Наши коллеги из Swiss Re решили исследовать основные тренды мировых изменений, вызванных пандемией COVID-19 и спрогнозировать, как они повлияют на существующих и потенциальных клиентов страхования жизни и потенциально на рынок страхования в целом.
Первая часть статьи - по этой ссылке >>
А мы продолжаем!...
Тренд четвертый: Увеличение внимания к состоянию здоровья
С началом эпидемии закономерно возросли озабоченность, интерес и осведомленность людей о собственном здоровье и здоровье близких.
Соответственно с этим увеличилось и количество поклонников здорового образа жизни.
Например, в Италии около 4% людей бросили курить, а доля спавших около девяти часов в сутки выросла примерно в 9 раз.
Все больше людей начинают заниматься фитнесом. Прогнозируется, что к 2024 году количество онлайн-пользователей фитнес-приложений по всему миру составит 1 миллиард.
Также все большее внимание уделяется и психическому здоровью. Ведь, как мы уже рассказывали в этом блоге, многие страдают от стресса, связанного со страхом заразиться COVID-19 и изменениями в повседневной жизни, такими как ограничение передвижения, работа дома, страх потери работы и т.д.
В соответствии с этим вырос и спрос на услуги по поддержке психического здоровья, ведь необходимость эмоционального благополучия становится такой же необходимостью, как и финансовое благополучие.
Осознание важности крепкого иммунитета приводит к большему вниманию к качеству питания.
Многие потребители переходят к потреблению здоровой пищи как дома, так и в ресторанах. Ожидается, что рост спроса на пищевые добавки (о них мы, кстати, писали здесь) для повышения иммунитета будет продолжаться и после того, как пандемия стихнет.
Тенденция вести здоровый образ жизни, безусловно, будет продолжаться и дальше, поскольку люди осознают его важность. Недавний опрос в Китае показал, что все больше людей сосредотачиваются на укреплении иммунной системы с помощью физических упражнений и здорового питания. Около трети китайцев (29%) потратили больше денег на свежие продукты во время пандемии, чем до нее.
Как повлияет увеличение внимания на состояние здоровья на страховщиков?
Здесь все закономерно – растущая осведомленность людей о рисках для здоровья увеличит их спрос на страховую защиту.
Например, в Индии только 10% людей интересовались медицинским страхованием ко вспышке COVID-19, а уже во время пандемии процент тех, кто расценивал медицинскую страховку как необходимо, составлял 71%. Спрос также поддерживается и запуском новых страховых продуктов, покрывающих последствия заболевания COVID-19. Например, в TAS life таким продуктом стала корпоративная программа "Защита от COVID-19" .
Страховщики обращаются к новым технологиям, чтобы быстро реагировать на этот спрос.
Например, некоторые компании внедряют онлайн выдачу полисов медицинского страхования в определенный лимит и покрытие (хотя это может создавать проблемы для страховщиков с точки зрения той же точности андеррайтинга). Страховые компании предлагают также специализированные продукты. Например, страховое покрытие, не учитывающее туристический "бекграунд" или историю болезни, или же интегрируют в свои программы приложения для фитнеса или фитнес-трекеры.
Тренд пятый: изменение в межличностных отношениях
COVID-19 также привел к изменениям в отношениях между людьми и не всегда эти изменения были приятными. Так, по всему миру резко возросло количество разводов, особенно на ранних этапах карантина, ставшего настоящим тестом на прочность чувств и выдержку.
В Китае адвокаты по разводам сообщили об увеличении количества запросов на их услуги на 25%, в то время как в США количество заявлений о разводе после COVID-19 увеличилось на 30% по сравнению с прошлым годом.
А вот в Великобритании наблюдается обратная тенденция – к укреплению браков в результате испытания пандемией.
Кстати, некоторые исследователи уже заметили, что природные катастрофы часто приводят к повышению уровня разводов, а вот техногенные катастрофы, напротив, могут снизить их.
Локдауны, заставляющие людей в большинстве своем сидеть дома, а также ограниченная активность на свежем воздухе сопровождались всплеском покупки/адопции домашних любимцев.
Также стало более популярным (по крайней мере на Западе) виртуальное усыновление животного – когда люди платят за содержание животного и взаимодействуют виртуально, пока за ним ухаживают волонтеры.
Увеличение количества домашних любимцев не только увеличивает количество позитивных эмоций, но и оказывает положительное влияние на экономику, благодаря появлению дополнительных зоосервисов и зоопродуктов.
Как изменение межличностных отношений повлияет на страховщиков?
Разводы часто становятся причиной трудностей с деньгами для одного из бывших партнеров или сразу для обоих. Поэтому такие изменения в семейном положении оказывают значительное влияние и на состояние финансовое, а следовательно, и на потребность в страховании.
Например, медицинское страхование, предоставляемое работодателем, часто включает и членов семьи сотрудника. Поэтому после развода тот партнер, который находится на иждивении, уже не охватывается этой защитой .
Аналогично, в случае срочного страхования, если владелец полиса решит сменить бенефициара, находившийся на иждивении член семьи останется без защиты.
Увеличение количества домашних питомцев, вероятно, повлияет на расширение соответствующего пула рисков, включив в него страхование домашних животных: по некоторым оценкам, спрос на эту разновидность страхования может возрасти на 16% в период с 2020 по 2027 год.
Что впереди?
Страховщикам придется адаптироваться к новому поведению потребителей и их ожиданиям.
Волны пандемии, в ходе которых карантинные меры то смягчаются, то усиливаются, будут вызывать у потребителей чувство незащищенности и повысят спрос на взаимосвязанные продукты и услуги, которые «приспосабливаются» к изменениям в окружающей среде.
Достичь этой синергии можно, придав продуктам большей модульности или разделив их на составляющие, которые, при необходимости, можно включать и выключать. К примеру, продукт туристического страхования может временно уменьшать покрытие во время пандемии, когда потребители не путешествуют. Или же автострахование, которое адаптируется к человеку, который через карантин работает дома, а его покрытие пробега уменьшается пропорционально уменьшению дистанции, которую он теперь преодолевает.
Чтобы претворить в жизнь эту адаптивность, компаниям необходимо будет персонализировать страховые предложения и интегрировать в розничные и корпоративные линии услуги по профилактике возможных рисков и услуги с добавленной стоимостью.
Это могут быть фитнес-программы, чтобы компенсировать уменьшение подвижности людей во время карантина, или услуги по уходу за детьми, чтобы облегчить рабочую нагрузку на родителей. Эти услуги могут изменяться, адаптируясь к актуальным потребностям.
Все эти изменения со временем приведут к более прочным и долгосрочным отношениям с клиентами, которые, в дополнение к страховому покрытию, будут охвачены широким спектром полезных сервисов и будут чувствовать в компании еще больше лояльности, эмпатии и вовлеченности.
К драйверам новых страховых продуктов и услуг можно отнести:
- Изменение уровня риска: риск перемещается из одной сферы жизни в другую. Это требует большей гибкости модульного продукта. К примеру, сейчас страховщикам необходимо адаптироваться к меньшей мобильности тех людей, которые работают из дома. Они меньше ездят на авто, меньше пользуются общественным транспортом, создают меньше трафика, меньше пробок, испытывают меньше потребности в парковке, а значит, это все приводит к изменению рисков в их жизни. Так же страховые продукты и услуги должны адаптироваться к новой изменяющейся реальности в случае последующих волн пандемии.
- Взаимозависимость линий продуктов: когда одна зона риска меняется, другая зона риска должна адаптироваться к ней. В случае тех же сотрудников, которые работают дома, хотя их уровень мобильности уменьшается, в то же время растут риски кибербезопасности из-за менее надежной инфраструктуры дома. Аналогично изменяется и уровень риска для здоровья, поскольку окружающая среда оказывает негативное влияние на психическое состояние. Взаимозависимость линий продуктов (рисковое страхование и страхование имущества, а также жизнь и здоровье) должна увеличиться для удовлетворения этих потребностей, но эта динамика может снова измениться из-за пандемии.
- Взаимозависимость бизнес-направлений: работа по дому означает, что определенные риски переходят с ответственности компаний на самих сотрудников. Это размывает частную и деловую жизнь и свидетельствует о росте спроса на взаимосвязанные личные и корпоративные продукты. Это, в свою очередь, открывает новые возможности для корпоративных предложений, например, в покрытии заболеваний, связанных со стрессом.
Страховые программы должны стать адаптивным продуктом, управляемым данными.
Это обеспечит гибкий набор покрытий, зависящих от изменения образа жизни клиента на этапах пандемии и без пандемии. Эти покрытия могут включать в себя страхование здоровья, авто или кибер-страхование, а предложение продукта и услуг будет зависеть от изменения риска страхователя.
Во время волн пандемии стресс может оказать существенное влияние на здоровье и производительность работников, нуждающихся в эти периоды в специальных программах или сервисов для облегчения их психологического состояния. Однако этот риск временен и уменьшится на постпандемийной фазе. Адаптивная политика позволит работодателям предлагать гибкое покрытие или услуги поддержки сотрудников во время карантина, тогда как покрытие после пандемии может быть предоставлено другим страховщиком.
Вывод
Опыт COVID-19, который мы все переживаем прямо сейчас, оказывает влияние на мир, в котором мы живем, и на наше поведение.
Изменения, обеспечивающие положительный опыт, вероятно, останутся с нами надолго, особенно если принесут с собой больше комфорта и удобства (например внедрение цифровых технологий, осознанный шоппинг и более здоровый образ жизни).
Знание этих изменений позволит страховщикам предлагать инновационные, модульные, детальные, ценностные и интегрированные продукты для удовлетворения потребностей потребителей. Важно, чтобы страховщики понимали актуальные потребности своих клиентов – потенциальных и уже существующих – и оперативно к ним адаптировались.
по материалам статьи "All change: how COVID-19 is transforming consumer behaviour"
