Чили поражает воображение невероятными контрастами природы и фантастическими пейзажами, таинственными следами инопланетян в пустыне Наска и каменными идолами на острове Пасхи, а еще - одной из наиболее радикальных систем пенсионного страхования... Но давайте обо всем по порядку!
Эта тихоокеанская страна в виде узкой полосы гор протянулась от экватора до самой Антарктиды вдоль западного побережья Юго-Американского континента.
Чили часто называют "Швейцарией Латинской Америки" , ведь среди своих соседей по региону это действительно самая развитая страна.
Уровень преступности в Чили - самый низкий в Латинской Америке. Столкнуться с мошенничеством или мелким воровством еще можно в столице и других крупных городах, а вот в сельских районах обмануть или, тем более, обокрасть гостя - просто немыслимый поступок.
Из развивающихся стран, в Чили наибольшие по размеру (к ВВП) пенсионные фонды и относительно высокие показатели уровня развития коллективных инвестиций, страховых компаний, фондового рынка и банков. Наличие в Чили системы внутренних сбережений во многом обусловлено эффективностью исполнительной власти и благоприятным бизнес-климатом в этой стране.
В 2017 году чистый доход в секторе страхования составил 21,9 млн. песо (около 845 млн. Долл. США). Это почти на 6 миллионов песо больше, чем в прошлом году.
Основную прибыль страховой отрасли - страхование жизни, в котором принимают участие 36 игроков.
Крупнейшим из них является Consorcio Seguros de Vida - компания по страхованию жизни, входит в состав финансовой группы Consorcio. В прошлом году эта компания заработала 5,26 млн. песо, и значительно опередила игрока №2 - местный филиал американской MetLife с его 2.39 млн. песо.
Но давайте лучше поговорим о том, почему Чили входит в пятерку стран с лучшей пенсионной системой наряду с Нидерландами, Австралией, Сингапуром и Швецией и при этом эта система считается наиболее радикальной?
Для этого нам нужно перенестись в относительно недавнее прошлое, а именно - в 80-е годы прошлого века.
Именно в 1980-х годах мировой экономике стало понятно, что солидарная система не справляется с проблемами, возникающими: демографические изменения (увеличения количества пенсионеров), повышение стандартов жизни, увеличение потребления - все это приводило к увеличению государственных расходов, которое, в свою очередь, вело к увеличению налоговой нагрузки. По сути, правительства многих стран стояли перед выбором между финансовым и социальным кризисом.
Решение проблемы родилось в месте достаточно неожиданном - в далеко не самой развитой южноамериканской стране - в Чили, которой на тот момент правила военная хунта.
В пенсионной реформе в Чили использовали смешанную систему пенсионного обеспечения, если коротко, государство платило минимальную пенсию, которой прилагались «отраслевые» накопительные пенсии. Эффективность системы сильно снижали плохое управление, бюрократия (социальное обеспечение регулировали 5000 законов) и коррупция (например, основные средства пенсионного фонда часто использовались для кредитования рисковых предприятий). Кроме того, общее увеличение государственных расходов поставило финансы Чили перед почти неизбежным крахом. Учитывая то, что соцобеспечения до конца 1970-х съедали почти половину бюджета (по сравнению с 20% в 1973-м) - реформа напрашивалась сама собой.
Аугусто Пиночет (на тот момент президент и диктатор Чили, пришедший к власти в результате государственного переворота в 1973 году) дал приказ - и группа экономистов из Чикаго под номинальным руководством министра труда Хосе Пиньера разработала ту же знаменитую пенсионную реформу.
Реформа проходила в два этапа.
Первый этап (1979 год): все пенсии были проиндексированы и сведены к единому знаменателю; затем были изменены правила выхода на пенсию - минимальный пенсионный возраст отменялся, а вместо этого право на пенсию получали в зависимости от минимального трудового стажа.
Второй этап (1980 год): создание группы частных пенсионных фондов, объединенных в «Administradora de Fondos de Pensiones» (Управление пенсионных фондов) и постепенный перевод плательщиков пенсионных взносов в него. Эта система напоминает обычное страхование. Пенсии выплачиваются из накопительных взносов, сделанных застрахованным лицом в течение определенного времени. Размер получаемой пенсии рассчитывается исходя из накопленной суммы, инвестиционного дохода на нее и средней продолжительности жизни.
Накопительная система решала множество проблем: она снимала финансовую нагрузку с бюджета, увеличивала выплаты, снижала взносы в пенсионный фонд и позволяла не думать о старении населения. Кроме того, был еще не заметен, но очень важный бонус: чилийское правительство, по сути, получало в виде управления пенсионных фондов банк, в котором оно могло брать кредиты на очень выгодных условиях.
Были и недостатки. Серьезные.
Частные инвестиционные фонды подвержены инвестиционным рискам - и отложенные массой людей «на старость» суммы могут в один момент исчезнуть в никуда - вместе с акциями очередного «Доткома». Эту проблему решили благодаря строгим правилам инвестирования (которые, правда, едва прошли на «удовлетворительно» проверку 2008 годом) и государственным страхованием вкладов. Кстати, в 1982 году чилийское правительство после массовых банкротств пенсионных фондов было вынуждено выплачивать страховые взносы - но это оказалось все равно дешевле, чем содержание солидарной системы.
Затем - и это стало главной проблемой - была сложность перехода от солидарной системы к накопительной. Что делать тем, кому до пенсии осталось три года? - за этот срок накопить достаточный капитал в пенсионном фонде просто не реально. Что делать тем, кто не имеет трудового стажа? Откуда им брать деньги на жизнь? Решение стало классикой и шедевром.
Во-первых, солидарная система продолжала функционировать наряду с накопительной: переход от одной к другой был делом сугубо добровольным. А для того чтобы этот переход был привлекательным - обязательные взносы в накопительной системе были практически вдвое ниже, чем взносы в солидарной.
Как результат - только за первые 19 месяцев реформы 36% занятых перешли на накопительную систему.
Во-вторых, солидарная пенсия в принципе сохранялась. Как небольшая, практически минимально возможная базовая пенсия - финансировалась она из «солидарных» взносов и налоговых поступлений. Если же этой пенсии не хватало - в дело должна была вступать целевая материальная помощь по бедности. Те же, кто уже получал «солидарку», продолжали ее получать в прежнем объеме. Но со временем их количество неизбежно должно было уменьшиться - и на совести государства оставалась только равная для всех базовая пенсия.
Справедливости ради надо заметить, что соотношение пенсионеров к плательщикам пенсионных взносов в Чили начала 1980-х было 1 к 10, что сильно облегчило переход от одной системы к другой. Также надо заметить, что пенсионные взносы в 1990-х годов сравнялись в обеих системах, а затем солидарны пенсии начали финансироваться из налогов, а обязательный взнос в частные фонды вновь снизился и сейчас составляет около 10%. Низкие зарплаты освобождены от взносов. Армия и полиция получают особые пенсии из государственной казны. Самозанятые и предприниматели принудительных взносов не платят - только добровольные.
Сейчас средняя пенсия в Чили составляет около 250 долларов США, а участник пенсионной системы может самостоятельно регулировать размер своего взноса. Мужчины могут выйти на пенсию в возрасте 65 лет, женщины - 60 лет. Однако гражданин может выйти на пенсию и досрочно, если было сформировано достаточно накоплений.
Государство же гарантирует минимальную пенсию всем тем, кто инвестировал средства в течение 20 лет, но не сумел накопить достаточную сумму.
Работодатель взносов не платит и участвует в пенсионной системе только сбором страховых взносов. Таким образом, у работодателя не возникает дополнительные расходы по заработной плате за счет пенсионного обеспечения.
Сохранение средств населения обеспечивается действительно драконовскими законами. Компании, которые управляют негосударственными пенсионными фондами, несут полную ответственность за результаты своей деятельности. Более того, полная ответственность лежит и на их учредителях и топ-менеджерах, включая даже семейное имущество. Что касается пропажи пенсионных накоплений, отдавать придется и правнукам тех, кто провинился. Как показывает опыт Южной Америки, только такие методы могут остановить коррупцию, хотя и то - не всегда...
В стране есть два основных типа получения пенсий: программируемый выход на пенсию (выплаты осуществляются по схеме, заранее оговаривается с застрахованным лицом) и пожизненная рента(страховая компания выплачивает пособие до конца жизни застрахованного лица).
Кроме пенсии, эта схема также предусматривает страхование жизни и страхование на случай нетрудоспособности.
С момента внедрения пенсионной реформы в 80-х годах доходность негосударственных фондов превышает среднегодовой уровень инфляции. Такие фонды аккумулируют средства на 25 миллиардов долларов, что составляет четверть ВВП Чили. При этом каждый гражданин может получать пенсию в размере 80% от своей зарплаты.
Можно сказать, что глубинная идея и секрет успеха чилийской пенсионной реформы заключается в том, чтобы дать чилийском работнику ощущение, что деньги, которые он откладывал, является его собственным капиталом.
По словам чилийского экономиста Эрнана Бучи, который помогал Пиньеру готовить новое законодательство по социальной защите, а также занимался внедрением реформ в сфере здравоохранения, «социальные программы должны включать в себя стимулы на индивидуальном уровне, которые будут постепенно воспитывать чувство собственной ответственности за свою судьбу. Нет ничего более жалкого, чем социальные программы, которые поощряют социальный паразитизм» .
Подтверждением неординарности успеха этой реформы служит имитация подобных реформ по всему американскому континенту и даже во всем мире. Боливия, Сальвадор и Мексика до последней буквы скопировали чилийскую схему. Перу и Колумбия создали частные пенсионные фонды в качестве альтернативы государственным. Казахстан, в свою очередь, также последовал примеру Чили. Даже британские парламентарии заходили на консультации к Пиньера. А ирония заключается в том, что чилийская реформа была гораздо более радикальной мерой, по сравнению с любыми попытками реформ в Соединенных Штатах, которые считаются центром свободного рынка...
P.S. Не забывайте подписываться на нашу группу в Telegram - t.me/TASlife, , и на нашу страницу в Facebook - facebook.com/taslifeofficial
