Пожалуй, с первого дня, как человечество изобрело деньги, оно пыталось сформулировать идеальный план, как зарабатывать и тратить так, чтобы жизнь была максимально комфортной.
В этом блоге мы расскажем об одной из таких попыток – движении FIRE.
Это аббревиатура, которая расшифровывается как Financial Independence, Retire Early, а переводится как Финансовая независимость и ранняя пенсия.
Движение FIRE зародилось в Штатах в 90-е годы после публикации книги Вики Робин, Моник Тилфорд и Джо Домингеса "Кошелек или жизнь" ("Your Money or Your Life"). Авторы поддерживали идеи бережливости, соблюдения своих целей и управления личными финансами.
В то время процветало общество потребления с его стремлением к дорогим и статусным вещам, часто покупаемым в кредит. В то время как книга описывала противоположный этому образ жизни.
Главная цель движения FIRE - благодаря экономии и инвестициям накопить такой капитал до 35-40 лет, чтобы на небольшой процент из него жить всю оставшуюся жизнь, занимаясь тем, о чем мечтал всю первую половину жизни.
И так, как вы уже поняли, этот подход очевидно не для всех. Вот и в 90-е он не очень зашел тогдашним американцам, однако уже в 2010-х годах, на фоне финансового кризиса, получил второе дыхание среди миллениалов, особенно из сферы IT и финансов.
Как это должно работать?
- Согласно стратегии FIRE необходимо активно зарабатывать с самой молодости, оптимизировать затраты, многое (МНОГО) откладывать и инвестировать. И через определенный срок размер накопленного капитала обязан обеспечить выход на досрочную самостоятельную пенсию.
- Откладывать и инвестировать нужно не менее 50% (в идеале 75%) доходов и искать способы увеличения заработка. Для этого используются разнообразные финансовые инструменты – от фондовых бирж, банковских депозитов и сдачи в аренду недвижимости до накопительного страхования жизни или инвестиционного страхования (как наш ТАС-Инвест, например). Оптимальным считается накопить такую сумму, которой вам хватит на 25 лет затрат.
- Или такую сумму, чтобы, тратя чуть более 4% в год, вы могли удовлетворить все свои потребности. Считается, что при такой «формуле проедания» деньги не закончатся при жизни их владельца.
К примеру, если у IT-фрилансера в 25 лет зарплата составляет 2 000 евро, при ежемесячных инвестициях в 50% он достигнет финансовой независимости к 35-36 годам.
После «выхода на пенсию» полностью отказываться от работы необязательно – можно выбрать более приятную вакансию, пусть и с меньшей зарплатой, работать на полставки, осваивать новую профессию, развивать собственные проекты и стартапы, а также заниматься волонтерством, учиться, путешествовать и т.д.
Разновидности FIRE
Есть несколько вариантов, как воплотить FIRE в жизнь.
Они различаются по способу накопления необходимой суммы и размеру расходов на пенсии:
Traditional FIRE («Традиционный FIRE») – страгегия, при которой нужно как можно быстрее накопить 25 годовых бюджетов в инвестиционном портфеле.
Чтобы иметь возможность инвестировать, необходимо сокращать расходы, упрощать образ жизни, экономить. Такой путь подходит людям с разным уровнем дохода, именно поэтому эта разновидность является наиболее популярной и распространенной (почти 50% среди всех адептов движения). Среди американцев средней суммой необходимых для FIRE сбережений является 1 миллион долларов США.
Fat FIRE («Жирный FIRE») — подходит для людей с высокими доходами, не желающими ограничивать себя, разрешая путешествия и ценные покупки, а после выхода на пенсию планируют продолжить тратить большие суммы.
Его особенность – в необходимости аккумулировать больший капитал (от 2,5 млн долларов и выше), чем при традиционном подходе посредством увеличения инвестиций и более длительном периоде сбережений.
Lean FIRE («Экономный FIRE») — это некий "вариант для бедных" :)
В этом случае понадобится жесткая экономия практически на всем. Процент сбережений может достигать 90% доходов, а экономия продолжается и после выхода на раннюю пенсию. Так что это еще и вариант на любителя...
Coast FIRE («Побочный FIRE») — больше о душевном покое, чем о выходе на "раннюю пенсию".
В этой модели нужно как можно быстрее накопить такую сумму на счету, чтобы дальше откладывать уже не по заработкам, а по сложным процентам.
Идеально подходит для богатых наследников, которые еще в юности могут инвестировать большую сумму денег, или для тех, чья профессия позволяет очень быстро собрать необходимую для инвестирования сумму.
Barista FIRE («Бариста FIRE») — подходит для тех, кто планирует после выхода на "раннюю пенсию" работать на спокойной работе ради удовольствия и не теряя бесплатного медицинского страхового покрытия, предоставляемого работодателем. Цель – заработать достаточно денег на высокооплачиваемой должности, чтобы потом позволить себе дауншифт в карьере. Название "Бариста" - это отсылка к сети кофеен Starbucks, предложившая медицинское страхование сотрудникам, в среднем работающим не более 20 часов в неделю.
Какой ценой?
Хотя движение FIRE может кому-то показаться привлекательным, оно явно не для всех.
Ибо, кроме необходимости интенсивно зарабатывать и откладывать в течение 10-15 лет, грамотно инвестировать и диверсифицировать сбережения, такой подход требует незаурядной мотивации и аскетичности.
Нужно постоянно делать трудный выбор завтрашнего счастья перед сегодняшним счастьем.
Ну и, фактически, провести те самые "лучшие годы своей жизни", отказывая себе в большинстве удовольствий, работая как проклятый, часто на работе, которую ненавидишь.
И все ради того, чтобы, в случае если все удастся, уже в зрелом возрасте получить возможность делать то, что хочешь.
Какие еще недостатки характерны для движения FIRE?
- Считается, что ранняя пенсия доступна только тем, кто имеет доход существенно выше среднего и может безболезненно откладывать большую его часть. Одно дело – экономить 50% от зарплаты при этом тратя на еду не более 10% – как это могут себе позволить британцы, швейцарцы или австрийцы. И совсем другое – большинство украинцев, которые только на еду вынуждены тратить более 50% заработной платы.
- Хотя «правило 4%» работало многие десятилетия, нет гарантий, что оно будет обеспечивать такую же отдачу и дальше.
- «Синдром отложенной жизни» – если доходы не достаточны, а экономия слишком жесткая, то качество текущей жизни может серьезно страдать, а «лучшая» жизнь так и не наступит.
Как говорят скептики: «Почему бы просто не жить скромно и не делать то, что хочешь, с самого начала?»
А вы на какой стороне? Пишите в комментариях 👇
