TAS life team
TAS Life team

Япония

кавайное страхование или почему стоит поучиться у японских пенсионеров?

05.04.2019 1464

Для европейского сознания в культуре Японии много странного, а то и вовсе непостижимого. Ни в одной другой стране традиции, технологии и условия жизнь не переплетались так причудливо. К тому же японская культура — одна из самых консервативных, закрытых и непонятных для иностранцев… Но мы, тем не менее, попробуем пролить свет на один из важнейших аспектов в жизни каждого японца — страхование жизни.

Японія

Страховой рынок Японии является вторым по величине национальным рынком в мире (после США), на который приходится чуть более трети общемировых страховых премий.

Наиболее развито в Японии именно страхование жизни. Причина этого заключается в отсутствии в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения, поэтому в культуре японцев заложено понимание:

«О своей обеспеченной старости нужно заботиться самостоятельно и заранее«

Так уровень расходов на личное страхование на душу населения составляет около $3900, (для сравнения — в США и Канаде этот показатель не превышает $ 2470, а в Западной Европе — $ 1640).

Деятельность страховых компаний ориентирована в основном на внутреннюю экономику. Можно сказать, что это — достаточно структурированный, технологический и концентрированный рынок с широким выбором страховых продуктов, но приоритетными остаются страхование жизни, медицинское страхование, автомобильное и имущественное страхование.

Чаще всего японцы используют накопительное страхование жизни, чтобы сэкономить средства для следующих целей:

  1. Расходы на медицину и хирургию — 59,6%
  2. Дожития — 51,7%
  3. Ритуальное страхование — 13,7%
  4. Расходы после несчастного случая — 8,8%
  5. Расходы на обучение и женитьбу детей — 8,6%
  6. Расходы на жизнь после выхода на пенсию — 8,6%
  7. Накопление капитала — 6,7%
  8. Расходы на долгосрочный уход — 3,1%

На этом графике можно проследить, как менялась количество полисов страхования жизни с 2013 по 2017 годы.

изменение количество полисов страхования жизни

Немного истории

Страховой рынок Японии начал формироваться в конце 19 века. К семидесятым годам этого столетия деятельность страховых компаний была ориентирована в основном на внутреннюю экономику, а на международной арене сводилась главным образом к содействию продвижения продукции японских компаний на мировом рынке.

С 1 апреля 1996 года в Японии вступил в силу новый страховой закон. Многие специалисты сходятся во мнении, что его принятие можно считать первой кардинальной сменой за 56 лет. Разработчиками закона были приняты во внимание три основных концепции: удобство для страхователя, вклад в национальную экономику и гармонизация с международным рынком. Также новый страховой закон предоставлял возможность развития программам защиты потребителя и обеспечения безопасности страховщика.

Как живут японцы на пенсии?

Даже при достаточно низком в 50-е годы уровне жизни японцы были хорошо знакомы со страхованием, которое покупалось тогда в основном в рассрочку — 2/3 всего объема поступления премий приходились на ежемесячные взносы. Другая особенность заключалась в том, что частное страхование испытывало сильную конкуренцию со стороны муниципальных органов, профессиональных союзов и различных объединений, распространяли свои собственные страховые продукты. Сильной была конкуренция и со стороны государства: через систему почтовых отделений оно предлагало населению доступные и дешевые полисы страхования жизни сберегательного типа.

Укоренению в обществе традиций страхования способствовали склонность японцев к сбережениям, удобной формой которых является страхование, их предусмотрительность и привычка планировать будущее.

К началу 90-х годов 90% всех японских семей имели долгосрочные полисы накопительного страхования жизни, на которые приходилась четверть всех их сбережений. Весьма высокого уровня достигло страхование рисков профессиональных заболеваний и производственных травм. Государство также участвовало в страховании от стихийных бедствий — тайфунов, землетрясений, цунами и других явлений, которые редко обходят Японию стороной.

Как живут японцы на пенсии?

Япония является страной с самой большой в мире долей пенсионеров: люди старшего возраста составляют пятую часть всего населения этого островного государства. В то же время продуманная пенсионная система и реинвестирование отчислений позволяет японцам получать солидные выплаты на старости лет.

Размер пенсии в Японии зависит от того, когда человек решит выйти на заслуженный отдых:

  • при выходе на пенсию в 60 лет размер пенсионной выплаты будет уменьшена на 30%;
  • при выходе в 63 года потеря составит 12%;
  • при выходе в 65 лет пенсионер получит все причитающиеся ему средства;
  • если он продолжит работать и выйдет на пенсию в 70 лет, размер ее увеличится на 42%.

Таким образом государство побуждает свое население продолжать работать. Это возможно за счет высокой продолжительности жизни японцев: средний показатель у мужчин — 80,9 лет, у женщин — 87,1лет. Как известно, здесь проживает более 20% всех долгожителей на планете.

Кроме того, такая система учитывает особенности поведения японцев — это трудолюбивый народ — им важно осознавать свою востребованность и причастность к общему делу. Согласно закону, каждый трудовой договор заключается с человеком на всю жизнь, и работник может занимать должность, пока его здоровье позволяет ему выполнять свои обязанности.

Как живут японцы на пенсии?

В Японии действует 2-уровневая система пенсионных накоплений и выплат:

 

  • Базовая (социальная) На нее имеют право все японцы, достигшие 65-летнего возраста. На 50% финансируется государством, еще на 50% — за счет фонда накоплений. Составляет около 73% от денежных поступлений среднего пенсионера в стране. Минимальный общий рабочий стаж лица должен составлять не менее 25 лет.

Средний размер такой пенсии — $700

  • Дополнительная (профессиональная) Полностью зависит от дохода, который получал человек. Отчисления делает работодатель, их размер — 18,3-40% от размера заработной платы. Получить ее можно с 65 лет.

Средний размер такой пенсии — $700- $800

Таким образом общая сумма пенсионных выплат в месяц составляет около $1500. Эта сумма может показаться очень большой, однако следует учитывать и уровень жизни в Японии. А жить здесь дорого — средняя зарплата в стране составляет $3500. Соответственно, пожилые люди в стране тратят около половины своих выплат на медицинское страхование и иное.

Японская пенсионная система позволяет ее гражданам выбрать свой актив и методы увеличения его капитализации. Самому разрешается выбрать страховую компанию или банк, воспользоваться его индивидуальными предложениями для увеличения своих выплат в дальнейшем. Каждый житель активно участвует в построении своего обеспеченного будущего на старости лет. Даже при выборе индивидуального актива своего фонда он продолжает участвовать в государственной корпоративной программе.

Интересно, что домохозяйки имеют право получать пенсию, не платя при этом пенсионные взносы. Ведь таким образом они поддерживают своих мужчин: уровень расходов семьи как ячейки общества снижается, высвобождая ресурсы на удовлетворение потребностей и способствуя росту благосостояния. Каждой домохозяйке возлагается стандартная пенсия (около $ 600), а после смерти своего мужа она имеет право получать часть его дополнительной / профессиональной пенсии.

Правительство Японии разработал специальную программу, которая призвана решать проблемы стареющего населения. В 2000 году было введено страхование по старости (помните немецкий опыт, где такая страховка является обязательной?). Страховка покрывает стоимость всех государственных услуг пожилым людям. В любой момент они могут обратиться в социальные службы и получить необходимую помощь.

Благополучная старость, возможность отдыхать, заниматься физической активностью, путешествовать у японцев появляется также и за счет собственных сбережений. Большинство граждан, пока работают, откладывают до 30% своего месячного дохода «на счастливую старость». Именно такая бережливость помогает им чувствовать себя спокойно в финансовом плане после выхода на пенсию.

Перестрахование

Перестрахование

Японский рынок перестрахования играет важную роль для Японии, которая относится к странам с повышенной вероятностью наступления страхового случая. Это касается в первую очередь рисков катастрофических бедствий, так как Япония — это место, где тайфуны случаются ежегодно с августа по ноябрь. Кроме того, она расположена в сейсмически опасном регионе, подвергает ее жителей постоянным испытаниям.

Единственная Японская перестраховочная компания общего профиля «The Toa Fire & Marine Reinsurance Company, Ltd.» была создана в 1940 году. К этому времени перестраховочное покрытие японские компании получали в Lloyd’s of London и в других европейских перестраховочных компаниях. Однако с течением времени возникли тяжелые политические обстоятельства, препятствовавшие получению перестраховочных покрытий в этих компаниях. Тогда все японские страховые компании (в то время их насчитывалось 42) решили создать собственную перестраховочную компанию.

В следующем 1941 году Япония начала войну. В период войны и сразу после нее компания преодолела множество трудностей. Когда же экономика страны начала восстанавливаться, «Toa Re» начала восстановительный процесс параллельно с ней. Что касается уникальности компании, то можно сказать, что это единственная в Японии лицензированная перестраховочная компания общего профиля. При этом 60% акций компании принадлежат японским страховым компаниям и 40% — японским банкам. Что касается перестраховочных компаний из Европы и Америки, то они занимаются перестрахованием с прямыми страховщиками из Японии, не имея при этом японской лицензии. Многие из них имеют свои представительства в Токио.

Перестрахование

Взаимное страхование

Деятельность обществ взаимного страхования жизни в Японии является одним из наиболее ярких примеров успешной реализации взаимного страхования, роднит эту страну с Малайзией и популярным там такафул-страхованию, о котором мы рассказывали ранее.

Прежде общество взаимного страхования жизни появилось в Японии в 1902 году. Однако уникальное положение обществ взаимного страхования сформировалось в Японии после окончания Второй Мировой Войны. Начиная с 1947 г., в течение короткого периода послевоенных реформ, была сформирована жесткая система регулирования страхового рынка, при которой и тарифная политика страховых компаний и условия страховых услуг, продаваемых ими, устанавливались государством через систему агентств. В то время вход на национальный рынок страховых услуг для иностранных инвесторов был закрыт (политика протекционизма продолжалась вплоть до 1996 года). В такой ситуации крупные японские финансово-промышленные группы разместили значительные инвестиции в страховом бизнесе.

В настоящее время компания-правопреемник того первого японского общества взаимного страхования — Dai-Ichi Mutual Life Insurance Company — является вторым по сумме собранных премий по страхованию жизни страховщиком Японии и занимает седьмое место в мире по этому же показателю. Первое место в Японии (и пятый место в мире) по сумме собранной страховой премии занимает еще одно японское ОВД Nippon Life Insurance Company.

В совокупности на эти две компании только в Японии на начало 2005 года приходилось около 30%национального рынка страховых услуг. В их активе — более 19 млн. заключенных договоров страхования. То есть примерно каждый шестой житель Японии был застрахован в одной из этих двух компаний.

Перестрахование

Что ждет страховой рынок Японии в будущем?

Нынешнее состояние японского страхового сектора — во многом результат плодотворной деятельности системы регулирования и надзора. К ее кардинальному пересмотру приступили более двадцати лет назад. С начала 90-х годов в Японии, в частности, стали стремиться к такому состоянию, когда различные сегменты индустрии финансовых услуг, включая страхование, получали бы право на работу в смежных отраслях — в режиме взаимного доступа.

Важнейшим шагом, направленным на стимулирование конкуренции и деловой активности в страховом секторе, стало снятие преград между страхованием жизни и другими видами страхования. Не отказываясь от специализации, СК могут создавать дочерние фирмы для проведения операций в смежной области, включая так называемый третий сектор. По японской классификации – это страхование от рака, медицинских расходов и расходов на медицинский уход.

По мнению экспертов, основные среднесрочные перспективы развития японского страхового рынка следующие:

  • увеличение поляризации / концентрации рынка как в секторе life страхования, так и в рисковом секторе;
  • увеличение присутствия иностранных страховщиков, прежде всего в секторе страхования жизни, как ответ на потребность в иностранном капитале и опыте. Но доля иностранных страховщиков останется незначительной из-за недостатка каналов распространения страховых продуктов;
  • появление новых игроков, не страховых финансовых компаний и финансовых конгломератов.

В целом структурные изменения на рынке будут иметь двойной эффект: в то время как увеличение эффективности имеющихся страховых продуктов и появление новых стимулируют интерес потребителя, усиление конкуренции приведет к росту страховых тарифов.

 

И напоследок — немного юмора в рекламе страхования жизни от Nippon Life Insurance Company  🙂

Funny Japanese Insurance Commercial

 

P.S. Не забывайте подписываться на нашу группу в Telegram — t.me/TASlife, и на нашу страницу в Facebook — facebook.com/taslifeofficial  

Понравилась статья?
Поделись с друзьями!

Была статья полезной?

Оставь свой отзыв!

Заголовок

This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service apply.

Как работает страхование с TAS life. Январь 2022

TAS Life team

245
Нашу подборку из трех самых интересных страховых выплат за первый месяц 2022 года объединяет валюта страхования, а именно – евро. Посмотрим, как работают так...
9 мин на чтение 245
  • #ИсторииТАС
9 мин на чтение
22.02.2022 читать
Как не прогадать при выборе Выгодоприобретателей?

Наталия Стихальская

Наталия Стихальская

214
При заключении договора страхования жизни важным шагом является выбор выгодоприобретателей. Согласитесь, очень важно, чтобы страховую выплату получил именно тот...
6 мин на чтение 214
  • #ШколаТАС
6 мин на чтение
21.02.2022 читать
Просто босс или настоящий лидер?

Анастасия Ведышева

Анастасия Ведышева

246
Пройти по карьерной лестнице и занять руководящую должность – мечта многих работников. Однако, завладев кабинетом с соответствующей табличкой, кто-то становитс...
8 мин на чтение 246
  • #Лайф-хак от ТАС
8 мин на чтение
20.02.2022 читать
10 простых советов по личным финансам

Дарина Дубинка

Дарина Дубинка

214
Финансовая грамотность позволяет нам правильно распоряжаться собственным бюджетом, создавать подушку безопасности и делать жизнь комфортнее. Уверены, вы много р...
6 мин на чтение 214
  • #Лайф-хак від ТАС
6 мин на чтение
17.02.2022 читать
Личный кабинет Клиента Перейти
Личный кабинет Консультанта Перейти
TAD: рабочее пространство Консультанта Перейти