Государственная пенсия не может обеспечить надлежащий уровень жизни в старости тем, кто сейчас работает и зарабатывает. Уже сегодня коэффициент замещения пенсией утраченного заработка составляет 30-40%. Дальше ситуация будет только ухудшаться.
Сегодня разбираем способы накопления на дополнительную пенсию, чтобы наслаждаться заслуженным отдыхом.
№1 Депозит
Депозит – популярный и наиболее понятный для большинства граждан способ накопления. Ставки депозитов в гривне сегодня составляют 7-10%, а в валюте 1-4%. Трудно предсказать размер ставок на десятки лет вперед, однако очевидно, что при стабильной экономической ситуации ставки будут уменьшаться, а в валюте вообще стремиться к 0. Опыт европейских стран, таких как Германия, например, показывает нам, что там клиенты за хранение своих накоплений доплачивают банку. Поэтому такая ситуация очень вероятна для нас в будущем.
Преимущества:
• простой финансовый инструмент, понятный каждому;
• высокая доходность по сравнению с другими финансовыми инструментами;
• легкий в оформлении и можно начинать с небольших сумм для накоплений.
Недостатки:
• относительно короткие сроки депозитного договора, есть соблазн забрать средства, а не пролонгировать договор;
• налогообложение начисленных процентов уменьшает реальную депозитную ставку;
• средства не защищены от инфляции;
• необходимо регулярно пополнять депозит. Поскольку нет обязательных платежей, то нужно быть очень дисциплинированным;
• фонд гарантирования вкладов гарантирует возврат только 200 000 грн, поэтому лучше размещать вклады в разных банках, чтобы диверсифицировать риски.
№2 Договор пенсионного страхования жизни
Пенсионная программа предусматривает оплату взносов в течение определенного срока, а затем – получение дополнительной пенсии в виде периодических выплат (страховой выплаты в виде аннуитетов). При этом клиент сам определяет возраст, с которого желает получать пенсию, ее размер и срок получения.
Преимущества:
• постепенное накопление значительных сумм средств за счет длительного периода накоплений и начисления сложного процента;
• независимо от ставок инвестиционного дохода, договором уже предусмотрено гарантированное начисление до 4% для договоров в гривне и валюте;
• наличие налоговых льгот. Возможность получать налоговую скидку, тем самым увеличивая реальный доход от инвестирования средств. Отсутствие налогообложения в случае, если клиент начнет получать выплату после 70 лет;
• возможность получить страховую защиту от дополнительных рисков;
• в случае потери жизни в течение гарантированного периода, Выгодоприобретатель (т.е. тот человек, который указан в договоре как получающий выплату в случае летального случая с застрахованным лицом) получает невыплаченные аннуитеты, при этом не нужно ждать полгода, как в случае с наследством;
• индексация взносов позволит снизить влияние инфляции;
• условия договора обязывают регулярно вносить платежи и не стимулируют расторгнуть договор раньше времени.
Недостатки:
• денежные потери при досрочном расторжении договора.
Однако этот пункт мы отнесли бы к преимуществам, ведь в этом случае ваша долгосрочная цель однозначно защищена от вас самих и от соблазна потратить целевые средства на временные прихоти. А в случае, если потребуются средства, чтобы не расторгать договор, мы предлагаем воспользоваться кредитованием от TAS Life. Узнать больше о пенсионной программе "ТАС-Пенсия" и провести предварительный расчет можно здесь.
№3 Негосударственный пенсионный фонд
Негосударственные пенсионные фонды существуют в Украине с 2004 года. В отличие от государственного пенсионного фонда, все взносы зачисляются на персональные счета и идут на выплату пенсии накопившему их лицу. Отчисления в негосударственный пенсионный фонд может осуществлять как предприятие, так и работник самостоятельно.
Преимущества:
• возможность воспользоваться налоговой скидкой;
• отсутствие штрафов за несвоевременное внесение платежей;
• возможность получать выплату единоразово или частями.
Недостатки:
• отсутствие гарантированного дохода. Участник фонда может получить меньше, чем вложил за период накопления;
• нельзя забрать средства до наступления возраста, когда можно получить выплату;
• можно откладывать средства только в национальной валюте.
В финале – выплата все равно будет производиться компанией по страхованию жизни)
№4 Инвестиции в ценные бумаги
Приобретение ценных бумаг и получение дивидендов – это пассивный доход, не требующий особого участия инвестора. Фондовый рынок в Украине развит достаточно слабо, однако законодательством предусмотрена возможность вкладывать средства в иностранные ценные бумаги.
Преимущества:
• купить ценные бумаги может каждый;
• можно начинать с относительно небольших сумм;
• можно покупать и продавать ценные бумаги через брокеров, поэтому инвестору не нужны глубокие знания фондового рынка;
• относительно высокая ликвидность.
Недостатки:
• есть риск потерять все инвестиции;
• для значительных инвестиций нужно иметь знания по инвестированию;
• нет гарантированной доходности;
• много внешних факторов, влияющих на стоимость ценных бумаг (экономическая, политическая ситуация в стране и т.п.).
№5 Недвижимость
Часто от наших клиентов можно услышать, что лучше купить несколько квартир, сдавать в аренду и жить на пенсии за счет такого пассивного дохода. Например, мужчина в 35 лет приобрел квартиру за 30 000$ в областном центре, сделал ремонт и сдает квартиру в аренду. Срок окупаемости таких инвестиций примерно 12-14 лет. То есть если не тратить средства, полученные в виде арендной платы, в 49 лет мужчина сможет приобрести еще одну квартиру, при условии, что цены останутся на том же уровне, а к 60-63 годам – еще одну. В принципе при наличии трех сдаваемых в аренду квартир можно жить за счет пассивного дохода. Но это идеальная картинка, которая не учитывает рост цен на недвижимость, необходимость ремонта в квартирах, наличие налогообложения доходов от сдачи квартиры в аренду, обесценивания стоимости самого жилья со временем и т.п.
Преимущества:
• относительно стабильный доход;
• как правило, недвижимость растет в цене в долгосрочной перспективе.
Недостатки:
• необходимость иметь первоначальный капитал в молодом возрасте. Если до пенсии успеть купить только одну квартиру, то доход не так значителен;
• амортизация ремонта;
• налогообложение доходов;
• субъективные факторы (текучесть арендаторов, простой квартир).
№6 Инвестиции в криптовалюты
Относительно новый способ вложения средств и, пожалуй, самый рискованный. Здесь вы можете либо получить сверхприбыль, либо потерять все. Кроме того, во многих странах остается законодательная неопределенность этого инструмента. То есть права инвесторов никак не защищены. Только недавно Верховная Рада приняла Закон Украины «О виртуальных активах», который позволит легализовать рынок криптовалют в Украине. За время существования криптовалют их стоимость выросла в тысячи раз. Так, приобретя биткоинов на 100$ в январе 2016 года (курс 430$ за токен), в ноябре этого года вы бы получили за них 13 300$. Однако эксперты не прогнозируют дальнейший столь стремительный рост, а в краткосрочной перспективе еще и легко оказаться в минусе.
Достоинства:
• возможность получения высоких доходов;
• минимальное личное участие инвестора;
• можно начать с небольших вложений.
Недостатки:
• доходность не гарантирована;
• законодательная неопределенность;
• можно потерять все накопления.
Инвестирование в ценные бумаги или в криптовалюты все же достаточно рисковые инструменты. Мы предлагаем рассматривать их, когда вы уже пользуетесь другими инструментами и имеете сбережения для покрытия потребностей, которыми нельзя рисковать. А до того времени или если вы только планируете почувствовать себя инвестором, мы предлагаем воспользоваться нашей инвестиционной программой "ТАС-Инвест", которая позволит инвестировать средства без риска.
Какой бы способ вы ни выбрали, нужно помнить, что при долгосрочном планировании и накоплении средств важным фактором является диверсификация. Поэтому, если финансы позволяют, можно использовать сразу несколько способов, о которых идет речь выше. И, конечно, в очередной раз мы подчеркиваем: чем раньше вы задумаетесь о своем будущем, тем легче вам будет обеспечить себе достойную пенсию. Не теряйте время!
