В середине января комиссия научного журнала The Lancet Diabetes & Endocrinology предложила новый метод определения ожирения, выходящий за пределы знакомого нам Индекса массы тела (ИМТ).
Не секрет, что ИМТ был основой для оценки рисков в страховании жизни по всему миру – и в нашей компании тоже.
Это число, исчисляемое как вес, разделенный на квадрат роста, может влиять на страховое покрытие. Но правда в том, что ИМТ часто является несовершенным инструментом, когда используется отдельно от остальных показателей.
Последние рекомендации по ожирению предлагают изменения в клинической медицине с новыми определениями и оценкой избыточного веса. Это дает медицинским работникам основу для стратификации риска ожирения с целью улучшения здоровья.
Так, новый подход, предложенный The Lancet, различает:
Доклиническое ожирение – избыток жировой ткани присутствует, но еще не оказывает измеряемого влияния на здоровье.
Клиническое ожирение – избыток жира влияет на функцию органов, вызывает заболевание или осложняет повседневную жизнь.
Комиссия рекомендует использовать другие показатели, кроме ИМТ, для лучшей оценки ожирения. В частности, в них могут входить:
- окружность талии
- соотношение талии к бедрам
- маркеры метаболического здоровья (напр. уровень холестерина, сахара в крови, АД)
Важно понимать, что ИМТ может быть косвенным показателем риска для здоровья, и что есть многие другие факторы, которые следует учитывать при оценке риска.
Почему ИМТ являлся стандартом в области страхования жизни и здоровья?
Привлекательность ИМТ в страховании всегда заключалась в его простоте.
Он предоставляет быстрый стандартизированный способ классификации Клиентов по категориям риска. Это сродни определению индекса массы тела Всемирной организацией здравоохранения для классификации недостаточного веса, избыточного веса и ожирения у взрослых. В общем, считается, что чем выше ИМТ, тем выше предполагаемый риск для здоровья и смертности.
Но простота имеет свои недостатки.
ИМТ не различает мышцы и жир, не учитывает распределение жира, метаболическое здоровье или другие ключевые факторы, влияющие на долголетие. Эти дополнительные ключевые факторы улучшают и сбалансируют общую оценку риска, позволяя учитывать сценарии, где ИМТ является единственным фактором беспокойства.
На практике, когда ИМТ используется как единственный показатель в страховании, он может переоценивать или недооценивать риск, особенно когда для классификации принимают большие возрастные группы.
Некоторые ведущие страховые компании (такие, как Swiss Re) уже учитывают окружность талии и других маркеров метаболического здоровья для оценки рисков и формирования более точных предложений для своих Клиентов, но в общей картине эта тенденция еще не является значительной.
Как это может изменить процесс андеррайтинга в страховании жизни?
Остается вопрос: нужно ли нам идти дальше? Следует ли использовать соотношение талии к бедрам как дополнительный показатель в расчетах риска?
Или обязательными требованиями должны стать также соотношение талии к бедрам и окружность талии? Это открытые вопросы, требующие дальнейшего рассмотрения в контексте изменений процессов, балансировки операционных расходов, обучения каналов дистрибуции о преимуществах для потребителей и т.д.
По мнению специалистов, ИМТ и дальше останется частью процесса андерайтинга, однако будет ли он единственным показателем риска ожирения - это уже вопрос для обсуждения. И это скорее вопрос времени, чем целесообразности.
Страховщикам придется многое учитывать в будущем, особенно с появлением новых носимых устройств или мобильных технологий для оценки таких показателей здоровья, как вес. Все это поможет снизить разрыв между реальными медицинскими показателями и весом, который Клиент декларирует самостоятельно при заключении договора.
Важно, чтобы при учете новых изменений андеррайтеры и команды по разработке продуктов продолжать отстаивать интересы конечного потребителя.
К примеру, можно разработать страховые продукты, в которых будет сделан акцент на улучшение инсулинорезистентности страхователей, а вместе с этим и веса и ИМТ. Как вариант – компании могут предложить более доступное страховое покрытие для тех Клиентов, которые имеют чрезмерный ИМТ или плохое метаболическое здоровье при условии, что они будут соблюдать определенную программу и смогут предоставить доказательства устойчивого улучшения здоровья.
По материалам статьи "Bye bye, BMI?"
