Когда мы говорим о финансовой грамотности, чаще всего вспоминаем очень практичные вещи: как планировать бюджет, как правильно формировать сбережения, как не влезать в долги. Это понятные советы, которые кажутся вполне рабочими.
Но исследования показывают, что подлинные изменения в финансовом поведении часто рождаются не из формул, а из умения гибко мыслить и применять знания там, где ситуация не похожа на учебник.
В этом блоге мы поговорим об исследовании, которое в конце 2025 года провел Доминик Пильмайер в Judge Business School Университета Кембриджа.
Пильмайер имеет сильный научный бэкграунд и большой опыт в поведенческих финансах: степень доктора философии по поведению потребителей и специализацию по количественным методам в Висконсинском университете в Мэдисоне, а также обучение на экономическом факультете Йельского университета.
Благодаря этому он хорошо понимает, как люди действительно принимают финансовые решения и почему даже лучшие советы не всегда работают в реальной жизни.
Исследование Доминика Пильмайера
В начале года нас часто охватывает желание наконец-то разобраться со своими финансами. Именно поэтому это исследование так интересно: оно объясняет, почему стандартные курсы по финансовой грамотности редко помогают сформировать устойчивые полезные привычки.
Большинство программ финансового образования работают по одному и тому же принципу: нужно изучить материал, запомнить определения и воспроизвести их на тесте. Для экзаменов это подходит отлично. Но в жизни все немного по-другому. Можно прекрасно знать, как правильно экономить, но знания моментально отступают, когда вдруг ломается автомобиль или неожиданно возникает идея поехать куда-то на выходные с друзьями.
Поэтому в исследовании было решено акцентировать внимание на финансовых знаниях не как набор фактов, а как спектр.
На одном полюсе есть четкие и конкретные правила: инфляция, сложные проценты, типы кредитов. На другом – гибкие знания, то есть способность применять общие принципы, даже когда ситуация новая и непредсказуемая. Чем больше гибкости, тем больше вероятность того, что человек действительно воспользуется своими финансовыми знаниями, когда обстоятельства внезапно изменятся.
Как проводилось исследование?
Чтобы проверить эту идею на практике, исследователи провели эксперимент в несколько этапов с участием студентов разных специальностей в возрасте от 18 до 22 лет.
Студентов-финансистов сознательно не привлекали во избежание влияния уже приобретенных профессиональных знаний.
Участников разделили на три группы:
- Первая группа училась традиционным способом: определения, формулы, тесты.
- Вторая группа работала с полугибкими задачами, где нужно было применять знания в разных сценариях.
- Третья группа проходила полностью гибкое обучение и решала практические ситуации, максимально приближенные к реальным.
В третьей группе студенты тренировали стратегическое мышление через практические задания: им нужно было распределять ограниченные ресурсы между несколькими важными целями или работать с неоднозначными сценариями, где нет единого правильного ответа. Такой формат заставлял участников оценивать компромиссы, прогнозировать последствия и изменять решение, когда изменялись условия. Главной идеей было научить их не заучать формулы, а находить подход к сложным решениям при любых обстоятельствах.
Например, одна из практических задач предполагала выбор между двумя вариантами распределения средств: участникам предлагали либо немедленно получить 45 долларов за участие в опыте, либо подождать пять дней и получить 54 доллара.
Такая задержка давала бы доходность, превышающую 1000% годовых. Важно было не то, чтобы студенты знали формулу сложных процентов, а то, смогут ли они в реальной ситуации увидеть преимущества отложенного вознаграждения.
Что показали результаты?
Результаты оказались очень показательными.
Студенты, которые учились более абстрактно и гибко, гораздо чаще выбирали финансово выгодные варианты. Их поведение изменилось не на уровне знаний, а на уровне решений. Они не просто знали, как нужно действовать, они действительно действовали в соответствии с более выгодными стратегиями. В то же время участники группы традиционного обучения демонстрировали трудности с применением знаний за пределами классических задач.
Исследование показывает, что именно абстрактное обучение помогает сформировать мыслительные модели, легко меняющиеся в зависимости от ситуации.
Вместо того, чтобы заучивать правило типа «всегда откладывайте 10% дохода», человек начинает понимать логику компромиссов, приоритетов и долгосрочных целей. Такой подход гораздо лучше работает, когда появляются непредсказуемые расходы или соблазн потратить деньги на что-то импульсивное.
Фактически, полезнее не то, когда человеку говорят, что именно думать, а когда учат, как думать.
Если мы хотим, чтобы финансовое образование действительно работало, его нужно увести от формального заучивания.
Выводы исследования предлагают несколько направлений:
- использовать задачи, моделирующие реальные жизненные ситуации
- поощрять рефлексию, чтобы человек связывал принципы со своими реальными обстоятельствами
- делать акцент на решении проблем вместо механического воспроизведения правил, чтобы человек мог адаптироваться, когда ситуация не вписывается в стандартизированные схемы.
Такой подход работает не только в финансах.
Он так же эффективен в обучении здоровым привычкам, здоровому образу жизни или цифровой безопасности. Гибкие знания лучше формируют поведение, чем набор инструкций.
Улучшение финансовой грамотности остается важным, но это не единственное значение. Настоящие изменения происходят, когда образование дает человеку инструменты для работы со сложностью и неопределенностью.
Так что если хотите улучшить свои финансы, стоит не только собирать лайфхаки. Полезнее искать опыт, который поможет мыслить шире, гибче и адаптироваться к переменам. Возможно, самый практичный навык, который можно получить, это способность применять абстрактные идеи тогда, когда реальность становится хаотичной..
