Тема сбережений вообще – и пенсионных в частности – довольно болезненна в нашем обществе.
Частично из-за низкого уровня доходов (в опросе для портала Work.ua 68% респондентов назвали это основной причиной отсутствия сбережений), частично – из-за низкого уровня финансовой грамотности (по последнему исследованию НБУ и USAID средний балл финансовой грамотности украинцев – 12,3 при рекомендованных 14 и максимальных 21)
Согласно опросу от социологической компании Gradus Research
- только 6,1% откладывают деньги на старость,
- 53% респондентов, еще не вышедших на пенсию, считают, что будут жить на пенсию от государства,
- 26% планируют жить на отложенные ранее деньги,
- 22% – на заработную плату от работы,
- и 10,9% рассчитывают, что в старости их будут содержать дети и родственники.
С финансовой подушкой безопасности ситуация не намного лучше:
У 63% граждан Украины почти нет сбережений и без работы их средств хватит меньше, чем на месяц жизни.
Только 6% украинцев будут иметь, на что жить до полугода.
И всего 3% имеют достаточно накоплений, чтобы обеспечивать себя до года и больше.
Поэтому, несомненно, Украину ждет долгий и трудный, но необходимый путь развития более обеспеченного и финансового грамотного общества. И компании по страхованию жизни должны играть в этом одну из важнейших ролей. Ведь именно на эти учреждения возложена не только функция предохранителя на случай непредвиденных событий, влекущих большие затраты, но и функцию финансового инструмента для пенсионных сбережений.
Пенсионный дефицит
Логично предположить, что страны с более развитой экономикой уже прошли этот путь и не испытывают подобных проблем...
А вот нет.
Для восьми основных экономик мира в 2022 году дефицит пенсионных сбережений оценивался в 106 триллионов долларов США. А по прогнозам к 2050 году этот разрыв может достигнуть 483 триллиона долларов США.
Наибольший дефицит пенсионных сбережений фиксируется в Соединенных Штатах Америки, Китае и Индии.
И именно гражданам США прогнозируют наибольший разрыв между существующей и необходимой суммой накоплений – к 2050 году она может достигнуть 400%.
Почему это произошло?
Разберемся в вопросе на примере американцев поколения Х, ведь именно они вот-вот выйдут на пенсию, причем лишь небольшая часть этого поколения финансово готова к новой главе в их жизни.
Поколение Х – это люди, рожденные на протяжении 1965-1983 годов.
Существует теория, что эта буква была выбрана не случайно, ведь икс используется как математическая переменная, которая может представлять любое неизвестное число. Родители "иксов" - беби-бумеры - очень много работали, тогда как иксам приходилось перебирать ответственность на себя: самостоятельно собираться в школу, изучать уроки, готовить есть, заниматься домашними делами.
Из-за такой самостоятельности и отсутствия достаточного внимания "иксов" стали называть поколением "детей с ключами на шее", а также "неизвестным поколением".
Поколение Х и сейчас не привлекает столько внимания социологов и медиа, как поколение бэби-бумеров и миллениалов, несмотря на то, что составляет около 20% населения Соединенных Штатов. И зря...
Как свидетельствуют новые исследования, родившиеся между 1965 и 1983 годами вскоре могут покинуть трудовой рынок и большинство из них не готовы к комфортной пенсии.
Наибольший разрыв в благополучии в истории
Согласно исследования рынка пенсионных сбережений в США в 2023 году от компании Шродерс, это поколение имеет наибольший разрыв в благополучии среди всех существующих поколений.
Среднестатистический представитель поколения Х утверждает, что для комфортной пенсии ему нужно чуть больше 1,1 миллиона долларов сбережений, но фактически до выхода на пенсию накопить сможет около 660 тысяч долларов.
Более 60% работающих представителей поколения Х не уверены в своей способности достичь мечты о безмятежной старости, тогда как среди миллениалов таковых только 49%, а среди бэби-бумеров – 53%.
Конечно, это только вопрос личного восприятия. Но отчет компании Шродерс далеко не единственный, утверждающий, что поколение Х недостаточно финансово готово к пенсии. Недавнее исследование Национального института пенсионной безопасности (NIRS) показало, что типичное домохозяйство поколения Х имеет 40 000 долларов на пенсию, тогда как средний показатель составляет 153 300 долларов, что значительно меньше 1,1 миллиона долларов, на которые они рассчитывают. (Средние показатели часто искажаются несколькими состоятельными держателями счетов.)
Как показывает разница между типичной и средней суммой, сбережения на пенсию сильно сосредоточены среди самых состоятельных представителей поколения Х: верхние 25% имеют в среднем 250 000 долларов, тогда как низшая четверть имеет около 35 000 долларов накоплений. Медиана еще более впечатляющая: у низшей четверти всего 200 долларов — практически ничего.
На самом деле поколение Х единственное, большинство представителей которого считают, что не готовы финансово к пенсии. Они также сообщают о «куда более низком» уровне финансовой безопасности по сравнению с другими поколениями.
Какие причины дефицита пенсионных сбережений?
Недостаточное финансирование пенсии – проблема не только поколения Х. У каждого поколения есть свои вызовы в сбережениях на будущее, а более половины работающих американцев испытывают отставание в формировании своих пенсионных счетов. Однако поколение Х чувствует это больше всего.
Поколение Х уникально тем, что именно первым начал активно использовать индивидуальные пенсионные счета (401(k)) для обеспечения своей старости. Они уходят от традиционной системы пенсий, которая была распространена ранее. И именно это поколение сейчас начинает массово выходить на пенсию.
Только около 14% представителей поколения Х могут рассчитывать на традиционную пенсию. В общем, этому поколению приходится самостоятельно экономить на старость гораздо больше, чем предыдущему поколению бэби-бумеров.
И хотя младшие миллениалы обычно привлекают внимание к изменениям в пенсионной системе, само поколение Х станет первым, кто ощутит все последствия этих изменений. Поэтому для "иксов" ставки выше, а допустимый уровень ошибок ниже.
Кроме того, это поколение столкнулось с ростом задолженности по студенческим займам, а также более высокими затратами на здравоохранение, чем предыдущие поколения. Прогнозируется, что "иксы" будут жить дольше бэби-бумеров, поэтому им понадобится еще больше сбережений.
Обеспеченная пенсия для поколения Х – за, против и подводные камни
Большинство представителей поколения Х не имеют пенсионного плана, пережили несколько экономических кризисов, их заработная плата не догоняет инфляцию, а расходы растут - американская мечта о улыбающихся пенсионерах, живущих в своей лучшей жизни и путешествующих по миру, кажется, дала трещину...
Необходимость самостоятельно обеспечить свою старость требует кардинального изменения поведения: по статистике лишь около половины "иксов" систематически откладывают средства из зарплаты для обеспечения своей жизни на пенсии. Причем эту статистику может быть трудно улучшить из-за роста стоимости жизни и других финансовых проблем - так, многие представители поколения Х одновременно ухаживают как за детьми, так и за пожилыми родственниками и не имеют возможности существенно увеличить сумму сбережений.
Из положительных моментов, которые могут помочь "иксам" подготовиться к жизни на пенсии, можно отметить тот факт, что около 71% из них владеют собственным жильем и многим до пенсии остается еще несколько десятилетий. Это дает достаточно времени разработать план и все еще воспользоваться преимуществами сложных процентов (например, посредством инвестиций или того же накопительного страхования жизни). Для многих американцев начало сбережений на пенсию в сорок, а иногда даже пятьдесят лет нормально.
Кстати, в отличие от наших сограждан. По статистике, только 5% украинцев начинают экономить в 40 лет, и 4% – в 50+.
С 31 до 39 лет откладывать деньги на будущее начинают 11% украинцев.
Полагаем, эту тенденцию следует менять. Никогда не поздно задуматься о своем будущем и предпринять необходимые шаги, чтобы мысли о пенсии не вызывали тревогу и страх.
Хотите знать, какие шаги следует сделать именно вам? Обращайтесь к финансовому консультанту, который подберет для вас оптимальные финансовые инструменты. Нет финансового консультанта - пишите нам, мы посоветуем лучших специалистов своего дела!
Заботьтесь о себе и своем будущем вместе с TAS Life!
