Малайзия

Малайзия - одна из самых экономически развитых стран в регионе, и это видно сразу: чистая, ухоженная, с прекрасными автотрассам, высоким уровнем отелей, отлаженным высокотехнологичным производством и полным набором контрастов, начиная от древнейших джунглей планеты и заканчивая одними из самых высоких небоскребов в мире.

Малайзия славится своими пляжами, тропическими лесами и оригинальной культурой, на которую повлияли малайские, китайские, индийские и европейские традиции.

Что мы знаем об этой стране из туристических буклетов?

• Населения 31 млн человек, однако коренные жители - малайцы - составляют здесь всего 50% от общего количества людей, остальные 50% - эмигранты и другие национальности.
• Страна имеет оригинальную форму государственного правления - федеративное выборную конституционную монархию.
• Входит в десятку наиболее посещаемых туристами стран мира.

И хотя Малайзия не может похвастаться такими же достижениями в сфере страхования жизни, как страны, о которых мы рассказывали ранее, есть одна веская причина, по которой мы решили о ней вспомнить...

Дело в том, что официальной религией в Малайзии является ислам, который исповедует 60%населения. И именно в этой стране зародились и наиболее широко представлены услуги такафул или исламского страхования.

Что такое такафул и в чем его особенность?

Такафул, или исламское страхование основано на особом механизме распределения прибылей и убытков, который соответствует принципам шариата, а потому удовлетворяет потребности мусульманского мира. В переводе с арабского "такафул" - взаимное предоставление гарантии друг другу.

Участники договора исламского страхования платят свои взносы компании в качестве подарка, с условием, что и вернет им деньги при наступлении страхового случая. Другая часть уплаченных взносов направляется в специальный накопительный фонд, откуда страхователям выплачивается регулярный доход независимо от наступления страхового случая.

Данные отношения основываются, как правило, на том, что Страхователь и такафул-компания выступают как равноправные партнеры. Страхователь участвует в данном "совместном предприятии" своим капиталом, а компания выступает в роли управляющего, вкладывая свой труд, знания и опыт.

В основе концепции исламского страхования лежат следующие положения:

• В такафул отсутствует избыточная неопределенность - за счет того, что часть взносов, выплачивается каждым участником, рассматривается как дар или добровольное пожертвование и направляется в специальный фонд, из которого при наступлении страхового случая предоставляется компенсация. Кроме выплаты необходимой для покрытия убытков суммы, участник может рассчитывать на доход от остальной части взносов (на основе системы распределения прибыли и убытков) независимо от наступления страхового случая. Оператор также, согласно условиям договора, знает свою долю в прибыли, обсуждаемую заранее. Размер полученного дохода зависит исключительно от проведенных компанией операций и не является фиксированным процентом, не зависит от реально полученной прибыли.

• Уплаченные взносы, или их часть, могут использоваться только в операциях, не запрещенных шариатом. Любая операция такафул-компании может быть признана ничтожной, если в ней содержатся элементы, запрещенные исламом. В учредительных документах практически любой такафул-компании содержится положение об обязательном соответствии инвестиционной деятельности компании принципам шариата.
• Основная цель исламского страхования состоит в обеспечении гарантией рисков участников. Стороны договора исламского страхования могут выступать как в роли тех, кто предоставляет гарантию, так и тех, кому предоставляется гарантия.
• Такафул-бизнес, как правило, основан на механизме распределения прибыли под названием "мудараба", что позволяет избегать процентных отношений, имеющих место при коммерческом страховании.
• По деловой активности такафул-компаний наблюдает шариатский наблюдательный совет, в задачи которого входит оценка новых продуктов (услуг) компании, а также операций, проводимых ею, с точки зрения их соответствия нормам и принципам мусульманского права.
• Все стороны договора исламского страхования должны действовать в соответствии с принципом «utmost good faith» (наивысшей добросовестности).
• Страхователи имеют право выдвинуть своих представителей в совет директоров такафул-компании.

Такафул также разделяют на две разновидности:

1. Общий практически аналогичный коммерческом имущественному страхованию
2. Семейный, включающий личное страхование

Немного истории

Первая такафул-компания была основана в 1979 году в Судане. К 1984 году все законодательство, регулирующее деятельность исламских страховщиков, шло по одному из путей: законодатель исключал из сферы действия традиционного страхового законодательства регулирования деятельности исламских страховых компаний, или рассматривал их статус в рамках традиционного страхового законодательства.

Ситуация изменилась с принятием в 1984 году в Малайзии Закона о такафул. Государством была оказана всесторонняя поддержка новому бизнесу. Центральный Банк Малайзии был призван регулировать деятельность исламских страховых компаний и осуществлять мониторинг за соответствием деятельности исламских страховщиков шариата.

Вплоть до настоящего времени руководство страны поощряет тех, кто заключает договор с такафул-операторами. Им предоставляются налоговые льготы до 5000 ринггитов (около 1200 долларов США) за страховые премии, уплаченные по полисам в общем такафул, и 7000 ринггитов (около 1700 долларов США) за премии, уплаченные по полисам в сфере здравоохранения или образования. Очевидно, что подобная протекционистская политика плодотворно сказывается на развитии исламского страхового бизнеса в стране.

С момента принятия Закона о такафул роль исламского страхования в Малайзии значительно возросла. Несмотря на небольшие изменения в количестве такафул-операторов в стране, произошли значительные качественные изменения на рынке страховых услуг.

Например, до конца июня 1998 года в исламском страховании было зафиксировано увеличение суммы уплаченных взносов на 30% - по сравнению с 19% в традиционном страховом секторе, - при том, что общее количество уплаченных взносов в исламском страховании составляла на тот момент всего 3% от взносов в традиционном страховом секторе.

О развитии страхования жизни, как традиционного, так и исламского, за последние 10 лет свидетельствуют следующие графики:

Количество зарегистрированных полисов страхования жизни в Малайзии с 2007 по 2017 годы (в миллионах) – на конец 2017 года 12,7 миллиона полисов на 31 миллион жителей.

Выплаченные премии по договорам страхования жизни (включая прогнозируемые данные) - в миллионах малайзийских ринггитов

Исламское страхование в мире

Сегодня в мире функционирует около 60 операторов такафул. Наиболее широко услуги исламского страхования представлены в Малайзии и арабских странах. Также охвачены Китай, Индия, Индонезия, Шри-Ланка и многие другие. Такафул-бизнес существует в США и Австралии. Проявляют интерес к данному виду страхования Южная Африка и республики бывшего СССР.

Основная часть сборов премии приходится на арабские страны, среди которых лидирует Судан, около трети годового объема принадлежит Малайзии, до 9% приходится на страны Азиатско-Тихоокеанского бассейна, и незначительная доля - Европе и США.

Малайзийский опыт ведения исламского страхового бизнеса был перенят и в других странах Юго-Восточной Азии. В 1990-е В Сингапуре были основаны 3 такафул-компании, а в Индонезии и Брунее - 4. Однако специального законодательства, регулирующего статус исламских страховщиков, в этих странах так и не принято.

Между такафул-операторами не существует жесткого разделения на компании, занимающиеся страхованием жизни, и компании, специализирующиеся на предоставлении других видов страховых услуг.

С какими проблемами сталкивается такафул?

Существенной проблемой на пути развития исламского страхования является проблема адекватных требований мусульманского права инвестирования.

Например, инвестирование в государственные ценные бумаги, обычно практикуется традиционными страховыми компаниями в соответствии с действующим законодательством, неприемлемо для исламских страховщиков, поскольку прибыль по данным инвестициям строится на процентной основе.

Стремясь же инвестировать средства в соответствии с требованиями шариата, исламские страховые компании вынуждены существенно повышать ставку премии по сравнению с традиционными страховыми компаниями.

Очевидно, что это не может не сказаться на уровне их конкурентоспособности, поскольку именно цена и качество предоставляемых услуг определяют позицию компании на рынке страхования.

Кстати, именно в Малайзии сложилась наиболее благоприятная ситуация для инвестирования в соответствии с шариатом. В настоящее время исламские страховые компании в стране могут инвестировать средства примерно в 480 ценных бумаг 70 предприятий, которые котируются на фондовой бирже Куала-Лумпура.

Еще одной важной проблемой, стоящей перед исламскими страховщиками, недостаточное развитие системы исламского перестрахования (ретакафула). В процентном отношении количество исламских перестраховщиков в мире явно не соответствует потребностям рынка исламского страхования. На практике это означает, что исламские перестраховщики вынуждены иметь дело с традиционными перестраховщиками. Обратной стороной данной проблемы является отсутствие законодательства, регулирующего статус и деятельность исламских перестраховщиков.

Как показывает практика функционирования такафул-операторов в мире, успех их деятельности не всегда зависит исключительно от роли, которую ислам играет в той или иной стране. Например, в таких государствах, как Иран и Пакистан, чья экономика уже более двадцати лет ориентирована на исламизацию, до сих пор нет ни одной такафул-компании. В то же время в Юго-Восточной Азии, где ислам не такой существенное влияние на общественную жизнь, исламский страховой бизнес получил наибольшее распространение.

Страхование, особенно страхования жизни, является неотъемлемой частью социальной защиты любого общества, в том числе мусульманского. Поэтому развитие такафул поможет расширить рынок страхования за счет тех областей, где коммерческое страхование не представляется возможным.

P.S. Не забывайте подписываться на нашу группу в Telegram - t.me/TASlife, и на нашу страницу в Facebook - facebook.com/taslifeofficial