TAS life team
TAS Life team

Индексация: что это такое?

Просто о сложном

09.11.2018 861

Сегодняшний наш блог — не развлекательный, а поговорим мы с Вами на интересную и сложную тему «Индексация договоров страхования жизни». Мы живем в безумном мире, именно в то время, когда необходимо постоянно держать руку на пульсе и быть в тренде. Не исключением является и Договор страхования жизни. Об этом сегодня в нашем блоге.

В чем же суть индексации?

Накопительное страхование жизни — это долгосрочный финансовый инструмент. Большинство договоров страхования жизни заключаются на срок 20 лет. Еще одна часть договоров заключается до достижения пенсионного возраста, то есть имеют срок действия более 30 лет. Очевидно, что в течение такого длительного периода, как сумма финансовой защиты, так и накопленный капитал постепенно перестают отвечать актуальным потребностям Клиента. То есть если в начале действия договора страхования финансовую защиту, например, в 200 000 грн для Страхователя и его семьи был вполне актуальна, то через 10 лет, даже с учетом бонусов с дополнительного инвестиционного дохода, такая защита может оказаться маленькой. Для постепенного поднятия финансовой защиты и суммы накопленного капитала с актуальными потребностями существует механизм индексации.

Итак,

Индексация — это обеспечение защиты страховой суммы, то есть реальной стоимости договора страхования, от инфляции.То есть индексация позволяет Клиенту увеличить сумму страхового взноса для увеличения финансовой защиты и накопления большого капитала.

Как работает механизм индексации?

Страховая компания «ТАС» заботится о реальной финансовой защите своих клиентов и предлагает два вида индексации: 

  • Встроенная индексация в договоры накопительного страхования;
  • Дополнительная добровольная индексация.

Встроенная индексация в договоры накопительного страхования — это обязательная индексация, которая служит для минимальной защиты страховой суммы от влияния инфляции. Ставка встроенной индексации составляет:

  • 5% для договоров в гривне
  • 2% — в валюте.

Одновременно такая встроенная индексация позволяет обеспечить более высокий уровень страховой защиты в договоре страхования, по сравнению с договорами без индексации — на 50% выше для договоров, номинированных в гривне и на 20% выше для договоров, номинированных в валюте.

Индексация

Ставки встроенной индексации не покрывают обесценивание в результате реальной инфляции. Поэтому, для компенсации реального обесценивания капитала СК «ТАС» предлагает своим Клиентам дополнительную добровольную индексацию. Ежегодно Компания определяет размер коэффициента дополнительной добровольной индексации на следующий год с учетом темпов инфляции. На основании коэффициента индексации для каждого Клиента производится расчет проиндексированного страхового взноса и, соответственно, размер страховой суммы, рассчитанной с учетом вышеуказанного проиндексированного страхового взноса. За месяц до годовщины полиса, Клиент получает от страховой компании письмо, в котором ему предлагается проиндексировать вклад по его программе. При этом Клиент вправе оплатить как предыдущий размер взноса, так и новый, увеличенный платеж. Индексация увеличивает размер страхового взноса и размер страховой суммы, т.е. итоговых сбережений.

Давайте рассмотрим на примере, как это работает:

В Клиента программа страхования «ТАС-Лайф»: страховая сумма 231 536 грн, страховой взнос — 8000 грн. Если коэффициент индексации составляет 15%, то страховая компания предложит Клиенту оплатить взнос в размере 9 660 грн. Как только Страхователь оплатит индексированный вклад, в полис вносятся изменения, и страховая сумма составит 269 622 грн. То есть страховой взнос увеличивает клиент, страховую сумму — страховая компания. Таким образом, Клиент сразу увеличивает и свою страховую защиту, и будущий капитал, который получит в конце срока действия договора.

программа страхования

По каким договорам предусмотрена индексация вкладов?

Встроенная индексация и дополнительная добровольная индексация предлагается для клиентов накопительных программ страхования «ТАС-Лайф» и «ТАС-Юниор» . Причем индексации подлежат страховые взносы и, соответственно, страховые суммы только по основным рискам программы. Дополнительные риски не индексируются.

Обязательно принятие дополнительной добровольной индексации?

Индексация — это право, но не обязанность, увеличивать вклад по программе накопительного страхования жизни. Индексация предоставляет клиенту дополнительные возможности по обеспечению ему и его семье финансовой стабильности.

Оплата индексированного взноса — это добровольное решение клиента, исходя из его собственной ситуации. Но лучше год от года индексировать взнос за программой, повышая и свой объем финансовой защиты, и размер собственных сбережений.

Индексация

Рассмотрим две ситуации для двух «одинаковых» клиентов, но один из клиентов ежегодно принимает дополнительную добровольную индексацию, второй — не принимает.

Клиент

Женщина, 35 лет

Срок страхования

20 лет

Страховой взнос

8 000 грн

Гарантированная страховая сумма, указанная в договоре страхования

231 53грн

Среднегодовой дополнительный инвестиционный доход

10%

Страховая сумма с учетом среднегодового дополнительного инвестиционного дохода

448 017 грн

Среднегодовая ставка дополнительной добровольной индексации

10%

Клиент ежегодно принимает дополнительную добровольную индексацию

Да

Нет

Страховая сумма с учетом среднегодового дополнительного инвестиционного дохода и индексации

709 934 грн

448 017 грн

Расчет показывает, что для Клиента, не индексирует вклад по договору страхования — инфляция может уменьшить покупательную способность капитала, которую он будет иметь после окончания действия договора.

Чем дополнительная добровольная индексация взноса отличается от увеличения страхового взноса по инициативе Страхователя?

И дополнительная добровольная индексация, и увеличение страхового взноса имеют целью увеличения страхового взноса и, соответственно, увеличение страховой суммы. Разница в том, что дополнительная добровольная индексация увеличивает взнос на определенную ставку индексации, которая одинакова для всех клиентов, а увеличение страхового взноса — выполняется по требованию Клиента на сумму, которую он считает необходимым увеличить свой вклад.

Дополнительная добровольная индексация — это изменение в договоре страхования, которая проводится по инициативе страховой компании, но, конечно, данное изменение проводится при согласовании Клиентом. Увеличение страхового взноса — это изменение, которое делается по инициативе Клиента, поэтому при увеличении взноса возможно проведение финансового и медицинского андеррайтинга.

Дополнительная добровольная индексация

В чем основное преимущество индексации?

Механизм индексации — это процесс в котором Клиент системно, то есть ежегодно, и постепенно увеличивает страховую защиту и накопление в соответствии с изменениями в экономической среде.

Страховая компания заботится, чтобы страховая защита Клиента был адекватным, поэтому ежегодно предлагает увеличивать его через механизм индексации. Фактически, индексируя страховой взнос на относительно не большую величественную, но делая это ежегодно, эффект увеличения страховой защиты и накопленного капитала будет больше, чем от увеличения страхового взноса на большую величину, но раз или несколько раз в течение действия договора.

……………………………………………

Оставайтесь с нами! Впереди еще много интересного (и полезного!)

P.S. Не забывайте подписываться на нашу группу в Telegram — t.me/TASlife, и на нашу страницу в Facebook — facebook.com/taslifeofficial  

Понравилась статья?
Поделись с друзьями!

Была статья полезной?

Оставь свой отзыв!

Заголовок

Как вести домашнюю бухгалтерию: консервативные и современные способы

Наталия Стихальская

Наталия Стихальская

2
В наших блогах о финансовой грамотности мы уже рассказывали, что основой ведения бюджета является четкое понимание расходов и доходов семьи или личных. Ведение ...
6 мин на чтение 2
  • #Лайф-хак от ТАС
6 мин на чтение
26.01.2022 читать
Как InsurTech меняет рынок страхования

Наталия Стихальская

Наталия Стихальская

4
До недавних пор страховая отрасль считалась одной из наиболее консервативных. Мы не могли себе представить, что можно заключить договор без кучи бумаг и докумен...
5 мин на чтение 4
  • #ШколаТАС
5 мин на чтение
24.01.2022 читать
Клонит в сон после еды? Пора узнать — почему

Анастасия Ведышева

Анастасия Ведышева

19
Согласитесь, довольно неудобно, когда после завтрака планируешь активно поработать, но чувствуешь себя как этот котёнок… Сегодня разберемся, почему еда, ...
8 мин на чтение 19
  • #ТАС_про_ЗДОРОВЬЕ
8 мин на чтение
21.01.2022 читать
Как заработать на налогах: налоговые льготы и скидки

Дарина Дубинка

Дарина Дубинка

19
А вы знали, что каждый год государство возвращает гражданам миллионы гривен налоговых вычетов? Каждый украинец может законно уменьшить сумму налоговых вычетов и...
4 мин на чтение 19
  • #Лайф-хак от ТАС
  • #ШколаТАС
4 мин на чтение
20.01.2022 читать
Личный кабинет Клиента Перейти
Личный кабинет Консультанта Перейти
TAD: рабочее пространство Консультанта Перейти