Соединенные Штаты Америки довольно специфическое мировоззрение: американцы придают свободе одно из важнейших значений. Причем свободе индивидуальной, а не коллективной.
Так, когда Америка в ХХ веке вводила первые налоги, для многих это было посягательством на их собственную свободу. Каждая реформа в социальной сфере и поныне проходит с плачем и скрежетом зубов, потому что часто люди считают, что власть берет их деньги и делится с теми, с кем сама хочет - люди же хотят распределять средства из бюджета государства по своему усмотрению, а не через федерального посредника.
Именно такое мнение повлиял на различия американской системы страхования от привычной нам европейской.
Американцы покупают страховые полисы не только потому, что должны, а потому, что понимают, какую выгоду могут получить.
Как следствие, рынок США отличается высоким уровнем ответственности перед клиентами, широкой сферой услуг и узкой "специализации" многих страховых компаний.
Так, одни компании предоставляют выгодные условия страхования для больных диабетом, вторые - для курящих, третьи - для пожилых людей, кто создает специальные программы для лиц с нетрадиционной ориентацией, кто «берет» клиентов отсутствием андеррайтинга и полная диджитализация процесса страхования... Поэтому каждый американец может выбрать оптимальные для себя условия среди 800+компаний по страхованию жизни.
В ТОП-3 компаний по страхованию жизни по чистоте капиталов входят: MetLife, Prudential Financial и Aflac.
Главная особенность американского рынка страхования состоит в том, что оно не подчиняется общегосударственной системе регулирования, а контролируется отдельно в каждом штате. Такая структура доказала свою эффективность на протяжении всей истории (а это около 150 лет). Государство контролирует только платежеспособность страховщиков и их ценовую политику, единого федерального закона о страховании в США нет.
Еще одна особенность американской страховой системы - обязательное участие страховых брокеров. Сделки по купле полиса не укладываются непосредственно с компанией, а только через агента. Сейчас в США насчитывается около 1,1 млн. страховых агентов и брокеров!
В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить их по риску, размерам премии и т.д.
Данные исследования, проведенного в 2018 году показали, что примерно 60% граждан США полис страхования жизни. Половина из всех застрахованных - это люди старше 45 лет.
Каждая третья семья не сможет покрыть свои ежедневные расходы в течение месяца после того, как основной кормилец уйдет из жизни. Это свидетельствует о важности страхования жизни - особенно для семей, принадлежащих к рабочему и среднему классу.
Стоимость страхования является основной причиной, на которую ссылаются американцы объясняя, почему они не покупают страхование жизни. Примерно 63% людей считают, что это слишком дорого, и они не смогут позволить себе таки расходы.
Также исследования говорят, что значительный процент миллениалив (поколения, родилось после 1981 г.) в несколько раз переоценивает стоимость страхования жизни, фактически не делая ни малейшей попытки выяснить, сколько оно стоит на самом деле
Наиболее популярный вид страхования среди американцев - это универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет страховой полис. Компания распределяет эти выплаты по трем категориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти застрахованного лица, другая - на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья - на покрытие расходов компании. В ежегодных отчетах компания указывает, на какие счета и суммы поступивших в течение года.
Важной проблемой в настоящее время является асимметрия информации между страхователями и страховщиками. Клиенты-страхователи знают значительно больше о состоянии объекта страхования (например, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании или о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданской ответственности). Возникает ситуация неблагоприятного отбора, когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, которая надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.
Пенсионное страхование в США
Система пенсионного обеспечения США хоть и не идеальна, но считается одной из самых совершенных в мире, а размер пенсий - выше, чем в среднем в европейских странах.
Из-за высокого авторитет страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам.
Задача страховых обществ - путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры (0,1%) от взятых в управление сумм приносят компаниям миллионные доходы.
В Соединенных Штатах действуют одновременно 3 уровня пенсионного страхования:
- Государственное, которое гарантировано правительством;
- Личное корпоративное, финансирование которое обеспечивает работодатель;
- Личное индивидуальное, путем открытия сотрудником личных пенсионных счетов в банках, паевых фондах и страховых компаниях.
Именно благодаря использованию всех указанных систем граждане могут получить надлежащий пенсионную защиту, а правительство США решает сразу такие важные задачи:
- гарантирует минимальную пенсионную защиту для всех граждан пенсионного возраста;
- обеспечивает здоровую конкуренцию среди федеральных, других общественных, а также частных субъектов пенсионного страхования;
- стимулирует соревнования работодателей за лучших специалистов и за возможность предложить лучшую пенсионную страховку;
- стимулирует граждан с первых лет карьеры заботиться о собственной обеспеченной старости;
- дает возможность старшим поколениям завещать или дарить собственные сэкономленные пенсионные накопления своим потомкам;
- обеспечивает мощный внутренний инвестиционный ресурс.
Пенсии и пособия пожилым людям в США стартуют от $300.
Это для тех, кто ни года не отработал на благо Штатов и не может претендовать на помощь штата. Если есть хотя бы небольшой стаж и право на доплаты, то пенсия будет около $600.
Рядовые пенсии (накопительные из частных пенсионных фондов, куда всю жизнь нужно откладывать часть зарплаты) стартуют от $ 700 — $ 800. На такую пенсию могут претендовать рядовые наемные рабочие, например, секретари, чья зарплата была порядка $ 2,5 тыс. В месяц.
Инженеры, IT-специалисты и другие с зарплатой около $8 тыс. Получают пенсию около $1,5 тыс.
Больше всех получают пенсионеры-военные, госслужащие и сотрудники авиакомпаний (от $ 2-3 тыс.)
Но не все в пенсионном обеспечении Соединенных Штатов выглядит так идеально.
Треть американцев не имеет никаких пенсионных сбережений.
Цифры еще печальней, если посмотреть на них в деталях: 20% граждан США, достигнувшие пенсионного возраста в ближайшие 10 лет, имеют $1000 или меньше на своих пенсионных счетах. На самом деле это означает, что этим людям нужно будет работать и после выхода на пенсию.
Процент работников пенсионного возраста (который сейчас составляет 67 лет) достиг своего исторического минимума в восьмидесятых годах. Лишь чуть более 10% граждан в возрасте 65 лет имели постоянную работу. И сейчас этот показатель неуклонно растет...
Вместо заключения
Государство максимально стимулирует создание и развитие различных форм негосударственного страхования и социальной поддержки, а также различных способов получения и повышения гражданами своих доходов. Из бюджетных средств покрывается только сохранение минимальных доходов всех граждан и благополучия наименее слабых и обездоленных слоев населения. Именно поэтому широкое распространение получили продукты страхования жизни с инвестиционной составляющей unit-linked и universal-life, когда страхователь может самостоятельно выбирать инвестиционные инструменты для накопления.
P.S. Не забывайте подписываться на нашу группу в - t.me/TASlife, и на нашу страницу в Facebook - facebook.com/taslifeofficial
