Основным принципом финансовой грамотности является планирование доходов и расходов и их учет. И если с доходами все более-менее понятно, особенно когда в семье получают фиксированную заработную плату, то с планированием расходов могут возникать трудности. В первую очередь у тех, кто только начинает вести бюджет, возникает вопрос, сколько можно тратить и на какие нужды, чтобы достичь финансовой стабильности и благосостояния.
Мы собрали популярные финансовые правила и способы планирования расходов, которые можно встретить в книгах по финансовой грамотности, и рассмотрим их преимущества и недостатки.
Метод 4 конвертов (метод Макса Крайнова)
Автор этого метода – бизнесмен Макс Крайнов – предлагает такой способ ведения бюджета:
• из общей суммы доходов откладываем 10-20% на накопления и формирование резервного фонда;
• выделяем средства на оплату обязательных платежей (аренда, коммунальные услуги, детский сад, школа, платежи по кредитам и т.п.);
• оставшуюся сумму распределяем в четыре конверта, каждый из которых - это максимальная сумма, которую можно потратить за неделю.
Тратить в неделю больше, чем отведено в соответствующем конверте, строго запрещено. А если за неделю потрачено меньше денег, чем было отведено в конверте, то оставшуюся часть можно добавить в резервы или накопления; перенести в конверт на следующую неделю или потратить на свое усмотрение.
Отметим, что в идеале распределять суммы не на 4 части, а 4,5 – поскольку в среднем в месяц недель больше, чем 4.
Преимущества метода:
• предполагает формирование накоплений и резервов, что очень важно для финансовой устойчивости;
• обязательная уплата постоянных расходов позволяет избегать возникновения долгов;
• возможность осуществить незапланированные расходы при экономии средств стимулирует обдуманно подходить к текущим расходам.
Недостатки метода:
• нет четкого распределения отложенных средств на накопление и резервный фонд. Однако вы можете самостоятельно определить процент в каждую категорию и придерживаться такого распределения.
Правило 50/30/20
Еще одно альтернативное, несложное финансовое правило планирования и распределения затрат – правило 50/30/20. В 2005 году сенатор США Элизабет Уоррен в соавторстве с дочерью Амелией издала книгу "Денежный план на всю жизнь", где как раз и сформулировала это правило.
Его суть состоит в том, чтобы распределять все поступления в бюджет следующим образом:
• 50% – обязательные расходы (аренда, коммунальные услуги, питание и т.п.);
• 30% – желаемые, но не обязательные расходы (покупка одежды, развлечения, питание в кафе и ресторанах)
• 20% – создание финансовых активов и непредвиденные расходы.
Преимущества метода:
• простой и понятный, не требующий сложных вычислений и распределений;
• позволяет наглядно обозначить и ограничить четкую сумму, которую можно "растратить", т.е. потратить на необязательные, но желаемые расходы;
• позволяет регулярно выделять средства для создания финансовых активов.
Недостатки метода:
• у разных людей может возникнуть разное видение, что относится к обязательным и необязательным расходам;
• не подойдет тем, кто имеет нестабильные доходы;
• не подойдет тем, кто имеет большие обязательные расходы, например платеж по ипотеке или аренде составляет более 30% бюджета.
Правило 6 кувшинов (JARS budgeting)
Правило, регламентирующее другой метод планирования затрат, описал Т. Харв Эккер в своей книге «Думай как миллионер». В этом случае поступления в бюджет распределяются на 6 частей («кувшинов») в следующем соотношении:
• обязательные регулярные расходы – 55%;
• сбережения на дорогостоящие покупки – 10%;
• резервный фонд – 10%;
• обучение и оздоровление – 10%;
• транжирство (расходы на свои прихоти) – 10%;
• подарки и благотворительность – 5%.
Преимущества метода:
• простой и понятный;
• предусматривает накопление средств на важные расходы;
• "кувшин" на обучение стимулирует развиваться и способствует карьерному росту.
Недостатки метода:
• не подходит семьям, ведущим раздельный бюджет,
• не подойдет тем, кто имеет большие обязательные расходы.
Метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting)
Данный метод был предложен консультантом Ричардом Дженкинсом и активно используется в программе Microsoft Money, начиная с версии 2007 года. Согласно этому методу доход предлагается разделить на следующие части:
• Текущие расходы – 60% (питание, коммунальные услуги, транспорт, одежда и т.д.).
• Пенсионные накопления – 10%. Нам особенно нравится эта статья расходов, поскольку стимулирует позаботиться о своей будущей дополнительной пенсии.
• Долгосрочные покупки и выплаты – 10%. Это могут быть накопления на большие покупки (машина, ремонт) либо накопления на ипотеку. Также эта статья может использоваться для выплат текущих долгов.
• Нерегулярные расходы – 10%. Деньги могут использоваться, например, на ремонт автомобиля, подарки на важные события, новую стиральную машинку.
• Развлечения – 10%.
Поскольку данный метод схож с методом "6 кувшинов", он имеет такие же недостатки и преимущества.
Какой бы метод вы ни выбрали, это обязательно принесет результат и приучит к финансовой дисциплине. Вы можете видоизменять методы, устанавливать другие проценты как распоряжаться средствами, при этом важно не нарушать главный принцип: тратить меньше, чем зарабатываете, создавать сбережения и откладывать средства для достижения финансовых целей!
А в следующих блогах мы поделимся еще интересными финансовыми правилами. В частности, вы узнаете, какая сумма не должна превышать стоимость жилья, которое вы планируете приобрести или какую сумму целесообразно потратить на приобретение автомобиля. Так что не переключайтесь!
