Лесные пожары в пяти районах Лос-Анджелеса, бушующие с 7 января 2025 года, уже стали одними из самых разрушительных в истории США, унеся жизни по меньшей мере 24 человек, повредив или уничтожив более 12 000 зданий и нанеся астрономический ущерб, который угрожает еще больше взорвать уже и без того нестабильный страховой рынок штата.
Ущерб может достигнуть 150 миллиардов долларов, а страховые выплаты - ориентировочно составят от 8 до 20 миллиардов.
Хотя штат не впервые сталкивается с большими пожарами, они обычно сосредотачивались во внутренних районах, не густонаселенных. Это приводило к меньшему разрушению на акр и повреждению менее дорогих домов.
На этот раз ситуация совсем другая: один из самых больших пожаров уничтожил тысячи домов в районе Pacific Palisades и Малибу, где живут многие голливудские звезды (так, стихия оставила без жилья Энтони Гопкинса, Мэла Гибсона, Пэрис Хилтон, Билли Кристалла и еще более 40 звезд).
Сегодня разберемся в причинах такой ситуации, а также рассмотрим возможные последствия, как для страховой отрасли, так и для жителей этой второй по численности городской агломерации Соединенных Штатов.
Как изменение климата оказывает влияние на стоимость и доступность страхования жилья?
Поскольку изменение климата способствует условиям, которые могут привести к более разрушительным событиям, страховые компании в тех штатах США, подверженных катастрофам (например, Калифорния, Луизиана и Флорида), сокращают свои предложения или вообще оставляют эти штаты без возможности для жителей застраховать собственное жилье. .
В Pacific Palisades, районе, где почти каждый дом был уничтожен пожарами, только за 2024 год страховые компании отклонили возобновление тысяч страховых полисов.
К примеру, одна из крупнейших страховых компаний, State Farm в течение прошлого лета отказалась от 70% своего бизнеса по страхованию жилья в этом районе, что повлияло на 1 600 владельцев недвижимости.
По данным Департамента страхования Калифорнии, между 2020 и 2022 годами страховые компании отказались возобновить 2,8 миллиона полисов для владельцев домов в штате. Более полумиллиона из них находились в Лос-Анджелесе.
Оставшиеся компании значительно повысили цены, особенно в зонах лесных пожаров.
Jae C. Hong/AP
FAIR – последняя надежда на страхование.
Когда владелец дома в США не может застраховать его обычным путем, последней надеждой для него является план Fair Access to Insurance Requirements, сокращен FAIR, финансируемый частными страховыми компаниями Калифорнии.
В штате Калифорния количество полисов по плану FAIR выросло за четыре года более чем вдвое – до 452 000. В районе Pacific Palisades примерно каждый седьмой дом был застрахован по этому плану.
И хотя, когда наступает страховой случай, любой страховой полис всегда лучше его отсутствия, все же недостатки плана FAIR могут принести его владельцам определенные проблемы.
- FAIR часто предлагает ограниченное покрытие по сравнению с обычными страховыми полисами. Это означает, что владельцы домов могут не получить полного возмещения ущерба в случае катастрофы, а из-за роста количества заявлений на выплаты этот план может быть перегружен и не иметь достаточно ресурсов для покрытия всех убытков. Специалисты опасаются, что в этот раз может произойти именно такая ситуация.
- Полисы по плану FAIR по меньшей мере вдвое дороже стандартных страховых полисов - средняя стоимость FAIR составляет около 3 200 долларов в год. А в случае страхового случая компания выплачивает фиксированную сумму в 3 миллиона долларов за утраченное частное жилье. В то время как полисы с так называемым replacement cost coverage обеспечивают полное возмещение стоимости замены поврежденного имущества новым, без учета износа.
Поэтому, учитывая огромные площади уничтоженных огнем районов, сразу после укрощения лесных пожаров в штате можно ожидать такого же огромного спроса на строительные материалы роста цен, в результате чего выплаченные 3 миллиона долларов, скорее всего, не смогут покрыть полное восстановление жилья. А это, в свою очередь, повлечет за собой миграцию части жителей штата в другие уголки страны.
AP Photo/Ethan Swope
Что ждет рынок страхования недвижимости в будущем?
Еще в прошлом месяце Сенат США предупредил в своем отчете о страховом рынке, что "климатические экстремальные погодные явления будут становиться как более частыми, так и более жестокими, что приведет к все большему дефициту страхового покрытия и все более высоким тарифам".
На фоне роста природных катастроф, страховая индустрия США вынуждена сталкиваться с новыми вызовами.
Страховые тарифы по всей стране выросли в ответ на изменение климата; Несмотря на это, ставки в Калифорнии обычно оставались ниже среднего по сравнению с такими штатами, как Флорида и Техас. Но теперь обязательно вырастут и они.
По данным Reuters, только в прошлом году природные катастрофы по всему миру — включая землетрясения в Турции и Сирии, а также лесные пожары на Гавайях — привели к примерно 100 миллиардам долларов застрахованным убыткам.
И пока страховщики ломают голову над созданием новых схем защиты для клиентов, а строители предлагают новые противопожарные материалы, наиболее радикальный ответ на вопрос "что делать?" дают урбанисты.
По их мнению, в США есть места, где дома просто не могут или не должны восстанавливаться из-за постоянной и растущей угрозы климатических катастроф. И престижный Pacific Palisades является одной из таких уязвимых зон.
Но прислушиваются ли его жители и государство к таким радикальным предложениям?
