Продолжаем тему финансовых правил, которыми следует руководствоваться при управлении личными финансами или семейным бюджетом. Первую часть блога читайте по этой ссылке. И если в прошлый раз мы рассказывали о методах планирования расходов, то сегодня рассмотрим некоторые общие правила ведения бюджета, кредитные и инвестиционные правила.
Правила ведения бюджета
Начнем с того, что обобщим некоторые правила ведения бюджета, которые вам уже известны, однако считаются крайне важными.
Главное правило
Главное правило ведения бюджета звучит очень просто: "тратить меньше, чем зарабатываем". Здесь, наверняка, все ясно.
Правило 10%
Ежемесячно необходимо откладывать не менее 10% от суммы доходов на формирование финансовых активов (резервы, накопления). Считается, что это сумма, которая не оказывает значительного влияния на бюджет, однако существенно поддержит финансовое состояние. Конечно, нужно пытаться откладывать больше, но никак не менее 10%.
"Сначала заплати себе"
Это правило дополняет предыдущее и подчеркивает, что откладывать средства для создания финансовых активов нужно, прежде чем тратить на другие нужды, а не потом, если средства останутся после обязательных расходов.
Правило 6 месяцев или правило резервного фонда
Размер резервного фонда должен составлять не менее 6 месячных расходов. При этом следует отметить, что создание резервного фонда – первоочередная задача при ведении бюджета. Не стоит формировать накопления без резервного фонда. О том, как можно быстро создать финансовую подушку безопасности мы рассказывали в нашем блоге .
Кредитные правила
Хотя в книгах по финансовой грамотности отмечается необходимость избегать кредитов, это в первую очередь касается "быстрых" кредитов и кредитных карт, ставки по которым достигают до 100% годовых. Однако для дорогих покупок иногда кредиты финансово выгодны. Согласитесь, что ежемесячно платить ипотечный кредит будет выгоднее, чем оплачивать аренду квартиры. Для того чтобы брать кредиты с пользой, необходимо придерживаться правил, приведенных ниже.
Правило трех лет или правило при покупке жилья
Стоимость жилья, которую вы хотите приобрести, не должна превышать совокупный доход вашей семьи за 3 года. Этого правила следует придерживаться независимо от того приобретете ли вы жилье за собственные деньги или берете кредит.
Правило 6/10 или правило при покупке автомобиля
Покупка автомобиля считается целесообразной, если выдержаны следующие два требования: стоимость автомобиля не превышает шести среднемесячных заработков и текущие расходы на пользование автомобилем (топливо, ремонт, парковка) не будут превышать 10% ежемесячного бюджета.
Правило первого взноса
Для дорогих покупок, на которые вы планируете брать кредит, распространяется правило первого взноса: первый взнос при ипотечном кредитовании должен быть не менее 20% от стоимости жилья, для автокредита – не менее 30%. Если вы не можете накопить первый взнос, вы еще не готовы к кредитованию.
Правило срока кредитования
Срок кредитования для ипотечного кредита не должен превышать 15 лет, а для автокредитов – 4 года. Если для ипотеки еще можно рассмотреть срок до 20 лет, поскольку под влиянием инфляции через 20 лет взнос будет существенно обесценен, то для автокредитов следует строго соблюдать это правило, поскольку автомобиль быстро обесценивается из-за технического устаревания и амортизации.
Правило кредитной нагрузки
Доля кредитных платежей среди прочих расходов не должна превышать 30% бюджета, при наличии ипотечного кредита – 50%. Если этот лимит исчерпан, брать новые кредиты противопоказано.
Инвестиционные правила
Те, кто уже разбираются и успешно внедрили в свою жизнь основы финансовой грамотности, могут задумываться об инвестировании средств. В инвестировании существует множество методик и подходов, но в рамках этого блога рассмотрим золотые правила инвестирования, основные принципы инвестирования, которыми руководствуется Уоррен Баффет и распространенное правило 60/30/10.
Золотые правила инвестирования:
• не инвестируйте последние деньги;
• никогда не используйте для инвестирования заемные средства;
• главная цель инвестора сохранить, а не приумножить, поэтому не следует рисковать бездумно;
• не храните все яйца в одной корзине;
• соблюдайте формулу правильных пропорций инвестиционного портфеля (правило 60/30/10)
Правило 60/30/10
При формировании инвестиционного портфеля следует соблюдать следующие пропорции:
• 60% вкладывать в низкорисковые, консервативные активы (депозиты, инвестиционное страхование, государственные облигации);
• 30% - в активы со средней доходностью и среднерисковые (акции, облигации, паи в ПИФах)
• 10% – в агрессивные, высокодоходные активы (венчурные инвестиции, хедж-фонды, акции, криптовалюты)
Это обеспечит оптимальное соотношение рисковости и доходности.
6 принципов инвестирования Уоррена Баффета:
• стоимость акций в отдельный день ничего не значит. Рынок ценных бумаг часто штормит, поэтому не стоит беспокоиться при колебании курса. Лучшим периодом для оценки результатов Баффет считает 5 лет, минимальный срок – 3 года;
• рынок периодически "падает". На рынке ценных бумаг есть периоды, когда цены катастрофически падают, это нужно принять как данность. Эти колебания не сыграют роли, если вы долгосрочный акционер, а не просто играете на бирже, покупая и продавая акции;
• не снимайте проценты. Если каждый раз, когда вам начисляют проценты, оставлять их на счету, вы заработаете гораздо больше. Это знаменитый "сложный процент", о котором мы часто рассказываем и в страховании жизни;
• вы успешны, если ваш результат лучше рынка. Нельзя оценивать эффективность инвестиций только по доходности/убыточности или по вашим ожиданиям. Если результаты нашей деятельности лучше результатов рынка, год считается хорошим, независимо от того мы остались в плюсе или минусе;
• вкладывайте в разные виды акций. Баффет предлагает разделить инвестиционный портфель на три части, что существенно снизит риск провала. Если некоторые акции упадут в цене, другие удержатся на плаву.
Вот такие финансовые правила мы советуем использовать. Надеемся вам было интересно и полезно. Возможно, вы знаете эффективное правило, которым хотите поделиться? Пишите в комментариях :)
