За последние два года в западных странах произошли поразительные изменения в сфере пенсионного страхования жизни.
В США продажи страховых продуктов, предполагающих выплату аннуитетов, достигли наивысшего уровня с момента начала ведения учета. В Великобритании, Канаде и Австралии продажи программ накопительного страхования имеют схожую динамику.
Причины этого тренда очевидны.
- Выгодные сбережения.
После пандемии большинство стран инициировали повышение процентных ставок для борьбы с инфляцией – и это привело к увеличению доходов от сбережений на жизнь и аннуитетных страховых продуктов. - Удобный инструмент управления доходами.
Поколение бэби-бумеров, которое в этом году достигнет не менее 60 лет, уже вышло на пенсию или планирует оставить работу в ближайшее время. Все эти люди хотят управлять пенсионными сбережениями, накопленными за время трудовой деятельности, и аннуитеты снова приобретают популярность как часть хорошо сбалансированного инвестиционного плана. - Потребность в новых денежных решениях.
Институт пенсионного обеспечения сам по себе меняется. Поскольку люди во многих развитых странах живут дольше, их сбережения должны быть достаточными для поддержания активного образа жизни, продолжающегося далеко за 80 или даже 90 лет. Со старением населения и снижением уровня рождаемости также становится меньше работников, поддерживающих пенсионеров с помощью отчислений в пенсионные фонды. - Удобное распределение рисков. Системы социального обеспечения, основанные в середине 19 века, когда продолжительность жизни была короче, становятся все более недееспособными. Соответственно все больше ответственности ложится на отдельных лиц, которые должны самостоятельно управлять своими накопленными частными пенсионными сбережениями, балансируя риски и доходы от акций, облигаций и других финансовых продуктов, чтобы обеспечить доход на десятилетие. Пенсионное страхование берет на себя часть проблем с сохранением и приумножением состояния.
Перспективы и вызовы программ пенсионного страхования.
Несмотря на положительные тренды и рост спроса на страховые продукты с аннуитетными выплатами, сами эти продукты также должны изменяться в соответствии с требованиями и потребностями клиентов.
По оценкам Swiss Re Institute, в 2022 году разрыв в пенсионных сбережениях для восьми крупнейших экономик мира, то есть разница между финансовыми ресурсами, которые нужны людям, и тем, что они накопили, составила 106 триллионов долларов. Этот разрыв увеличивается и может возрасти в четыре раза к 2050 году.
Современные страховые продукты для сбережений являются частичным средством для преодоления этого разрыва, но людям нужны дополнительные варианты для укрепления своих финансов на долгосрочную перспективу. Поскольку страховщики жизни уже управляют примерно 6 триллионами долларов в пенсионных фондах по всему миру, наша отрасль имеет знания и масштабы, необходимые для внедрения необходимых изменений разными способами.
Для начала наша отрасль должна сосредоточиться на разработке финансовых продуктов, которые могут соответствовать разным целям, изменяющимся по мере того, как люди вступают в разные этапы жизни. Начиная с периода, когда клиенты активно работают и накапливают капитал, а их семьи часто уязвимы к непредвиденным событиям, продолжая средним возрастом и такими вызовами, как хронические заболевания, и, наконец, завершая золотыми годами, когда потребность в финансовой поддержке растет вместе с потребностью в медицинской защите.
В то же время люди пенсионного возраста все больше нуждаются в простых страховых продуктах, которые не только покрывали бы их расходы на медицинские услуги, но и обеспечили бы душевное спокойствие, приходящее со стабильным доходом после выхода на пенсию.
Кстати, одним из таких продуктов является "ТАС-Пенсия", который предоставляет страховую защиту при осуществлении взносов и предусматривает выплату аннуитетов после накопления требуемого капитала. Причем Клиент сам может решать, какой должен быть размер аннуитетных выплат, должны ли они быть пожизненными или в течение определенного периода.
Также не можем не вспомнить, что компания TAS Life является многолетним лидером в сфере пенсионного страхования в Украине. А это значит, что "ТАС-Пенсия" является надежным финансовым инструментом для многих украинцев, заботящихся о своей комфортной жизни в преклонном возрасте.
Углубление рынка капитала и образование на перспективу.
Одной из главных задач для страховых компаний, работающих в развивающихся странах, является углубление рынка капитала и финансовое образование граждан.
Достичь первой цели можно благодаря тесному сотрудничеству с широким кругом финансовых услуг, правительствами и регуляторами. Сильные рынки капитала стимулируют рост и развитие, увеличивая средний класс, члены которого являются потенциальными и желаемыми клиентами страховых компаний.
Обучая граждан основам финансовой грамотности и многообразию финансовых инструментов, страховщики способствуют росту сознательного и более стабильного общества, обеспечивая себе будущую клиентскую базу.
Помимо использования сетевых каналов для расширения финансовой грамотности страховщики могут способствовать интеграции курсов в учебные программы для того, чтобы трансформировать способ, которым страховые темы коммуницируются в обществе.
Благоприятная конвергенция, которую сейчас переживает пенсионное страхование жизни, может помочь снизить разрыв в пенсионных сбережениях.
Но очевидно, что наша отрасль играет гораздо более широкую роль в закладке основ для долгосрочной пенсионной безопасности не только для бэби-бумеров, но и для последующих поколений.
По материалам статьи "A favourable convergence: Retirement and life savings products"
