Представьте человека, который с утра помогает ребенку собраться в школу, днем работает полный рабочий день, а вечером везет пожилую маму на обследование или решает его бытовые вопросы. Именно таких людей сегодня называют представителями «сэндвич-поколения» (sandwich generation) – они словно оказались между двумя поколениями, нуждающимися в их поддержке: собственными детьми и старшими родителями.
Что такое «сэндвич-поколение»?
Это явление становится все более распространенным во всем мире. Причины довольно просты: люди живут дольше, а детей многие рожают в старшем возрасте, чем предыдущие поколения. В результате период жизни, когда приходится одновременно заботиться и о детях, и о родителях, становится длиннее. Исследователи из Института демографических исследований Макса Планка объясняют распространение сэндвич-поколения последствиями роста продолжительности жизни и пересечения нескольких поколений в пределах одной семьи. По их мнению, такие демографические изменения формируют новые потребности по уходу и взаимной поддержке между поколениями.
Интересно, что вызов для сэндвич-поколения состоит не только в финансах. Часто даже более острой проблемой становится дефицит времени, энергии и психологического ресурса. По данным исследование Allianz Life, 76% представителей сэндвич-поколения говорят, что забота о детях и родителях одновременно фактически превратилась в еще одну полноценную работу. А 75% признают, что им все труднее совмещать собственные жизненные цели с ответственностью других членов семьи.
Финансовая ловушка заботы
Пик карьеры, активное воспитание детей, выплата кредитов или ипотеки – именно на этот период жизни обычно приходятся самые большие доходы человека. В то же время для сэндвич-поколения это еще время, когда появляются новые расходы: помощь пожилым родителям, оплата лечения, ухода или бытовой поддержки. В результате финансовые ресурсы приходится распределять сразу между тремя поколениями: родителями, детьми и собственным будущим.
И здесь возникает парадокс. Заботясь о близких, люди часто откладывают заботу о себе. По данным того же исследования Allianz Life, 59% представителей сэндвич-поколения сократили или полностью прекратили пенсионные накопления из-за необходимости финансово поддерживать и детей, и родителей. А 70% признают, что эта двойная ответственность уже негативно отразилась на их долгосрочных финансовых планах.
Похожие результаты показал и опрос Athene - одного из крупных американских провайдеров пенсионных и аннуитетных решений. Почти три четверти респондентов сообщили, что были вынуждены пересмотреть свои планы выхода на пенсию из-за заботы о родственниках. Каждый третий ожидает, что будет работать дольше, чем планировалось ранее, а часть людей уже использует собственные пенсионные сбережения для поддержки семьи. Иными словами, забота о близких становится инвестицией, которая часто финансируется за счет собственного будущего.
Новый риск долголетия
Обычно долголетие воспринимают как положительную новость. Действительно, человечество никогда раньше не жило так долго, как сегодня. Однако для экономики, пенсионных систем и семей это создает новые вызовы. Если раньше человек мог находиться на пенсии 10-15 лет, то теперь все чаще речь идет о 20, 30 или даже больше лет жизни после завершения карьеры.
Вместе с продолжительностью жизни растет вероятность того, что в старшем возрасте понадобятся дополнительные медицинские услуги, уход или посторонняя помощь. Именно поэтому эксперты все чаще говорят о так называемом "риске долголетия" - ситуации, когда человек живет дольше, чем позволяют его финансовые ресурсы или ресурсы его семьи.
Для сэндвич-поколения этот риск имеет двойное измерение. С одной стороны, нужно помогать родителям, живущим дольше, чем когда-либо прежде. С другой – одновременно позаботиться о собственном будущем, чтобы в старшем возрасте не переложить аналогичную нагрузку уже на своих детей. Именно поэтому в мире стремительно растет интерес к накопительным продуктам страхування жизни, решений для долгосрочного ухода и других инструментов финансовой подготовки к продолжительной жизни.
Почему поколение 40-55 лет становится самой важной аудиторией для страхования жизни?
Финансовая нагрузка, которую несет сэндвич-поколение, делает его одной из важнейших социальных групп для индустрии страхования жизни и здоровья. Именно эти люди чаще всего являются основными источниками дохода для своих семей. От их работоспособности и финансовой устойчивости зависят сразу несколько поколений родственников.
Показательно, что большинство представителей сэндвич-поколения не боятся каких-либо абстрактных финансовых рисков. Их беспокоят вполне конкретные вопросы:
- Что будет, если по болезни придется надолго оставить работу?
- Где взять деньги на лечение?
- Как обеспечить семью, если основной кормильщик временно или навсегда потеряет доход?
Именно такие ситуации все чаще оказываются в центре внимания страховщиков в Европе и Северной Америке.
Эксперты отмечают, что страховые продукты будущего все больше будут ориентироваться не на отдельного человека, а на нужды всей семьи. Ведь когда один представитель сэндвич-поколения теряет финансовую устойчивость, то последствия могут одновременно почувствовать и его родители, и дети. Именно поэтому роль страхования выходит за рамки классической финансовой защиты и становится элементом долгосрочной семейной стратегии.
Кто позаботится о тех, кто заботится обо всех?
Проблема этого поколения давно вышла за пределы отдельных семейных историй. Страховые компании, работодатели и государства все чаще рассматривают ее как один из ключевых вызовов ближайших десятилетий. Вопрос заключается не только в том, как помочь пожилым или молодым семьям. Не менее важно сохранить финансовую, физическую и эмоциональную устойчивость тех, на ком держится благополучие сразу нескольких поколений.
Одним из самых заметных трендов становится переход от страхования отдельных рисков к поддержке человека на протяжении всей жизни..
Новые страховые решения все чаще объединяют вопросы здоровья, финансовой устойчивости и долголетия в единую систему. Речь идет не только о выплате средств в случае наступления страхового события, но и о профилактике заболеваний, поддержании здорового образа жизни, накоплении капитала и финансовом планировании будущего.
Еще одно направление – развитие решений, помогающих людям оставаться финансово независимыми в старшем возрасте.
В своих последних исследованиях Swiss Re отмечает, что страхование жизни постепенно смещается от традиционной защиты семьи к продуктам, которые помогают финансировать более долгую жизнь, уход и медицинские нужды после выхода на пенсию. Чем лучше человек подготовлен к собственному долголетию, тем меньше нагрузки в будущем ложится на его детей.
Отдельное внимание отрасль уделяет сохранению трудоспособности и качества жизни людей среднего возраста.
Международные эксперты все чаще говорят о необходимости помогать людям не просто жить дольше, а оставаться здоровыми, активными и финансово независимыми. Именно поэтому все большее значение приобретают продукты страхования на случай критических заболеваний,
накопительного страхования жизни и другие инструменты, позволяющие создать дополнительный запас прочности для себя и своей семьи.
Когда от вашего здоровья, дохода и финансовой стабильности зависит благосостояние детей и родителей, забота о собственном будущем становится частью заботы о близких. Именно поэтому в TAS life мы рассматриваем страхование жизни и здоровья как инструмент долгосрочной поддержки семьи. Ведь помогать другим гораздо легче, когда имеешь надежную опору для себя.
