У потенциальных клиентов часто возникают вопросы: Какую страховую сумму выбрать? Какие факторы на это влияют?
Сегодня об этом подробнее.
Страховая сумма в рисковом договоре.
Целью рискового договора является финансовая защита бюджета владельца договора или бюджета его семьи. То есть, если с жизнью или здоровьем Застрахованного что-нибудь произойдет, то договор страхования поможет сохранить привычный уровень жизни на период пока Застрахованный не может работать или до тех пор, пока семья сможет адаптироваться к новым условиям жизни. Поэтому логично, что определять страховую сумму нужно исходя из размера дохода.
Что мы видим на практике? Иногда клиенты определяют страховую сумму исходя из размера страхового взноса. И стремятся заплатить меньше, ведь страховое событие может и не произойти, а деньги за страхование нужно платить. В итоге этой страховой суммы недостаточно, чтобы получить страховую выплату адекватную расходам клиента. Цель страхования в таком случае не достигнута, а клиент, как правило, недоволен.
Следовательно, важное правило при определении страховой суммы: не пытайтесь заключить договор с минимальной страховой суммой, чтоб платить меньше. В этом случае договор не будет выполнять свою функцию.
Как определить оптимальную страховую сумму?
Прежде всего, необходимо ориентироваться на сумму дохода Застрахованного. Одни специалисты советуют «заложить» в страховую сумму размер своего дохода за 6 месяцев, другие – размер годового дохода. В нашем блоге о резервном фонде мы советовали заключать договор страхования со страховой суммой равной сумме дохода застрахованного за три года. На наш взгляд, это оптимальная страховая сумма, также такой подход используется в мировой практике.
Итак, в страховую сумму в рисковом договоре закладываем сумму дохода от 6 месяцев до трех лет.
А можно ли застраховаться на миллион долларов?
Каждый договор страхования проходит финансовый андеррайтинг. Андеррайтеры проверяют соответствие суммы покрытия финансовому состоянию Застрахованного. Если страховая сумма будет казаться завышенной, например, кассир магазина хочет застраховаться на миллион долларов, то андеррайтеры могут запросить документы, подтверждающие доходы клиента. После этого будет принято решение об условиях заключения договора. Такие суммы, конечно, нуждаются в перестраховании.
Как правило, на крупные страховые суммы могут быть застрахованы руководители крупных компаний с высоким годовым доходом.
Страховая сумма в накопительном договоре.
С накопительными договорами все более или менее понятно. Страховая сумма определяется в зависимости от цели, на которую накапливаются средства. Например, если цель договора – обучение ребенка в вузе, то сумму следует подбирать учитывая стоимость обучения в вузе на данный момент + сопутствующие расходы + заложить процент инфляции. Подробно о том, на что обратить внимание при страховании деток, мы рассказывали здесь.
В пенсионной программе страховую сумму целесообразно определять исходя из размера дополнительной пенсии, которую желает получать клиент. Предварительный расчет вашей будущей пенсии и дополнительной пенсии при заключении пенсионного договора можно сделать по этой ссылке.
