения риска любого нарушения здоровья от среднестатистического показателя.
Некорректный андеррайтинг грозит компании потерей значительной суммы средств, а это, в свою очередь, может повлиять на стоимость и качество страхового покрытия для других Клиентов.
Хотя проценты отказов в страховании и установления надбавок или исключений и невысокий, мы хотим показать, как происходит процесс оценки рисков при принятии на страхование.
Для этого мы обратились к нашему коллеге - Дмитрию Куньковському, главному специалисту по оценке страховых рисков Департамента по операционной деятельности.
Дмитрий выбрал несколько реальных кейсов из своей практики и рассказал, что происходит, когда к нему поступает заявление на страхование по программе “Доктор ТАС”.
"Кейс по множественной патологии органов пищеварения"
С заявлением на страхование по программе «Доктор ТАС» пакет «Украина» к нам обратился клиент в возрасте 37 лет.
В медицинской анкете, заполняемой при подаче заявления, он указал хроническую обструктивную болезнь легких в анамнезе и продолжающееся заболевания желчного пузыря.
Мы обратились за посредничеством к ассистирующей компании и организовали консультации и обследования Клиента у профильных специалистов.
По результатам медицинского осмотра было установлено, что со стороны органов дыхания никакой патологии на данный момент нет.
А вот гастроэнтеролог обнаружил у Клиента множественную патологию в виде гастродуоденита, подозрение на гепатит, полипоз желчного пузыря в сочетании с обострением холецистита и липоматоз поджелудочной.
Проанализировав эти данные, мы установили высокую вероятность того, что уже в ближайшем будущем Клиенту понадобится оперативное вмешательство.
А, следовательно, в принятии на страхование ему было отказано.
"Кейс о Клиенте с оперативным лечением доброкачественного новообразования в анамнезе и сопутствующими болезнями"
59-летняя женщина обратилась к нам с заявлением на страхование по программе «Доктор ТАС» пакет «Украина +».
В медицинской анкете Клиентка отметила наличие у нее заболеваний органов и систем.
На запрос компании женщина предоставила выписку из карты амбулаторного больного, в которой были указаны сахарный диабет, гипертоническая болезнь с высоким риском, ишемическая болезнь сердца, остеохондроз и мочекаменная болезнь.
Кроме того, в анамнезе женщины также было оперативное лечение по удалению фибромиомы.
Учитывая множественные патологии и возраст потенциального застрахованного, мы были вынуждены отказать в принятии на страхование.
"Кейси со сменой пакета страхования в связи с заболеванием сердца"
Кейс первый
Подавая заявление на страхование по программе «Доктор ТАС» пакет «Украина +», 32-летний мужчина указал наличие высокого давления, мочекаменной болезни и проблемы со спиной.
Для детального обследования через ассистирующую компании мы организовали консультации кардиолога, невропатолога и уролога.
Кардиолог подтвердил диагноз «Митральная недостаточность и гипертензия легкой степени», поэтому Клиенту было предложено выбрать пакет "Украина" , не покрывает сердечно-сосудистые патологии. А также, учитывая наличие других хронических заболеваний, которые существенно влияли на оценку риска, мы установили дополнительную надбавку к стоимости страхового взноса.
Кейс второй
48-летний Клиент запросил страхование по программе «Доктор ТАС» пакет «Весь мир», указав в медицинской анкете только проведенную в 2005 году холецистэктомию.
Однако проведено дополнительное медицинское обследование выявило у мужчины нарушения сокращающей функции сердца и недостаточность клапанов, гепатоз, опущение почек и дислипидемии.
Поэтому, после проведения оценки рисков, мы предложили клиенту страхования по пакету «Украина» с исключением рак печени и поджелудочной железы.
«Кейс с отказом по программе« Доктор-ТАС »и принятии по программе «ТАС-Лайф»
Женщина обратилась к нам с желанием застраховаться сразу по двум программам: «ТАС-Лайф» и «Доктор ТАС» пакет «Украина».
В медицинской анкете мы увидели узловой зоб и фибромиому, поэтому направили Клиентку на медосмотр.
На осмотре у гинеколога с помощью УЗИ было выявлено фибромиому с активными симптомами, аденомиоз, кисты эндоцервикса, снижение фолликулярного резерва.
Эндокринолог подтвердил наличие узлового зоба на фоне аутоиммунныхного тиреоидита.
Мы рассмотрели все справки, учли рекомендации врачей и совместно с перестраховщиком оценили риск принятия на страхование по программе «Доктор ТАС» как высокий. Поэтому в страховании по этой программе, вынуждены были Клиентке отказать.
Тем не менее, мы предложили страхование по программе «ТАС-Лайф» с исключением риска «Освобождение Страхователя от уплаты взносов» и с покрытием несчастных случаев.
Было интересно изнутри увидеть важную часть работы страховой компании? ;)
Хотите узнать больше и о других процессы? Напишите нам - о каких именно - на нашу электронную почту [email protected] и мы обязательно расспросим наших специалистов и подготовим интересный блог!
P.S. Также не забывайте подписываться на нашу группу в Telegram – t.me/TASlife, в Instagram и на нашу страницу в Facebook – facebook.com/taslifeofficial
