Мы часто слышим о зарубежном опыте пенсионного обеспечения. Этот опыт, как правило, ставят в пример украинцам, мол: «Там — лучше, там — более высокая пенсия…».
Попробуем разобраться на цифрах и фактах, все ли так хорошо с обеспечением пенсией в западных — более развитых — странах и действительно ли развитые страны в достаточной мере обеспечивают своих граждан пенсией.
На обеспечение пенсией «рядового пенсионера» в отдельно взятой стране влияют несколько факторов, среди которых основные:
- уровень экономического развития страны;
- стандарты заработной платы;
- наличие и развитость финансовых инструментов, осуществляющих пенсионные накопления;
- законодательство, регулирующее пенсионное обеспечение и устанавливает льготы при накоплении пенсии.
Конечно, каждая страна мира имеет свои, только ей присущие вышеуказанные факторы, но, если обобщить, то уровень пенсионного обеспечения можно отобразить через относительный показатель — соотношение минимальной пенсии и средней заработной платы. Этот показатель показывает уровень, насколько пенсия замещает заработную плату.
СПІВВДНОШЕННЯ МІНІМАЛЬНОЇ ПЕНСІЇ ТА
СЕРЕДНЬОЇ ЗАРОБІТНОЇ ПЛАТИ У РІЗНИХ КРАЇНАХ СВІТУ
Государственное обязательное пенсионное обеспечение (первый уровень пенсионной системы) существует в каждой стране. Взносы на государственное пенсионное обеспечение формируются как процент от заработной платы и страна выставляет свое значение отчислений:
- Италия — 33%;
- Россия — 22%;
- Германия — от 18,9% до 22%;
- Япония — 17,5%;
- Польша — 19,5%;
- Словения — 26% (для мужчин) и 29% (для женщин);
- Швейцария — от 16% до 31%.
Большинство стран мира устанавливают требования по количеству лет уплаты пенсионных взносов для получения минимальной пенсии:
- в Словении, Турции, Испании, Португалии — 15 лет;
- в Италии, Венгрии — 20 лет;
- в Польше — 25 лет;
- в Бельгии, Аргентине — 30 лет;
- в Чехии — 35 лет.
Доля населения, получает минимальную пенсию, отличается от страны к стране: менее 1% в Венгрии до примерно 60% в Португалии. Почти 37% пенсионеров получают минимальную пенсию во Франции, в Люксембурге — около 29%.
Низкая доля пенсионеров с минимальной пенсией Венгрии обусловлена достаточно высокими взносами в государственную систему. Пенсия рассчитывается как 33% от средней заработной платы за первые десять лет выплаты, каждый дополнительный год выплат добавляет от 1% до 2%. В результате граждане Венгрии получают достаточно высокие, с точки зрения международных стандартов, пенсии — на уровне 60% от заработной платы.
Из графика, указанном выше, наглядно видно, что замещение пенсией заработной платы в Украине находится на достаточно высоком уровне, гораздо большей, чем во многих развитых странах. Другое дело — заработная плата в Украине находится на сравнительно низком уровне, соответственно и минимальная пенсия — мала.
Путешествуя или отдыхая за границей, трудно не заметить целые группы пенсионеров, довольно активно проводят свое путешествие или отдых. Еще 5-10 лет назад, в основном, это были пенсионеры из развитых стран (Германия, Австрия и т.д.), сейчас все больше становится пенсионеров из стран Восточной Европы (Польша, Чехия и т.д.). Выходя на пенсию, пенсионных активов хватает не только на проживание, но и на путешествия. Это категория пенсионеров, в свое время позаботилась о будущей пенсии и своевременно начала накапливать. Но развитость экономики страны и финансовых инструментов, осуществляющих пенсионные накопления, не является гарантом высокой пенсии. Без собственной персональной инициативы и заботы о будущей пенсии даже финансово-развитые страны имеют достаточно высокое количество бедного населения среди пенсионеров.
Иными словами, государство обеспечивает минимум и создает условия для накопления пенсии, но решение о накоплении, выбор инструмента и, главное, собственно накопления на пенсию — дело персональное.
Интересно, но в Украине «бедного населения» столько же, сколько в гораздо экономически развитых странах, таких как США, Япония, Швейцария и др. (Под термином «бедное население» понимается населения с доходами ниже, чем 50% среднего дохода по стране).
УДЕЛЬНЫЙ ВЕС БЕДНОГО НАСЕЛЕНИЯ В ВОЗРАСТЕ 65+
Финансовое планирование будущего, к сожалению, это то, чем достаточно легко пренебречь. К такому выводу указывают исследования.
Кроме того, указанные исследования дают возможность сделать следующие выводы:
- Даже в экономически развитых странах доля населения, реально беспокоится о своем будущем, во многих случаях не превышает 50%.
- В более экономически развитых странах государство помогает позаботиться о пенсии — через стимулирование пенсий от работодателей. За счет этого мы видим превышение реальных действий по накоплению над долей людей, финансово планируют свое будущее.
В Украине данных по финансовому планированию населением, к сожалению, нет. Очевидно, что ситуация у нас гораздо хуже, чем в странах, указанных в таблице. Но, с другой стороны, это говорит о перспективах развития инструментов финансового планирования в Украине.
Другой аспект пенсионного обеспечения может государство в Украине мало расходуется на выплату пенсии своим гражданам? Нет, социальное обеспечение пенсионеров в Украине значительно выше, чем во многих странах Европы.
РАСХОДЫ ПЕНСИОННОГО ФОНДА В ВВП (%), 2015
Объяснение здесь простое — кроме государственного пенсионного обеспечения все страны, указанные на графике выше, имеют системы негосударственного пенсионного обеспечения, создает реальные условия для накопления достойной пенсии.
Но, даже в развитых странах пенсионеры вынуждены работать. В Украине работают около 20%пенсионеров, а в Израиле, Турции и США — более 30%!
СТРУКТУРА ДОХОДОВ ПЕНСИОНЕРОВ
ВЫВОДЫ:
- Общая тенденция по большинству стран мира — государства обеспечивают только минимальную пенсию. В первую очередь это вызвано демографическими проблемами — увеличению доли пенсионеров в обществе. Так, если в Европе в 2013 году на 4-х работников приходился 1 пенсионер, то, по прогнозам, к 2060 году количество работающих, приходиться на 1-го пенсионера, сократится до 2-х. В Украине ситуация еще хуже: в 2014 году соотношение между работающими и пенсионерами было один к одному, а к 2050 году на 1-го работающего будет уже 1,2 пенсионеры. Для решения демографических проблем, влияющих на пенсионное обеспечение наиболее популярные решения в странах мира — увеличение возраста выхода на пенсию и финансовое стимулирование работать после наступления пенсионного возраста.
- Для увеличения пенсии существуют инструменты накопления пенсии за счет работодателя или за счет собственных средств.
- В Украине крайне необходимо введение негосударственного пенсионного обеспечения — как одного из ключевых элементов пенсионного обеспечения граждан. Это позволит накапливать персональные пенсии и реально поднять уровень пенсионного обеспечения.
- Следует отметить, что система пенсионного обеспечения, даже в развитых странах, постоянно меняется и совершенствуется. Основные направления изменений таковы:
Увеличение пенсионного возраста.
Стимулирование более позднего выхода на пенсию.
Увеличение отчислений в пенсионный фонд.
Отказ от индексации пенсий (в странах, где индексация существует) в сторону механизма индивидуального перерасчета пенсий.
Стимулирование накоплений в частных НПФ.
Уменьшение налогообложения пенсионеров.
Снижение расходов на управление пенсионными активами.
Вышеуказанные изменения будут формировать развитие системы пенсионного обеспечения и в Украине.
- Даже в развитых странах существует достаточно весомый показатель- удельный вес пенсионеров, которые считаются бедными. Причина — отсутствие реальной заботы о своем будущем со стороны самих жителей стран.
Поэтому, делайте собственные выводы и начинайте планировать свое будущее уже сейчас. Мы готовы вам в этом помочь, звоните — 044 537 37 40!
P.S. Не забывайте подписываться на нашу группу в Telegram — t.me/TASlife, и на нашу страницу в Facebook — facebook.com/taslifeofficial
