Анастасия Ведышева

Американская мечта за собственные средства

in Life Insurance we trust!

27.06.2019 938

Соединенные Штаты Америки довольно специфическое мировоззрение: американцы придают свободе одно из важнейших значений. Причем свободе индивидуальной, а не коллективной.

Так, когда Америка в ХХ веке вводила первые налоги, для многих это было посягательством на их собственную свободу. Каждая реформа в социальной сфере и поныне проходит с плачем и скрежетом зубов, потому что часто люди считают, что власть берет их деньги и делится с теми, с кем сама хочет — люди же хотят распределять средства из бюджета государства по своему усмотрению, а не через федерального посредника.

Именно такое мнение повлиял на различия американской системы страхования от привычной нам европейской.

Американцы покупают страховые полисы

Американцы покупают страховые полисы не только потому, что должны, а потому, что понимают, какую выгоду могут получить.

Как следствие, рынок США отличается высоким уровнем ответственности перед клиентами, широкой сферой услуг и узкой «специализации» многих страховых компаний.

Так, одни компании предоставляют выгодные условия страхования для больных диабетом, вторые — для курящих, третьи — для пожилых людей, кто создает специальные программы для лиц с нетрадиционной ориентацией, кто «берет» клиентов отсутствием андеррайтинга и полная диджитализация процесса страхования… Поэтому каждый американец может выбрать оптимальные для себя условия среди 800+компаний по страхованию жизни.

В ТОП-3 компаний по страхованию жизни по чистоте капиталов входят: MetLife, Prudential Financial и Aflac.

Главная особенность американского рынка страхования состоит в том, что оно не подчиняется общегосударственной системе регулирования, а контролируется отдельно в каждом штате. Такая структура доказала свою эффективность на протяжении всей истории (а это около 150 лет). Государство контролирует только платежеспособность страховщиков и их ценовую политику, единого федерального закона о страховании в США нет.

Еще одна особенность американской страховой системы — обязательное участие страховых брокеров. Сделки по купле полиса не укладываются непосредственно с компанией, а только через агента. Сейчас в США насчитывается около 1,1 млн. страховых агентов и брокеров!

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить их по риску, размерам премии и т.д.

Данные исследования, проведенного в 2018 году показали, что примерно 60% граждан США полис страхования жизни. Половина из всех застрахованных — это люди старше 45 лет.

Каждая третья семья не сможет покрыть свои ежедневные расходы в течение месяца после того, как основной кормилец уйдет из жизни. Это свидетельствует о важности страхования жизни — особенно для семей, принадлежащих к рабочему и среднему классу.

Стоимость страхования является основной причиной, на которую ссылаются американцы объясняя, почему они не покупают страхование жизни. Примерно 63% людей считают, что это слишком дорого, и они не смогут позволить себе таки расходы.

Также исследования говорят, что значительный процент миллениалив (поколения, родилось после 1981 г.) в несколько раз переоценивает стоимость страхования жизни, фактически не делая ни малейшей попытки выяснить, сколько оно стоит на самом деле

Стоимость страхования

Наиболее популярный вид страхования среди американцев — это универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет страховой полис. Компания распределяет эти выплаты по трем категориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти застрахованного лица, другая — на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья — на покрытие расходов компании. В ежегодных отчетах компания указывает, на какие счета и суммы поступивших в течение года.

Важной проблемой в настоящее время является асимметрия информации между страхователями и страховщиками. Клиенты-страхователи знают значительно больше о состоянии объекта страхования (например, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании или о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданской ответственности). Возникает ситуация неблагоприятного отбора, когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, которая надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.

Пенсионное страхование в США

Система пенсионного обеспечения США хоть и не идеальна, но считается одной из самых совершенных в мире, а размер пенсий — выше, чем в среднем в европейских странах.

Пенсионное страхование в США

Из-за высокого авторитет страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам.

Задача страховых обществ — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры (0,1%) от взятых в управление сумм приносят компаниям миллионные доходы.

В Соединенных Штатах действуют одновременно 3 уровня пенсионного страхования:

  1. Государственное, которое гарантировано правительством;
  2. Личное корпоративное, финансирование которое обеспечивает работодатель;
  3. Личное индивидуальное, путем открытия сотрудником личных пенсионных счетов в банках, паевых фондах и страховых компаниях.

Именно благодаря использованию всех указанных систем граждане могут получить надлежащий пенсионную защиту, а правительство США решает сразу такие важные задачи:

  • гарантирует минимальную пенсионную защиту для всех граждан пенсионного возраста;
  • обеспечивает здоровую конкуренцию среди федеральных, других общественных, а также частных субъектов пенсионного страхования;
  • стимулирует соревнования работодателей за лучших специалистов и за возможность предложить лучшую пенсионную страховку;
  • стимулирует граждан с первых лет карьеры заботиться о собственной обеспеченной старости;
  • дает возможность старшим поколениям завещать или дарить собственные сэкономленные пенсионные накопления своим потомкам;
  • обеспечивает мощный внутренний инвестиционный ресурс.

Пенсии и пособия пожилым людям в США стартуют от $300.

Это для тех, кто ни года не отработал на благо Штатов и не может претендовать на помощь штата. Если есть хотя бы небольшой стаж и право на доплаты, то пенсия будет около $600.

Рядовые пенсии (накопительные из частных пенсионных фондов, куда всю жизнь нужно откладывать часть зарплаты) стартуют от $ 700 — $ 800. На такую ​​пенсию могут претендовать рядовые наемные рабочие, например, секретари, чья зарплата была порядка $ 2,5 тыс. В месяц.

Инженеры, IT-специалисты и другие с зарплатой около $8 тыс. Получают пенсию около $1,5 тыс.

Больше всех получают пенсионеры-военные, госслужащие и сотрудники авиакомпаний (от $ 2-3 тыс.)

Но не все в пенсионном обеспечении Соединенных Штатов выглядит так идеально.

Треть американцев не имеет никаких пенсионных сбережений.

Цифры еще печальней, если посмотреть на них в деталях: 20% граждан США, достигнувшие пенсионного возраста в ближайшие 10 лет, имеют $1000 или меньше на своих пенсионных счетах. На самом деле это означает, что этим людям нужно будет работать и после выхода на пенсию.

Процент работников пенсионного возраста (который сейчас составляет 67 лет) достиг своего исторического минимума в восьмидесятых годах. Лишь чуть более 10% граждан в возрасте 65 лет имели постоянную работу. И сейчас этот показатель неуклонно растет…

пенсионные сбережения в США

Вместо заключения

Государство максимально стимулирует создание и развитие различных форм негосударственного страхования и социальной поддержки, а также различных способов получения и повышения гражданами своих доходов. Из бюджетных средств покрывается только сохранение минимальных доходов всех граждан и благополучия наименее слабых и обездоленных слоев населения. Именно поэтому широкое распространение получили продукты страхования жизни с инвестиционной составляющей unit-linked и universal-life, когда страхователь может самостоятельно выбирать инвестиционные инструменты для накопления.

P.S. Не забывайте подписываться на нашу группу в — t.me/TASlife, и на нашу страницу в Facebook — facebook.com/taslifeofficial  

Понравилась статья?
Поделись с друзьями!

Была статья полезной?

Оставь свой отзыв!

Заголовок

This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service apply.

Как работает страхование с TAS life. Январь 2022

Анастасия Ведышева

TAS Life team

245
Нашу подборку из трех самых интересных страховых выплат за первый месяц 2022 года объединяет валюта страхования, а именно – евро. Посмотрим, как работают так...
9 мин на чтение 245
  • #ИсторииТАС
9 мин на чтение
22.02.2022 читать
Как не прогадать при выборе Выгодоприобретателей?

Наталия Стихальская

Наталия Стихальская

212
При заключении договора страхования жизни важным шагом является выбор выгодоприобретателей. Согласитесь, очень важно, чтобы страховую выплату получил именно тот...
6 мин на чтение 212
  • #ШколаТАС
6 мин на чтение
21.02.2022 читать
Просто босс или настоящий лидер?

Анастасия Ведышева

Анастасия Ведышева

246
Пройти по карьерной лестнице и занять руководящую должность – мечта многих работников. Однако, завладев кабинетом с соответствующей табличкой, кто-то становитс...
8 мин на чтение 246
  • #Лайф-хак от ТАС
8 мин на чтение
20.02.2022 читать
10 простых советов по личным финансам

Дарина Дубинка

Дарина Дубинка

214
Финансовая грамотность позволяет нам правильно распоряжаться собственным бюджетом, создавать подушку безопасности и делать жизнь комфортнее. Уверены, вы много р...
6 мин на чтение 214
  • #Лайф-хак від ТАС
6 мин на чтение
17.02.2022 читать
Личный кабинет Клиента Перейти
Личный кабинет Консультанта Перейти
TAD: рабочее пространство Консультанта Перейти