Человеческая жизнь бесценна.
Это подсказывает сама логика нашего существования, этому посвящено множество философских исследований, этому учат родители в детстве.
Но если абстрагироваться от всех жизненных и философских определений, то ценность человеческой жизни определяется на основе того вклада, который каждый из нас привносит в общество.
Иными словами, жизнь - это актив, который можно оценить в денежном эквиваленте.
Стоимость этого актива можно увеличивать, вкладывая время и усилия в образование, получение уникального опыта или развивая свои навыки. Как результат таких усилий - увеличение ценности для общества и увеличение материального дохода для себя лично.
Сравнивая доходы профессора или топ-менеджера крупной компании с доходами оператора контакт-центра или продавца в киоске - можно легко в этом убедиться.
Оценить стоимость человеческой жизни в такой концепции достаточно просто - она представляет собой утраченную часть ВВП от конкретного человека.
Другой аспект оценки человеческой жизни - на основе выбора, который делают люди, осуществляя действия, содержащие повышенный риск для жизни: употребление алкоголя или курение сигарет, занятия экстремальными видами спорта или выполнение рискованной работы и тому подобное.
В данном случае за основу определения стоимости жизни берется оценка потерь и выгоды человека, связанные с увеличением риска. Или более приземленное объяснение - в ситуации с рискованной работой проанализировать, сколько денег дополнительно зарабатывает работник за рискованную работу.
Предположим, что работа в угольной шахте приносит на 100 тысяч гривен в год больше, чем работа на более безопасном рабочем месте и у шахтеров на 1% больше шансов умереть на работе. В данном случае можно прийти к выводу - риск работы в шахте предусматривает, что общество оценивает человеческую жизнь в 10 миллионов гривен.
Наиболее актуальна проблема оценки жизни человека для государственных органов и страховых компаний.
Государственным органам оценка жизни необходима для:
- определения выплат компенсаций погибшим или пострадавшим в различных катастрофах, стихийных бедствиях и авариях - там, где такие компенсации предусмотрены законодательно;
- для оценки потребностей и эффективности системы здравоохранения;
- для оптимизации мер безопасности на производстве или на транспорте;
- при проектировании безопасных промышленных объектов, автомобилей, самолетов и другой техники;
- для формирования бюджетов и для многих других социальных целей.
С точки зрения государства ответа на вопрос «Зачем рассчитывать стоимость жизни?» выглядят следующим образом:
- Определить экономически обоснованную границу расходов денег для избежания или уменьшения преждевременной смерти человека, предотвращения гибели или получения травм людей через различные катастрофы или аварии на производстве, на транспорте и тому подобное.
Здесь интересен опыт Великобритании по оценке потребностей и эффективности системы здравоохранения в контексте оценки человеческой жизни.
В этой стране используют показатель QALY (quality-adjusted life-year) - год жизни при идеальном здоровье.
Его стоимость - £ 30 000 (около $ 50 000) Этот показатель позволяет оценить эффективность новых лекарств или медицинской услуги, если они приносят хотя бы один QALY на каждые £ 30 000 - государству выгодно их производство.
- Сумма выплаты семье в связи с гибелью или травмированием человека в различных катастрофах, стихийных бедствиях и авариях.
Понятно, что стоимость человеческой жизни напрямую связана с качеством жизни людей в той или иной стране - чем выше качество жизни, тем больше стоимость жизни отдельного человека.
В отличие от государства, в страховании оценивать свою жизнь людям приходится самостоятельно.
Но и здесь есть определенные правила - как и зачем оценивать стоимость жизни.
У каждого человека своя собственная история, но в целом есть несколько предпосылок, обосновывающие необходимость самостоятельной оценки стоимости жизни - хотя бы для того, чтобы понимать различные сценарии ее развития:
- Создавая свою жизнь, строя карьеру большинство из нас улучшает качество своей жизни. Это проявляется в странах, где мы отдыхаем, продуктах, которые мы покупаем, машинах, на которых мы ездим и тому подобное.
- Создавая свою жизнь, мы привлекаем других людей, которые начинают зависеть от нас и от наших доходов.
С точки зрения страхования ответ на вопрос «Зачем рассчитывать стоимость жизни?» выглядит следующим образом:
- Для того, чтобы понимать, какую денежную «подушку безопасности» надо иметь, чтобы, в случае потери жизни, травмы, болезни или инвалидности, максимально сохранить привычный образ жизни для себя и / или своей семьи.
Плюс, если необходимо, оплатить лечение. Плюс оплатить будущее образование детям.
"ТАС-Юниор" -накопления на образование вашего ребенка и другие важные события
Иными словами, оценивая стоимость своей жизни человек де-факто оценивает сценарии возможного материального ущерба для себя и семьи - это незаработанный доход кормильца и сумма неденежного вклада в ведение хозяйства, который после его (или ее) смерти надо будет замещать оплаченными услугами, купленными на открытом рынке. Например, придется привлекать рабочих для ремонта квартиры или нанимать няню для ребенка.
При заключении договора страхования жизни частой практикой по оценке стоимости жизни является оценка дохода кормильца за 10 лет - то есть именно такая сумма будет выплачена семье в случае потери жизни кормильца или его инвалидности.
Предполагается, что 10 лет - это тот период, когда другие члены семьи кормильца смогут переструктурировать свою жизнь и избавиться от зависимости от его доходов.
В таком подходе, если заработная плата кормильца составляет 50 000 гривен в месяц, оценка стоимости его жизни составит 6 миллионов гривен.
Другой подход оценки стоимости жизни основывается на оценке расходов на проживание.
По данным сервиса NUMBEO, Cost of living in Kiev, стоимость проживания семьи из 4-х человек в Киеве составляет 43 тысячи гривен в месяц(без учета аренды квартиры). В таком случае оценка стоимости жизни кормильца составит 5,16 миллионов гривен.
В любом случае, какую бы оценку не сделала бы государство для компенсации пострадавшим в авариях или стихийных бедствиях, которую оценку своей жизни не сделала сам человек в полис страхования жизни - это всего лишь цифры, пусть со многими нулями. Человеческая жизнь бесценна.
Берегите и цените жизнь!
Над этой серией статей работали: Ростислав Борисенко, Андрей Власенко, Ярослав Панченко, Николай Слободян, Сергей Тарасов
