Япония

Для европейского сознания в культуре Японии много странного, а то и вовсе непостижимого. Ни в одной другой стране традиции, технологии и условия жизнь не переплетались так причудливо. К тому же японская культура - одна из самых консервативных, закрытых и непонятных для иностранцев... Но мы, тем не менее, попробуем пролить свет на один из важнейших аспектов в жизни каждого японца - страхование жизни.

Страховой рынок Японии является вторым по величине национальным рынком в мире (после США), на который приходится чуть более трети общемировых страховых премий.

Наиболее развито в Японии именно страхование жизни. Причина этого заключается в отсутствии в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения, поэтому в культуре японцев заложено понимание:

"О своей обеспеченной старости нужно заботиться самостоятельно и заранее"

Так уровень расходов на личное страхование на душу населения составляет около $3900, (для сравнения - в США и Канаде этот показатель не превышает $ 2470, а в Западной Европе - $ 1640).

Деятельность страховых компаний ориентирована в основном на внутреннюю экономику. Можно сказать, что это - достаточно структурированный, технологический и концентрированный рынок с широким выбором страховых продуктов, но приоритетными остаются страхование жизни, медицинское страхование, автомобильное и имущественное страхование.

Чаще всего японцы используют накопительное страхование жизни, чтобы сэкономить средства для следующих целей:

Расходы на медицину и хирургию - 59,6%
Дожития - 51,7%
Ритуальное страхование - 13,7%
Расходы после несчастного случая - 8,8%
Расходы на обучение и женитьбу детей - 8,6%
Расходы на жизнь после выхода на пенсию - 8,6%
Накопление капитала - 6,7%
Расходы на долгосрочный уход - 3,1%

На этом графике можно проследить, как менялась количество полисов страхования жизни с 2013 по 2017 годы.

Немного истории

Страховой рынок Японии начал формироваться в конце 19 века. К семидесятым годам этого столетия деятельность страховых компаний была ориентирована в основном на внутреннюю экономику, а на международной арене сводилась главным образом к содействию продвижения продукции японских компаний на мировом рынке.

С 1 апреля 1996 года в Японии вступил в силу новый страховой закон. Многие специалисты сходятся во мнении, что его принятие можно считать первой кардинальной сменой за 56 лет. Разработчиками закона были приняты во внимание три основных концепции: удобство для страхователя, вклад в национальную экономику и гармонизация с международным рынком. Также новый страховой закон предоставлял возможность развития программам защиты потребителя и обеспечения безопасности страховщика.

Даже при достаточно низком в 50-е годы уровне жизни японцы были хорошо знакомы со страхованием, которое покупалось тогда в основном в рассрочку - 2/3 всего объема поступления премий приходились на ежемесячные взносы. Другая особенность заключалась в том, что частное страхование испытывало сильную конкуренцию со стороны муниципальных органов, профессиональных союзов и различных объединений, распространяли свои собственные страховые продукты. Сильной была конкуренция и со стороны государства: через систему почтовых отделений оно предлагало населению доступные и дешевые полисы страхования жизни сберегательного типа.

Укоренению в обществе традиций страхования способствовали склонность японцев к сбережениям, удобной формой которых является страхование, их предусмотрительность и привычка планировать будущее.

К началу 90-х годов 90% всех японских семей имели долгосрочные полисы накопительного страхования жизни, на которые приходилась четверть всех их сбережений. Весьма высокого уровня достигло страхование рисков профессиональных заболеваний и производственных травм. Государство также участвовало в страховании от стихийных бедствий - тайфунов, землетрясений, цунами и других явлений, которые редко обходят Японию стороной.

Как живут японцы на пенсии?

Япония является страной с самой большой в мире долей пенсионеров: люди старшего возраста составляют пятую часть всего населения этого островного государства. В то же время продуманная пенсионная система и реинвестирование отчислений позволяет японцам получать солидные выплаты на старости лет.

Размер пенсии в Японии зависит от того, когда человек решит выйти на заслуженный отдых:

при выходе на пенсию в 60 лет размер пенсионной выплаты будет уменьшена на 30%;
при выходе в 63 года потеря составит 12%;
при выходе в 65 лет пенсионер получит все причитающиеся ему средства;
если он продолжит работать и выйдет на пенсию в 70 лет, размер ее увеличится на 42%.

Таким образом государство побуждает свое население продолжать работать. Это возможно за счет высокой продолжительности жизни японцев: средний показатель у мужчин - 80,9 лет, у женщин - 87,1лет. Как известно, здесь проживает более 20% всех долгожителей на планете.

Кроме того, такая система учитывает особенности поведения японцев - это трудолюбивый народ - им важно осознавать свою востребованность и причастность к общему делу. Согласно закону, каждый трудовой договор заключается с человеком на всю жизнь, и работник может занимать должность, пока его здоровье позволяет ему выполнять свои обязанности.

В Японии действует 2-уровневая система пенсионных накоплений и выплат:

Базовая (социальная) На нее имеют право все японцы, достигшие 65-летнего возраста. На 50% финансируется государством, еще на 50% - за счет фонда накоплений. Составляет около 73% от денежных поступлений среднего пенсионера в стране. Минимальный общий рабочий стаж лица должен составлять не менее 25 лет.

Средний размер такой пенсии - $700

Дополнительная (профессиональная) Полностью зависит от дохода, который получал человек. Отчисления делает работодатель, их размер - 18,3-40% от размера заработной платы. Получить ее можно с 65 лет.

Средний размер такой пенсии - $700- $800

Таким образом общая сумма пенсионных выплат в месяц составляет около $1500. Эта сумма может показаться очень большой, однако следует учитывать и уровень жизни в Японии. А жить здесь дорого - средняя зарплата в стране составляет $3500. Соответственно, пожилые люди в стране тратят около половины своих выплат на медицинское страхование и иное.

Японская пенсионная система позволяет ее гражданам выбрать свой актив и методы увеличения его капитализации. Самому разрешается выбрать страховую компанию или банк, воспользоваться его индивидуальными предложениями для увеличения своих выплат в дальнейшем. Каждый житель активно участвует в построении своего обеспеченного будущего на старости лет. Даже при выборе индивидуального актива своего фонда он продолжает участвовать в государственной корпоративной программе.

Интересно, что домохозяйки имеют право получать пенсию, не платя при этом пенсионные взносы. Ведь таким образом они поддерживают своих мужчин: уровень расходов семьи как ячейки общества снижается, высвобождая ресурсы на удовлетворение потребностей и способствуя росту благосостояния. Каждой домохозяйке возлагается стандартная пенсия (около $ 600), а после смерти своего мужа она имеет право получать часть его дополнительной / профессиональной пенсии.

Правительство Японии разработал специальную программу, которая призвана решать проблемы стареющего населения. В 2000 году было введено страхование по старости (помните немецкий опыт, где такая страховка является обязательной?). Страховка покрывает стоимость всех государственных услуг пожилым людям. В любой момент они могут обратиться в социальные службы и получить необходимую помощь.

Благополучная старость, возможность отдыхать, заниматься физической активностью, путешествовать у японцев появляется также и за счет собственных сбережений. Большинство граждан, пока работают, откладывают до 30% своего месячного дохода «на счастливую старость». Именно такая бережливость помогает им чувствовать себя спокойно в финансовом плане после выхода на пенсию.

Перестрахование

Японский рынок перестрахования играет важную роль для Японии, которая относится к странам с повышенной вероятностью наступления страхового случая. Это касается в первую очередь рисков катастрофических бедствий, так как Япония - это место, где тайфуны случаются ежегодно с августа по ноябрь. Кроме того, она расположена в сейсмически опасном регионе, подвергает ее жителей постоянным испытаниям.

Единственная Японская перестраховочная компания общего профиля "The Toa Fire & Marine Reinsurance Company, Ltd." была создана в 1940 году. К этому времени перестраховочное покрытие японские компании получали в Lloyd's of London и в других европейских перестраховочных компаниях. Однако с течением времени возникли тяжелые политические обстоятельства, препятствовавшие получению перестраховочных покрытий в этих компаниях. Тогда все японские страховые компании (в то время их насчитывалось 42) решили создать собственную перестраховочную компанию.

В следующем 1941 году Япония начала войну. В период войны и сразу после нее компания преодолела множество трудностей. Когда же экономика страны начала восстанавливаться, "Toa Re" начала восстановительный процесс параллельно с ней. Что касается уникальности компании, то можно сказать, что это единственная в Японии лицензированная перестраховочная компания общего профиля. При этом 60% акций компании принадлежат японским страховым компаниям и 40% - японским банкам. Что касается перестраховочных компаний из Европы и Америки, то они занимаются перестрахованием с прямыми страховщиками из Японии, не имея при этом японской лицензии. Многие из них имеют свои представительства в Токио.

Взаимное страхование

Деятельность обществ взаимного страхования жизни в Японии является одним из наиболее ярких примеров успешной реализации взаимного страхования, роднит эту страну с Малайзией и популярным там такафул-страхованию, о котором мы рассказывали ранее.

Прежде общество взаимного страхования жизни появилось в Японии в 1902 году. Однако уникальное положение обществ взаимного страхования сформировалось в Японии после окончания Второй Мировой Войны. Начиная с 1947 г., в течение короткого периода послевоенных реформ, была сформирована жесткая система регулирования страхового рынка, при которой и тарифная политика страховых компаний и условия страховых услуг, продаваемых ими, устанавливались государством через систему агентств. В то время вход на национальный рынок страховых услуг для иностранных инвесторов был закрыт (политика протекционизма продолжалась вплоть до 1996 года). В такой ситуации крупные японские финансово-промышленные группы разместили значительные инвестиции в страховом бизнесе.

В настоящее время компания-правопреемник того первого японского общества взаимного страхования - Dai-Ichi Mutual Life Insurance Company - является вторым по сумме собранных премий по страхованию жизни страховщиком Японии и занимает седьмое место в мире по этому же показателю. Первое место в Японии (и пятый место в мире) по сумме собранной страховой премии занимает еще одно японское ОВД Nippon Life Insurance Company.

В совокупности на эти две компании только в Японии на начало 2005 года приходилось около 30%национального рынка страховых услуг. В их активе - более 19 млн. заключенных договоров страхования. То есть примерно каждый шестой житель Японии был застрахован в одной из этих двух компаний.

Что ждет страховой рынок Японии в будущем?

Нынешнее состояние японского страхового сектора - во многом результат плодотворной деятельности системы регулирования и надзора. К ее кардинальному пересмотру приступили более двадцати лет назад. С начала 90-х годов в Японии, в частности, стали стремиться к такому состоянию, когда различные сегменты индустрии финансовых услуг, включая страхование, получали бы право на работу в смежных отраслях - в режиме взаимного доступа.

Важнейшим шагом, направленным на стимулирование конкуренции и деловой активности в страховом секторе, стало снятие преград между страхованием жизни и другими видами страхования. Не отказываясь от специализации, СК могут создавать дочерние фирмы для проведения операций в смежной области, включая так называемый третий сектор. По японской классификации – это страхование от рака, медицинских расходов и расходов на медицинский уход.

По мнению экспертов, основные среднесрочные перспективы развития японского страхового рынка следующие:

увеличение поляризации / концентрации рынка как в секторе life страхования, так и в рисковом секторе;
увеличение присутствия иностранных страховщиков, прежде всего в секторе страхования жизни, как ответ на потребность в иностранном капитале и опыте. Но доля иностранных страховщиков останется незначительной из-за недостатка каналов распространения страховых продуктов;
появление новых игроков, не страховых финансовых компаний и финансовых конгломератов.

В целом структурные изменения на рынке будут иметь двойной эффект: в то время как увеличение эффективности имеющихся страховых продуктов и появление новых стимулируют интерес потребителя, усиление конкуренции приведет к росту страховых тарифов.

И напоследок - немного юмора в рекламе страхования жизни от Nippon Life Insurance Company :)