Часто от потенциальных клиентов можно услышать, что они предпочитают депозит. Это и не удивительно. Депозит – простой и понятный финансовый инструмент. Однако договор страхования и депозит – это разные финансовые инструменты.
Расставим сегодня все точки над «i» и разберем эти понятия по разным критериям. Поехали!
Предназначение
Депозит – способ накопления средств и получения дополнительного дохода.
Накопительный договор страхования жизни предназначен как для накопления и приумножения средств в средне- и долгосрочной перспективе, так и включает финансовую защиту жизни и здоровья владельца договора.
Срок действия договора
Депозитные договора заключаются на срок от 1 месяца до 2-3 лет.
Накопительный договор страхования жизни – от 5 лет.
Условия внесения средств
При размещении депозита у клиента нет обязательных платежей, он может пополнять вклад по желанию. Договором страхования жизни предусмотрены обязательные платежи с определенной периодичностью и в течение срока, определенного в договоре.
Инвестиционный доход
В депозитном договоре указывается ставка доходности, она известна и предопределена. В договоре страхования предусмотрен гарантированный минимальный инвестиционный доход до 4%, дополнительный инвестиционный доход начисляется по итогам инвестиционной деятельности страховой компании.
Доходность
Считается, что депозит более выгодный финансовый инструмент. Однако динамика ставок за последние 5 лет говорит о другом. А программа «ТАС-Инвест» дает возможность получать доходность выше среднерыночной.
Сравним ставки по депозитам* и инвестиционный доход, начисленный клиентам TAS Life:
* указаны средние ставки депозитов в ТОП-20 банков по данным НБУ, без учета налога на полученный доход
Кроме того, по условиям депозитов, как правило, ставка доходности тем больше, чем длиннее срок депозита. То есть для получения максимальной ставки необходимо размещать средства на год и больше.
Налоги и налоговые льготы
Доход, начисленный согласно депозитного договора, облагается налогом по ставке 19,5%, то есть реальная ставка доходности еще меньше. Инвестиционный доход, начисленный согласно договору страхования будет облагаться налогом в будущем, когда будет осуществляться страховая выплата по окончанию договора (по риску «Дожитие») по тем ставкам налога, которые будут действовать на момент осуществления выплаты, а не ежегодно сниматься с суммы дохода, как в банке. Это увеличивает отдачу от инвестиций и дает совсем другую математику в накоплениях. Кроме этого, для владельцев договоров страхования, работающих официально и уплачивающих налог на доходы физических лиц, предусмотрена возможность возврата до 18% от суммы уплаченных взносов, таким образом, увеличивая инвестиционную отдачу от вложенных средств. Кроме того, владельцы договоров, возраст которых к моменту получения выплаты будет свыше 70 лет, освобождаются от налогообложения.
Наследование средств и сроки получения наследства
В случае потери жизни собственника депозитного договора, наследники вступают в свои права в порядке общей очереди и смогут получить денежные средства через 6 месяцев. При заключении договора страхования указывается Выгодоприобретатель – лицо, которое получит деньги в случае потери жизни собственника договора, это может быть кто-либо по решению собственника договора. Кроме того, владелец договора может указать несколько Выгодоприобретателей и разделить между ними страховую выплату в процентах по собственному усмотрению. Страховую выплату Выгодоприобретатель получает сразу после подачи необходимых документов, не нужно ждать полгода.
Размер выплат при потере жизни/нетрудоспособности
Согласно условиям депозитного договора возвращается накопленная сумма и проценты (если это предусмотрено договором).
Условиями договора страхования производится выплата, которая в разы может превышать сумму внесенных средств!
Арест средств
Суммы средств, которые находятся на депозитах, подлежат аресту и могут быть конфискованы в случае вынесения соответствующего решения суда. Суммы средств, которые находятся на счете договора страхования жизни, не подлежат аресту, конфискации и не делятся в случае развода.
Досрочное расторжение договора
Согласно депозитного договора возвращаются внесенные средства, начисленные проценты могут выплачиваться или не выплачиваться в зависимости от условий депозита. Согласно накопительного договора при досрочном расторжении клиент получает выкупную сумму, размер которой в первую половину срока действия договора может быть меньше внесенных платежей.
Выплаты при прекращении деятельности организации
При прекращении деятельности банка фонд гарантирования вкладов возвращает клиенту до 200 000 гривен. В случае прекращения деятельности страховой компании резервы передаются новому Страховщику и договор продолжает действовать. По истечении договора клиент получает страховую сумму согласно условиям договора.
Когда лучше заключать накопительный договор?
Как видим, депозит и накопительный договор похожи только на первый взгляд и не исключают друг друга. Для достижения краткосрочных целей отлично подходит депозит, для средне- и долгосрочных целей – договор страхования жизни.
Когда вам нужен договор страхования жизни:
• целью ваших накоплений является обеспеченная старость, стартовый капитал или образование для детей, другие цели, которыми нельзя рисковать;
• вы хотите финансово защитить семью на случай непредвиденных событий, которые могут случиться в жизни;
• вы уже имеете депозит и хотите диверсифицировать риски, вложив оставшиеся накопления в другой финансовый инструмент, и получить более высокую доходность;
• вы хотите ограничить доступ к сбережениям, чтобы не потратить на другие нужды, или вам не хватает финансовой дисциплины, чтобы регулярно откладывать средства.
Даже если вы считаете, что вам нужен только депозит, вспомните, что держать все «яйца» в одной корзине всегда было опасно. Почему бы не задуматься об альтернативном варианте, где можно будет хранить свои сбережения? Для этого отлично подойдет наша программа «ТАС-Инвест».
У Вас есть ваши аргументы по депозиту или накопительному договору страхования жизни? Пишите нам в комментариях
