Существует известное изречение о том, что страхование жизни не для богатых, а для умных. Я бы добавила еще "...и для смелых" - ведь человек должен быть достаточно смелым, чтобы признаться самому себе, что не все в своей жизни он способен контролировать и что существуют события, которые он не сможет предвидеть или преодолеть только собственными усилиями.
Однако разновидность страховых продуктов, о которой я хочу сегодня рассказать – это выбор очень смелых и очень ответственных. Ведь благодаря ему люди берут на себя ответственность за происходящие события после того, как их жизненный путь завершится.
Да, сегодня поговорим о похоронном страховании - какое оно бывает, чем отличается и пользуется спросом.
Сразу стоит отметить, что украинский рынок страхования пока не предоставляет таких продуктов – и о причинах, почему это так мы тоже поговорим.
Следовательно, страхование, целью которого является покрыть стоимость ритуальных услуг и связанных с этим расходов, представлено двумя разновидностями продуктов: preneed insurance (можно перевести как пренид страхования) и burial insurance (также известно как funeral insurance или final expense insurance и переводится как похоронное страхование или страхование на случай окончательных расходов).
Разберем подробнее, в чем между ними разница:
Определение
Preneed insurance: Позволяет заранее планировать и оплачивать похоронные услуги. Полис заключается с конкретным похоронным бюро, получающим выплату после смерти застрахованного.
Burial insurance: Обеспечивает выплату определенной суммы денег (от $1 000 до $40 000) для покрытия расходов на похороны и сопутствующие расходы.
Покрытие
Preneed insurance: Покрывает конкретные услуги и товары, связанные с похоронами, заранее согласованными (например, гроб, услуги кремации, цветы).
Burial insurance: Покрывает общие расходы на похороны, а также может быть использовано для других конечных расходов, таких как медицинские счета или уплата долгов.
Кто бенефициар?
Preneed insurance: Бенефициаром является похоронное бюро, получающее выплату для покрытия согласованных расходов.
Burial insurance: Бенефициаром является лицо, избираемое застрахованным (обычно членом семьи), которое получает выплату и может использовать его по своему усмотрению.
Главное преимущество
Preneed insurance: Обеспечивает точное планирование и фиксированную стоимость похоронных услуг, снимая это бремя с семьи или при ее отсутствии. Именно возможность зафиксировать смету захоронения в условиях инфляции является основной причиной роста спроса на пренид страхования в США (на сегодняшний день там насчитывается более 500 тысяч пренид-полисов).
Burial insurance: Обеспечивает гибкость в использовании выплат, что позволяет семье направить эти средства на другие нужды, кроме захоронения.
Главный недостаток
Preneed insurance: Ограниченная гибкость, поскольку выплата идет непосредственно похоронному бюро и не может быть использована на другие расходы, также не предполагается получение инвестиционного дохода. Могут возникнуть проблемы и в том случае, если человек переезжает в другой город/страну или похоронное бюро закрывается и не имеет филиалов по стране.
Burial insurance: Может быть дороже в долгосрочной перспективе, особенно если застрахованный имеет плохое здоровье. Некоторые полисы имеют свой срок ожидания (от 1 до 3 лет) и если застрахованное лицо уходит из жизни в течение этого срока, бенефициар получит лишь часть выплаты или возврат уплаченных взносов.
Сколько стоит это?
Preneed insurance: Стоимость страхового пренида может значительно варьироваться в зависимости от выбранных услуг, места жительства, возраста и здоровья застрахованного. В 2023 году средняя сумма единовременного взноса по полису пренид страхования составляла $5 352.
Burial insurance: Средняя сумма взносов может варьироваться в зависимости от возраста, здоровья и других факторов. Однако для ориентира ежемесячные взносы по такому полису для страховой суммы в $10 000 могут составлять от $34 (для женщины 50 лет) до $158 (для мужчины 80 лет).
В каких странах распространено похоронное страхование?
Обе разновидности популярны в тех странах, где культура предполагает планирование похоронных расходов заранее. Наиболее распространены эти виды страхования в США, Канаде, Великобритании, Австралии и Новой Зеландии.
Средний возраст тех, кто покупает для себя такие полисы – от 50 лет и старше.
Похоронное страхование лучше всего работает в странах с развитыми рынками страхования и стабильной финансовой инфраструктурой. Это связано с тем, что такие страны обладают необходимыми ресурсами, регуляторными механизмами, финансовой грамотностью населения и продолжительностью традиций.
Однако есть примеры успешного внедрения подобных страховых продуктов и в развивающихся странах:
- Южная Африка: Некоторые страховые компании предлагают полисы, покрывающие расходы на похороны.
- Гана: В Гане есть программы, которые обеспечивают покрытие расходов на похороны для определенных групп населения, таких как государственные служащие.
- Кения: В Кении есть примеры страховых продуктов, которые включают покрытие похоронных расходов. К примеру, некоторые программы медицинского страхования включают дополнительные опции для покрытия расходов на похороны.
Эти примеры показывают, что даже в развивающихся странах можно найти решения для обеспечения финансовой поддержки на случай похорон, хотя они могут быть менее распространенными и иметь другие формы, чем в развитых странах.
Есть ли перспективы для развития таких продуктов страхования?
На мой взгляд, те испытания и вызовы, которые встают перед нашим обществом в последние годы, побуждают его к развитию более осознанного и ответственного отношения к собственному будущему. Реальность заставляет нас смело смотреть в глаза извечным страхам и искать ответ и непростой вопрос "А что будет со мной и моими близкими, если меня не станет?"
Именно общественный запрос может стать движущей силой для появления страховых продуктов, заботящихся о клиенте после его смерти.
Однако это потребует значительных изменений во многих сферах - как со стороны законодательства и защиты дел потребителей, так и стабильности экономики и прозрачности и конкурентности похоронного бизнеса.
Что касается последнего пункта, то здесь можем отметить определенную динамику со стороны государства.
11 ноября этого года в Верховной Раде было зарегистрировано два законопроекта, направленных на реформирование сферы захоронения и предоставления ритуальных услуг. В частности, кладбища и крематории смогут находиться не только в государственной, но и частной собственности, что будет способствовать дерегуляции хозяйственной деятельности в этой сфере. Также по услугам захоронения планируется усилить сбор налогов в государственную казну.
Что украинские страховые компании могут предложить прямо сейчас?
Оптимальным вариантом могут стать классические программы накопительного страхования жизни со страховой суммой, покрывающей расходы на погребение, с указанием выгодоприобретателей, которым клиент может доверить такое важное дело. Финансовые консультанты также советуют включить в страховую сумму стоимость долгов/кредитов, если они есть. Это поможет снять дополнительное финансовое бремя с близких, которым не придется оплачивать задолженность из собственного кармана.
Желаем вам быть умными и смелыми в принятии финансовых решений.
А если нужна помощь – мы всегда рядом!
