Два дня назад мы писали про часы долголетия - новый биомаркер, способный показать, насколько долго наш организм «запрограммирован» функционировать. Это открытие стало настоящим прорывом: теперь каждый может получить более точное представление о своем потенциале жизни – и, соответственно, о том, сколько финансовых ресурсов понадобится на этот путь.
И как раз в нужный момент появились новые данные из Соединенных Штатов – страны, где статистика охватывает почти каждый аспект жизни. Свежие исследования показали, как хорошо американцы ориентируются в собственном финансовом будущем. И, честно говоря, результаты заставляют задуматься...
В этом блоге мы рассмотрим эти исследования более подробно. Они могут стать полезной основой для тех, кто хочет более осознанно подойти к планированию своих финансов - независимо от того, живете ли вы в США или Украине.
Почему мы недооцениваем продолжительность жизни – и как это влияет на наши пенсионные сбережения?
Многие американцы не знают, сколько в среднем живут люди после ухода на пенсию, и это серьезно усложняет финансовое планирование.
Согласно исследованию TIAA Institute и Global Financial Literacy Excellence Center, каждый четвертый респондент затруднился ответить, сколько лет в среднем еще проживет человек, уже достигший 65-летнего возраста. Еще 35% существенно занижали эти цифры.
На самом деле мужчины в США, достигшие 65 лет, в среднем живут до 84 лет, а женщины - до 87. Но большинство людей не учитывают эти данные при планировании пенсии, что может привести к нехватке средств в будущем.
Опрос Nationwide Retirement Institute показал, что американцы также недооценивают вероятность дожить до 100 лет. А это значит, что они не готовятся к финансовым вызовам долгой жизни. К примеру, если пенсионный период длится не 30, а 35 лет, риск исчерпать сбережения возрастает на 41%.
Недостаточное понимание продолжительности жизни – одна из главных причин недосбережения. Люди, не осознающие, сколько времени могут провести на пенсии, часто откладывают меньше, чем нужно. Это подтверждают и данные опроса более 3800 американцев всех возрастов, расы и социального статуса.
А что в Украине?
По последним оценкам, средняя продолжительность жизни украинских мужчин снизилась до 57,3 лет, а женщин – до 70,9 лет. Но даже если эти показатели у нас в среднем ниже, чем в США, это не упраздняет потребности в долгосрочной финансовой защите. Ведь каждый человек - это индивидуальный случай, и многие могут прожить значительно дольше среднестатистических прогнозов. Так что начинайте накапливать как можно раньше. Даже небольшие регулярные взносы могут дать ощутимый результат в долгосрочной перспективе.
2. Пенсионный счет – еще не гарантия спокойной старости
В предыдущей главе мы говорили о том, как неправильное представление о продолжительности жизни может привести к недоэкономлению.
Согласно опросу аналитической компании Gallup, около 60% американцев имеют пенсионные накопления – например, в программах 401(k) или IRA.
Однако только половина из них верит, что сможет жить комфортно после выхода на пенсию.
Однако только половина верит, что сможет жить комфортно после выхода на пенсию. Среди тех, кто вообще не имеет пенсионного счета, таких оптимистов еще меньше – всего 30%.
Эти данные свидетельствуют: даже если у вас есть пенсионный счет, это еще не значит, что вы сможете обеспечить себе финансово стабильную старость.
Важно не только откладывать деньги, но и понимать, сколько именно нужно, когда вы планируете выйти на пенсию и как долго продлится этот период.
Любопытно, что страх остаться без денег в старости преследует все поколения американцев. По данным опроса Allianz, 70% представителей поколения X боятся финансового банкротства на пенсии больше самой смерти. Среди миллениалов таких – 66%, а среди бэби-бумеров – 61%.
А что в Украине?
В отличие от США, где более 60% граждан имеют пенсионные счета, в Украине лишь около 1% населения пользуется инструментами долгосрочного сбережения. Накопительная пенсионная система еще не введена на государственном уровне, а добровольные взносы остаются редкостью.
Именно поэтому стоит задуматься над личными накоплениями – и здесь мы снова напомним о существовании такого финансового инструмента, как наш продукт "ТАС-Пенсия". В отличие от государственной пенсии, вы сами можете установить дату, с которой начнутся аннуитетные выплаты (и, конечно, их размер), а также можете передать накопленный капитал в наследство.
3. Сколько нужно выйти на пенсию с комфортом?
Согласно исследованию Northwestern Mutual, американцы полагают, что для комфортной пенсии нужно сэкономить $1,26 миллиона. Эта сумма уменьшилась на $200 тысяч по сравнению с прошлым годом, но остается значительно выше реальных накоплений большинства.
Четверть опрошенных имеют сбережений всего на один год, а более половины боятся, что не смогут прожить на свои пенсионные средства до конца жизни.
Пенсионное планирование осложняется многими переменными - от уровня дохода и расходов до инфляции, возраста ухода на пенсию и продолжительности жизни, которую трудно предсказать.
Например, Fidelity (одна из крупнейших финансовых компаний в США, специализирующаяся на инвестициях и пенсионном планировании) советует иметь сбережения, равные 10-летним зарплатам до 67 лет.
Но согласно тому же исследованию, половина поколения X (люди в возрасте 45–60 лет) имеют не более трех годовых доходов в виде сбережений и планируют работать даже после выхода на пенсию.
Есть и положительные сдвиги: младшее поколение начинает экономить раньше, планирует выйти на пенсию раньше и ждет дольше. Более 60% представителей поколения Z верят, что будут финансово готовы к пенсии – это больше, чем среди миллениалов и поколения X.
А что в Украине?
К сожалению, у нас нет соответствующей статистики для сравнения. Но мы можем сформировать универсальные принципы подсчета суммы, которую нужно накопить для достойной пенсии.
Для этого можно ориентироваться на обычное правило: вам понадобится приблизительно 70-80% от вашего текущего дохода каждый месяц. Умножьте эту сумму на 12 и на количество лет, которые планируете прожить после ухода на пенсию – получите ориентировочную цель.
Еще один подход – так называемое правило 4%. Оно предполагает, что если ваши пенсионные сбережения инвестированы и приносят ежегодный доход на уровне 4%, вы можете ежегодно снимать именно эти 4% и капитала должно хватить на десятки лет.
Чтобы узнать сколько нужно накопить, просто умножьте свои годовые расходы на 25. Например, если вам нужно 240 000 грн в год, то целевой капитал — 6 млн грн.
Три исследования, которые мы рассмотрели, показывают: даже в странах с развитой финансовой системой люди часто не готовы к пенсии - не знают, сколько будут жить, сколько нужно накопить, и не уверены в собственных сбережениях.
В украинских реалиях эти вызовы еще более острые. Именно поэтому финансовая грамотность – это жизненная необходимость.
