«Земля грез и романтики, неслыханного богатства и небывалой нищеты, роскоши и бедности, дворцов и лачуг, голода и чумы, духов и исполинов, ламп Алладина, тигров и слонов, кобр и джунглей; страна сотен народов и языков, тысячи религий и двух миллионов богов »
- такой в конце XIX века увидел Индию писатель Марк Твен. И такой она предстает перед миром сегодня...
В Индии проживает наибольшее количество вегетарианцев в мире - по религиозным или личным соображения на сегодня их около 40%.
Вместе с тем, 13 из 20 самых загрязненных городов мира также находятся в Индии. Подышать воздухом в Мумбаи в течение одного дня равносильно выкуриванию 100 сигарет.м
Более миллиона индусов являются миллионерами, но большинство граждан страны живут менее чем на $2 в день. По статистике, 35% населения Индии живет за чертой бедности.
Индия - седьмая страна в мире по величине и второй по численности населения (1,3 млрд человек). Однако, согласно прогнозам ООН, уже в 2022 году Индия обгонит Китай и станет самой густонаселенной страной мира.
Немного истории
Первые упоминания об индийском страховании появились еще в трудах древнеиндийских философов, которые рассуждали о перераспределении ресурсов в период бедствий - пожаров, наводнений, эпидемий. В этой стране,в одной из первых в Азии, страховое дело возникло в связи с развитием мореплавания и торговли.
Развитие страхования в его современных формах началось со второй половины XIX в. Страховой рынок этой страны развивался вместе с торговлей и, безусловно, под влиянием протектората Великобритании, колонией которой Индия была до 1947 года. Первая колониальная страховая компания Oriental Life Insurance была создана в 1818 г. В Калькутте.
Не обошлось в истории индийского страхования и без государственной монополии. В 1956 г.Правительство Индии издало Указ о национализации сектора страхования жизни и созданная в том же году Корпорация страхования жизни (LIC), поглотила 154 индийских и 16 неиндийских страховщиков. Период державного монополизма продолжался до 1999 года, когда рынок страхования был вновь открыт для частного сектора и иностранных инвесторов.
Сектор страхования жизни в Индии является крупнейшим в мире, его объем составляет около 360 миллионов полисов.
Но происходит это, в основном, за счет общего количества жителей этой страны, поскольку только 2,76% из них имеют полисы страхования жизни.
А средняя страховая премия на душу населения составляет 55долларов США.
Однако, ожидается, что в ближайшие пять лет совокупный ежегодный темп роста этого рынка составит 12-15%.
Можно сказать, что страховой рынок Индии в основном ориентируется на страхование жизни, но в последнее время быстро развиваются и другие виды страхования, касающиеся общего страхования: медицинское, автострахование и страхование здоровья.
Представители страхового рынка Индии объясняют рост популярности страхования жизни тем, что частные компании, которые вышли на рынок страны в пору либерализации, привнесли сюда такие продукты, как полисы с сильной инвестиционной составляющей и рисковым защитой. Этот шаг устранил последнее отставание в конкуренции с банковскими продуктами - низкую доходность по долгосрочным накопительным полисам.
Накопительное страхование жизни - один из основных способов обеспечить себе достойную старость в условиях слабой социальной политики. И здесь мы плавно переходим к теме индийских пенсий, ситуация с которыми еще острее, чем в Украине.
Индийская пенсия
В 2018 году пенсионеры в Индии получали от 1000 до 2000 рупий($15-30) в месяц. Средняя пенсия составляет около $22, а минимальная $15.
В настоящее время в Индии не существует всеобъемлющей системы социального обеспечения, которая защищала бы пожилых граждан страны от бедности. Все потенциальные пенсионеры здесь делятся на три группы - госслужащие, которые включены в обязательную пенсионную программу, военные и все другие, чьи пенсии зависят от работодателя.
В Индии сейчас около 90 миллионов пенсионеров, то есть людей, которые достигли 60 лет (возраст выхода на пенсию здесь одинаков для мужчин и женщин). По некоторым оценкам, к 2050 году их число достигнет уже 315 миллионов.
В обязательном порядке в системе пенсионного накопления участвуют государственные служащие и работники компаний со штатом более 20 человек. На получение пенсии могут рассчитывать только 12%всего работающего населения страны, так как 433 миллиона индусов работают в так называемом «неорганизованном секторе», куда входят малые компании и все те, кто получает ежедневную зарплату за выполненный объем работы.
Пенсия в Индии накапливается на индивидуальном счете, куда поступает небольшое отчисление с каждой зарплаты работающего человека и такое же по размеру отчисления из средств работодателя. Эти деньги потом инвестируются в пенсионные продукты, продаваемые тремя государственными финансовыми институтами, избранными регулятором пенсионных фондов. Инвестированием занимается одна из восьми авторизованных компаний, которую выбирает работник (но госслужащие не имеют права выбора). Поскольку доходность продуктов регулируется рынком, человек не может знать точно, сколько она накопит себе на пенсию. Также, в случае неправильного инвестирования или разорения компании, будущий пенсионер теряет все свои сбережения.
Поэтому большинство пожилых людей пытаются работать до глубокой старости. Затем груз кормления старых ложится на их детей. И так по кругу в течение многих лет.
Проще всех выживать крестьянам, на своем натуральном хозяйстве. Но не менее значительная часть работает на фабриках и заводах, им, конечно, сложнее. Государство специальные социальные программы для этих слоев населения.Эта статистика показывает долю рынка страхования жизни в Индии в 2018 финансовом году, разбитого по секторам и видам премий. Государственная компания Индийская Корпорация Страхование Жизни (LIC) занимает примерно 69,36% доли рынка по общим премиями, тогда как частный сектор составляет около 30,64%.
В Индии пенсионное накопление происходит с помощью различных инструментов: от сберегательных фондов в прямых отчислениях. В стране также действует Национальная Система пенсионного страхования, в которой могут участвовать все граждане в возрасте от 18 до 55 лет. Каждый участник обязуется перечислять определенную сумму (около 100 долларов в год минимум). Национальная система связывает работодателей, банки и почтовые отделения, тем самым ускоряя передачу средств. Если участник не может выплатить минимальную сумму, с него взимается штраф, а его счет замораживается.
Почему в Индии не верят в пенсию?
Все просто. Когда в твоем окружении никто эту пенсию не получает много лет, трудно поверить, что когда-то получишь ты сам.
Различные пенсионные программы Индии охватывают всего 58 миллионов человек, а 88%работающих граждан в пенсионной системе не участвуют.
Ситуация сломается не раньше, чем начнут выходить на пенсию и получать реальные деньги те граждане, которые работали до пенсионного возраста в государственном секторе и на тех редких производствах, где платят белые зарплаты, а также те, кто в течение своего трудоспособного возраста откладывал деньги в сберегательные фонды.
Только когда как минимум каждый третий пенсионер начнет что-то получать, у населения появится вера в пенсию.
Перспективы
Будущее для отрасли страхования жизни в Индии выглядит многообещающим, но при условии изменений в нормативной базе, приведут к дальнейшим сдвигам в том, как эта отрасль будет вести свой бизнес и взаимодействовать со своими клиентами.
Ожидается, что страховое населения Индии достигнет 750 миллионов в 2020 году. Кроме того, по прогнозам, к концу этого десятилетия на страхование жизни будет приходиться 35% общих сбережений.
Демографические факторы, такие как растущий средний класс, молодое страховое население и осознание потребности в защите и пенсионном планировании, способствуют росту страхования жизни в Индии.
Болливуд и страхование
Поскольку киноиндустрия в Индии - одна из крупнейших в мире и одна из специфичных, мы не могли оставить без внимания индийские видеоролики о страховании жизни. Представляем вашему вниманию небольшую подборку:
Искусство «подталкивания»: новая психология страхования
В прошлом блоге мы начали рассказывать о поведенческой экономике и сегодня продолжаем эту интересную тему. Речь пойдет о том, как принципы поведенческой науки могут изменить страхование – сделать его более понятным, доступным и более клиентоориентированным. Поведенческая наука помогает понять, почему люди принимают те или иные решения и как эмоции влияют на их поведение. Традиционные экономические […]
ТОП-5 инноваций InsurTech, формирующих новую реальность
В мире, где технологии развиваются с невероятной скоростью, страховая отрасль переживает настоящую революцию, которую двигают инновационные стартапы и прорывные решения. В этом блоге мы рассмотрим пять ключевых инноваций Иншуртеха, которые не просто изменяют правила игры, но и формируют новую реальность страхования. Почему InsurTech становится ключевым в современном страховании? Соответствие ожиданиям клиентов В цифровую эпоху […]
Как мыслит Клиент? Поведенческая экономика в страховании
Страхование жизни и здоровья часто воспринимают как сложную, переполненную терминами необходимость – продукт, который покупают в надежде никогда не воспользоваться его рисковой частью. Кажется, это чисто рациональное решение, но на самом деле эмоции, предубеждения и поведенческие особенности существенно влияют на то, как люди относятся к страхованию. И здесь на сцену выходит поведенческая экономика – наука, […]
В современном мире работа часто занимает большую часть нашего времени и энергии. Особенно это касается малого бизнеса, где команды тесно сотрудничают, а каждый играет несколько ролей одновременно. В таких условиях легко потерять баланс между профессиональными обязанностями и личной жизнью. Однако именно этот баланс является ключом к удовлетворенности работников, их производительности и долгосрочному успеху компании. Баланс […]
Демографический кризис для Украины – не новость. Полномасштабное вторжение, вынужденная эмиграция, экономические вызовы лишь обострили тянущуюся годами проблему. Но удивительно другое: подобные тенденции охватили и наиболее развитые и стабильные страны мира. Европа, Япония, Южная Корея фиксируют рекордно низкую рождаемость, а уровень замещения у 2,1 ребенка на пару стал недостижимой нормой. Почему так вышло? Причины кроются в […]
Советы родителям: воспитание детей и финансовая безопасность семьи
Родительство – это постоянный баланс между любовью, ответственностью и ежедневными вызовами. Особенно в условиях войны, экономической нестабильности и непредвиденных расходов, когда каждое решение имеет значение. Забота о ребенке включает не только воспитание, но и создание среды, где она чувствует защищенность – эмоциональную и финансовую. Эмоциональное спокойствие родителей напрямую связано с финансовой стабильностью. Когда у семьи […]
Что влияет на долголетие: мысли и напитки, меняющие игру
Долголетие зависит не только от генов или медицины – наш образ жизни, социальные связи и психологическое состояние играют в этом ключевую роль. А результаты 5 новых исследований показывают, что привычные советы по здоровому старению нуждаются в переосмыслении. В этом блоге мы рассмотрим, как дружеские отношения, эмоциональное благополучие и определенные черты характера могут влиять на продолжительность […]
Как страны мира готовятся к пенсии: уроки по Mercer Global Pension Index
Вопрос пенсионной безопасности становится все более актуальным в мире, где люди живут дольше, а демографические и экономические вызовы изменяют ландшафт труда. Готовы ли страны к старению населения? Смогут ли пенсионные системы обеспечить достойную жизнь после завершения карьеры? Ответы на эти вопросы дает ежегодный отчет Mercer CFA Institute Global Pension Index 2025 – авторитетное исследование, сравнивающее […]
«Юэцзы»: как Тайвань переосмысливает послеродовой уход
У каждой культуры свои представления о том, как должен проходить период после рождения ребенка. В Украине это время обычно связано с декретным отпуском, поддержкой семьи, консультациями с педиатрами и постепенным возвращением к работе. Между тем на Тайване существует давняя традиция «юэцзы», которую можно перевести как «месяц обновления». В этом блоге мы покажем, как выглядит «юэцзы» […]
Благополучие сотрудников – новая валюта успешного бизнеса?
Представьте компанию, где работники не просто выполняют задачи, а искренне вовлечены, мотивированы и энергичны. Где уровень текучести кадров минимален, а производительность – стабильно высока. В чем секрет? В 2025 году ответ все чаще звучит так: инвестиции в благосостояние работников. Когда корпоративное благосостояние воспринималось как приятный бонус – йога в офисе, фрукты на кухне или абонемент […]
