Анастасия Ведышева

Американская мечта за собственные средства

in Life Insurance we trust!

27.06.2019 895

Соединенные Штаты Америки довольно специфическое мировоззрение: американцы придают свободе одно из важнейших значений. Причем свободе индивидуальной, а не коллективной.

Так, когда Америка в ХХ веке вводила первые налоги, для многих это было посягательством на их собственную свободу. Каждая реформа в социальной сфере и поныне проходит с плачем и скрежетом зубов, потому что часто люди считают, что власть берет их деньги и делится с теми, с кем сама хочет — люди же хотят распределять средства из бюджета государства по своему усмотрению, а не через федерального посредника.

Именно такое мнение повлиял на различия американской системы страхования от привычной нам европейской.

Американцы покупают страховые полисы

Американцы покупают страховые полисы не только потому, что должны, а потому, что понимают, какую выгоду могут получить.

Как следствие, рынок США отличается высоким уровнем ответственности перед клиентами, широкой сферой услуг и узкой «специализации» многих страховых компаний.

Так, одни компании предоставляют выгодные условия страхования для больных диабетом, вторые — для курящих, третьи — для пожилых людей, кто создает специальные программы для лиц с нетрадиционной ориентацией, кто «берет» клиентов отсутствием андеррайтинга и полная диджитализация процесса страхования… Поэтому каждый американец может выбрать оптимальные для себя условия среди 800+компаний по страхованию жизни.

В ТОП-3 компаний по страхованию жизни по чистоте капиталов входят: MetLife, Prudential Financial и Aflac.

Главная особенность американского рынка страхования состоит в том, что оно не подчиняется общегосударственной системе регулирования, а контролируется отдельно в каждом штате. Такая структура доказала свою эффективность на протяжении всей истории (а это около 150 лет). Государство контролирует только платежеспособность страховщиков и их ценовую политику, единого федерального закона о страховании в США нет.

Еще одна особенность американской страховой системы — обязательное участие страховых брокеров. Сделки по купле полиса не укладываются непосредственно с компанией, а только через агента. Сейчас в США насчитывается около 1,1 млн. страховых агентов и брокеров!

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить их по риску, размерам премии и т.д.

Данные исследования, проведенного в 2018 году показали, что примерно 60% граждан США полис страхования жизни. Половина из всех застрахованных — это люди старше 45 лет.

Каждая третья семья не сможет покрыть свои ежедневные расходы в течение месяца после того, как основной кормилец уйдет из жизни. Это свидетельствует о важности страхования жизни — особенно для семей, принадлежащих к рабочему и среднему классу.

Стоимость страхования является основной причиной, на которую ссылаются американцы объясняя, почему они не покупают страхование жизни. Примерно 63% людей считают, что это слишком дорого, и они не смогут позволить себе таки расходы.

Также исследования говорят, что значительный процент миллениалив (поколения, родилось после 1981 г.) в несколько раз переоценивает стоимость страхования жизни, фактически не делая ни малейшей попытки выяснить, сколько оно стоит на самом деле

Стоимость страхования

Наиболее популярный вид страхования среди американцев — это универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет страховой полис. Компания распределяет эти выплаты по трем категориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти застрахованного лица, другая — на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья — на покрытие расходов компании. В ежегодных отчетах компания указывает, на какие счета и суммы поступивших в течение года.

Важной проблемой в настоящее время является асимметрия информации между страхователями и страховщиками. Клиенты-страхователи знают значительно больше о состоянии объекта страхования (например, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании или о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданской ответственности). Возникает ситуация неблагоприятного отбора, когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, которая надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.

Пенсионное страхование в США

Система пенсионного обеспечения США хоть и не идеальна, но считается одной из самых совершенных в мире, а размер пенсий — выше, чем в среднем в европейских странах.

Пенсионное страхование в США

Из-за высокого авторитет страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам.

Задача страховых обществ — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры (0,1%) от взятых в управление сумм приносят компаниям миллионные доходы.

В Соединенных Штатах действуют одновременно 3 уровня пенсионного страхования:

  1. Государственное, которое гарантировано правительством;
  2. Личное корпоративное, финансирование которое обеспечивает работодатель;
  3. Личное индивидуальное, путем открытия сотрудником личных пенсионных счетов в банках, паевых фондах и страховых компаниях.

Именно благодаря использованию всех указанных систем граждане могут получить надлежащий пенсионную защиту, а правительство США решает сразу такие важные задачи:

  • гарантирует минимальную пенсионную защиту для всех граждан пенсионного возраста;
  • обеспечивает здоровую конкуренцию среди федеральных, других общественных, а также частных субъектов пенсионного страхования;
  • стимулирует соревнования работодателей за лучших специалистов и за возможность предложить лучшую пенсионную страховку;
  • стимулирует граждан с первых лет карьеры заботиться о собственной обеспеченной старости;
  • дает возможность старшим поколениям завещать или дарить собственные сэкономленные пенсионные накопления своим потомкам;
  • обеспечивает мощный внутренний инвестиционный ресурс.

Пенсии и пособия пожилым людям в США стартуют от $300.

Это для тех, кто ни года не отработал на благо Штатов и не может претендовать на помощь штата. Если есть хотя бы небольшой стаж и право на доплаты, то пенсия будет около $600.

Рядовые пенсии (накопительные из частных пенсионных фондов, куда всю жизнь нужно откладывать часть зарплаты) стартуют от $ 700 — $ 800. На такую ​​пенсию могут претендовать рядовые наемные рабочие, например, секретари, чья зарплата была порядка $ 2,5 тыс. В месяц.

Инженеры, IT-специалисты и другие с зарплатой около $8 тыс. Получают пенсию около $1,5 тыс.

Больше всех получают пенсионеры-военные, госслужащие и сотрудники авиакомпаний (от $ 2-3 тыс.)

Но не все в пенсионном обеспечении Соединенных Штатов выглядит так идеально.

Треть американцев не имеет никаких пенсионных сбережений.

Цифры еще печальней, если посмотреть на них в деталях: 20% граждан США, достигнувшие пенсионного возраста в ближайшие 10 лет, имеют $1000 или меньше на своих пенсионных счетах. На самом деле это означает, что этим людям нужно будет работать и после выхода на пенсию.

Процент работников пенсионного возраста (который сейчас составляет 67 лет) достиг своего исторического минимума в восьмидесятых годах. Лишь чуть более 10% граждан в возрасте 65 лет имели постоянную работу. И сейчас этот показатель неуклонно растет…

пенсионные сбережения в США

Вместо заключения

Государство максимально стимулирует создание и развитие различных форм негосударственного страхования и социальной поддержки, а также различных способов получения и повышения гражданами своих доходов. Из бюджетных средств покрывается только сохранение минимальных доходов всех граждан и благополучия наименее слабых и обездоленных слоев населения. Именно поэтому широкое распространение получили продукты страхования жизни с инвестиционной составляющей unit-linked и universal-life, когда страхователь может самостоятельно выбирать инвестиционные инструменты для накопления.

P.S. Не забывайте подписываться на нашу группу в — t.me/TASlife, и на нашу страницу в Facebook — facebook.com/taslifeofficial  

Понравилась статья?
Поделись с друзьями!

Была статья полезной?

Оставь свой отзыв!

Заголовок

Как вести домашнюю бухгалтерию: консервативные и современные способы

Наталия Стихальская

Наталия Стихальская

2
В наших блогах о финансовой грамотности мы уже рассказывали, что основой ведения бюджета является четкое понимание расходов и доходов семьи или личных. Ведение ...
6 мин на чтение 2
  • #Лайф-хак от ТАС
6 мин на чтение
26.01.2022 читать
Как InsurTech меняет рынок страхования

Наталия Стихальская

Наталия Стихальская

4
До недавних пор страховая отрасль считалась одной из наиболее консервативных. Мы не могли себе представить, что можно заключить договор без кучи бумаг и докумен...
5 мин на чтение 4
  • #ШколаТАС
5 мин на чтение
24.01.2022 читать
Клонит в сон после еды? Пора узнать — почему

Анастасия Ведышева

Анастасия Ведышева

19
Согласитесь, довольно неудобно, когда после завтрака планируешь активно поработать, но чувствуешь себя как этот котёнок… Сегодня разберемся, почему еда, ...
8 мин на чтение 19
  • #ТАС_про_ЗДОРОВЬЕ
8 мин на чтение
21.01.2022 читать
Как заработать на налогах: налоговые льготы и скидки

Дарина Дубинка

Дарина Дубинка

19
А вы знали, что каждый год государство возвращает гражданам миллионы гривен налоговых вычетов? Каждый украинец может законно уменьшить сумму налоговых вычетов и...
4 мин на чтение 19
  • #Лайф-хак от ТАС
  • #ШколаТАС
4 мин на чтение
20.01.2022 читать
Личный кабинет Клиента Перейти
Личный кабинет Консультанта Перейти
TAD: рабочее пространство Консультанта Перейти