Наталия Стихальская

Страховые компании vs банки

Каковы основные отличия банков и страховых компаний? Кто "круче"? Читайте дальше

19.10.2017 452

Суть страхового бизнеса – объединение (пулинг) и перераспределение рисков. Страховщики вносят значительный вклад в экономический рост, предоставляя людям и предприятиям защиту от негативных последствий непредвиденных событий.

Суть банковского бизнеса – это сбор денежных ресурсов (депозитов) от населения и предприятий, и передача данных ресурсов аналогичным группам клиентов посредством кредитов; предоставление широкого спектра сопутствующих платных банковских услуг. Банки также являются частью платежной системы – и в качестве провайдеров кредитов – они являются основным проводником монетарной политики центральных банков.

У них разная структура балансов

Баланс страховых компаний экономически стабилен, так как долгосрочные обязательства по договорам страхования покрываются соответствующими активами, которыми управляют страхователи, как правило дольше среднего срока депозита, который размещен в банке (обязательства банка).

Они склонны к разным типам рисков

Страховые компании в большей степени подвержены андерайтинговому риску, рыночному риску и риску несоответствия обязательств и активов. В то время как банки в основном подвержены кредитному риску, риску ликвидности и рыночному риску. Риски страховых компаний связаны одновременно и с их активами и с их обязательствами, и с взаимодействием между ними. В случае с банками, активы и обязательства взаимосвязаны достаточно слабо, так как они генерируются разными линиями бизнеса.

У них разный уровень системных рисков в случае банкротства

Банковский бизнес очень тесно связан с другой частью финансовой системы через межбанковское кредитование (когда банки занимают на короткий срок деньги у других банков для покрытия своих рисков ликвидности или сами кредитуют другие банки) и через финансовые рынки (например, банки являются держателями облигаций внутренней государственной) ссуды) . Центробанки всегда могут поддержать банки через механизм рефинансирования (выдачу кредитов банкам в залог для покрытия дефицита ликвидности). Как результат, в банковской системе банки очень сильно связаны между собой и с центральным банком. Чем больше банк, тем больше он связан со всей банковской системой, тем серьезнее могут быть последствия его неплатежеспособности и банкротства, как для отдельных вкладчиков, так и для всей банковской системы (эффект домино).

В противоположность чем больше страховая компания, тем больше она финансово стабильна, потому что чем больше застрахованных рисков, тем меньше нагрузка отдельно взятого риска на страховую компанию. Андерайтинговый риск в целом тоже не взаимосвязан с другими финансовыми рисками. Выполнение обязательств страховыми компаниями по страховым событиям, в отличие от краткосрочных банковских обязательств, растянуто во времени. Как следствие, страховые компании очень редко нуждаются в краткосрочном фондировании и не нуждаются в внешнем кредитовании. Страховые компании практически не взаимосвязаны между собой (за исключением небольшой доли взаимного перестрахования). А тот факт, что на страховом рынке не существует центрального страховщика по аналогии с центральными банками, не позволяет утверждать, что страховая система в принципе существует. Все эти особенности страхования существенно снижают степень влияния банкротства отдельно взятой страховой компании на рынок и других страховщиков. И даже если они возникают, финансовые проблемы развиваются гораздо медленнее, чем в банковском секторе. Это во многом благодаря тому, что страховщики пытаются сопоставлять ожидаемые будущие выплаты по договорам страхования с соответствующими активами; что также облегчает передачу страхового портфеля, при необходимости от одной страховой компании другой.

Понравилась статья?
Поделись с друзьями!

Была статья полезной?

Оставь свой отзыв!

Заголовок

This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service apply.

Как работает страхование с TAS life. Январь 2022

Наталия Стихальская

TAS Life team

245
Нашу подборку из трех самых интересных страховых выплат за первый месяц 2022 года объединяет валюта страхования, а именно – евро. Посмотрим, как работают так...
9 мин на чтение 245
  • #ИсторииТАС
9 мин на чтение
22.02.2022 читать
Как не прогадать при выборе Выгодоприобретателей?

Наталия Стихальская

Наталия Стихальская

212
При заключении договора страхования жизни важным шагом является выбор выгодоприобретателей. Согласитесь, очень важно, чтобы страховую выплату получил именно тот...
6 мин на чтение 212
  • #ШколаТАС
6 мин на чтение
21.02.2022 читать
Просто босс или настоящий лидер?

Анастасия Ведышева

Анастасия Ведышева

246
Пройти по карьерной лестнице и занять руководящую должность – мечта многих работников. Однако, завладев кабинетом с соответствующей табличкой, кто-то становитс...
8 мин на чтение 246
  • #Лайф-хак от ТАС
8 мин на чтение
20.02.2022 читать
10 простых советов по личным финансам

Дарина Дубинка

Дарина Дубинка

214
Финансовая грамотность позволяет нам правильно распоряжаться собственным бюджетом, создавать подушку безопасности и делать жизнь комфортнее. Уверены, вы много р...
6 мин на чтение 214
  • #Лайф-хак від ТАС
6 мин на чтение
17.02.2022 читать
Личный кабинет Клиента Перейти
Личный кабинет Консультанта Перейти
TAD: рабочее пространство Консультанта Перейти