Стабильность Страховой компании и защищенность вклада клиента – без преувеличения самые популярные и острые вопросы, которые слышат финансовые консультанты.
Перестрахование – один из нескольких инструментов защиты и безопасности Вашего страхового взноса. Что это такое и как это работает?
Страховые компании, аккумулируя риски отдельных субъектов в крупные суммы, сами подвергаются риску – а вдруг произойдет что-то массового характера (масштабные несчастные случаи, негативные природные явления, ураганы, землетрясения, и т. д) и большому количеству клиентов, по условиям договора , необходимо будет одномоментно выплатить страховую сумму Хватит ли компании средств, чтобы осуществить выплаты всем клиентам?
В случае, который может носить массовый характер или когда сумма по одному субъекту страхования слишком высока, страховая компания обращается в другую страховую компанию с тем, чтобы «подстраховаться».
Перестрахование – это передача риска от страховщика другому страховщику или перестрахователю. Перестрахование используется в случае когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые возможности первичного страховщика. Перестраховываться могут отдельные договоры страхования или части страхового портфеля по видам страхования. Передача риска на перестрахование производится путем передачи соответствующей части страховой премии.
Ключевой задачей перестрахования является компенсация колебаний ущерба. Это означает, что компания, прогнозируя предстоящий ущерб или выплаты, использует перестрахование на случай, если убытки или выплаты выйдут за рамки прогнозируемых значений. Таким образом, перестрахование является инструментом, позволяющим обеспечить страховой компании финансовую устойчивость.
Важно: несмотря на факт перестрахования риска, всю ответственность перед страхователем по страхуемому риску полностью несет первичный страховщик. Перестраховщик участвует в погашении своей части убытка, как правило, уже после того, как он компенсирован первичным страховщиком.
Отношения перестрахования оформляются перестраховочным договором. В качестве перестраховщика могут выступать другие страховые организации, занимающиеся первичным страхованием или специализированные перестраховочные компании.
Следовательно, перестрахование значительно увеличивает возможности страховых компаний в принятии на страхование больших рисков. Поскольку рынок перестрахования интернационален, это позволяет локальной страховой компании перестраховывать риски по умеренной цене, а перестраховщикам – компенсировать убытки, которые произошли в одной стране за счет прибыли в другой.
Что перестраховывается?
Перестраховываются опасности. То есть любые возможные страховые события, имеющие внезапную и случайную природу. Среди рисков страхования жизни, на случай которых заключается договор страхования, может оказаться смерть в результате болезни или несчастного случая, получение инвалидности или травмы, госпитализация или реабилитация в медицинском учреждении.
Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части Дожительства застрахованного до определенного возраста или срока или наступления другого события.
Какой именно риск и в какой пропорции перестраховывать определяет конкретная страховая компания исходя из своей политики управления рисками.
Какие еще задачи страховой компании решает перестрахование?
Помимо непосредственно управления рисками и финансовой устойчивости перестрахования дает страховым компаниям следующие возможности:
- Повышение квалификации специалистов страховой компании. Данная возможность особенно актуальна для развивающихся рынков – компании получают возможность получить международный опыт от более развитых рынков.
- Помощь в разработке и запуске новых продуктов страхования. Здесь есть возможность получить идею для нового продукта страхования, так и помощь и поддержку в квалифицированном расчете тарифов.
- Помощь в оценке рисков по текущим продажам. Как правило, крупные перестрахователи в режиме он-лайн помогают оценить сложные или не стандартные риски и, таким образом, ускорить время принятия таких рисков на страхование.
В следующих публикациях мы расскажем, как работает перестрахование в Страховой компании «ТАС»…
P.S. Не забывайте подписываться на нашу группу в Telegram — t.me/TASlife, и на нашу страницу в Facebook — facebook.com/taslifeofficial
